Credito rotativo vs. credito rateale: qual è la differenza?

Esistono due tipi fondamentali di rimborso del credito: credito rotativo e credito rateale. I mutuatari rimborsano i prestiti rateali con pagamenti periodici programmati. Questo tipo di credito comporta la graduale riduzione del capitale e l'eventuale rimborso integrale, interrompendo il ciclo del credito. Al contrario, i contratti di credito rotativi consentono ai mutuatari di utilizzare una linea di credito secondo i termini del contratto, che non hanno pagamenti fissi.

Sia il credito rotativo che quello rateale sono disponibili in forme garantite e non garantite, ma è più comune vedere prestiti rateali garantiti. Qualsiasi tipo di prestito può essere concesso tramite un conto di credito rateale o un conto di credito rotativo, ma non entrambi.

Key Takeaways

• Il credito rateale è un'estensione del credito mediante la quale vengono effettuati pagamenti fissi e programmati fino al completo pagamento del prestito.
• Il credito revolving è il credito che viene rinnovato quando il debito viene pagato, consentendo al mutuatario di accedere a una linea di credito quando necessario.
• Per ridurre o eliminare l'onere del credito rotativo, alcuni consumatori utilizzano il credito rateale per estinguere il debito rotativo.

Credito rateale

Le caratteristiche più distintive di un conto di credito rateale sono la lunghezza prestabilita e la data di fine, spesso indicate come la durata del prestito. Il contratto di prestito di solito prevede un piano di ammortamento, in cui il capitale viene gradualmente ridotto mediante pagamenti rateali nel corso di diversi anni.

Prestiti rateali comuni includono mutui, prestiti auto, prestiti studenteschi e prestiti personali privati. Con ognuno di questi, sai quanto è il tuo pagamento mensile e quanto tempo effettuerai i pagamenti. È richiesta un'ulteriore domanda di credito per prendere in prestito più denaro.

Il credito rateale è considerato meno pericoloso per il tuo punteggio di credito rispetto al credito rotativo.

Credito rotativo

Le carte di credito e le linee di credito sono due forme familiari di credito rotativo. Il limite di credito non cambia quando si effettuano pagamenti sul proprio conto di credito rotativo. Puoi tornare al tuo account per prendere in prestito più denaro tutte le volte che vuoi, purché non superi il massimo.

Poiché non stai prendendo in prestito una somma forfettaria all'apertura dell'account, non esiste un piano di pagamento fisso con credito revolving. Ti viene concessa la possibilità di prendere in prestito fino a un determinato importo. Tuttavia, questa flessibilità si traduce spesso in importi di indebitamento inferiori e tassi di interesse più elevati. I tassi di interesse dei conti di credito rotativi non garantiti variano spesso tra il 15% e il 20%. Il tasso di interesse è raramente bloccato e i creditori hanno il diritto di aumentare il tasso in caso di mancato pagamento.

Spesso, il credito rotativo è un modo più pericoloso di prendere in prestito rispetto al credito rateale. Una parte enorme del tuo punteggio di credito (30%, secondo Experian) è il tasso di utilizzo del credito (vale a dire, quanto il saldo della tua carta è vicino al limite complessivo su ogni carta). Portare alti saldi trascina il punteggio verso il basso.

considerazioni speciali

Sebbene abbia alcuni vantaggi, il credito rotativo può rapidamente diventare un onere finanziario. Alcune persone addirittura contraggono prestiti rateali per ripagare il loro credito rotativo. Questa strategia presenta vantaggi e svantaggi.

Vantaggio 1: pagamenti prevedibili

Il più grande vantaggio dell'utilizzo del credito rateale per ripagare il debito rotativo è l'adeguamento delle aspettative di rimborso mensili. Con le carte di credito e altri debiti rotativi, è previsto il pagamento di un importo minimo sul saldo dovuto. Ciò può creare numerosi pagamenti richiesti con una vasta gamma di importi di rimborso, causando difficoltà nel bilancio.

Con il credito rateale, viene fornito un importo di rimborso mensile fisso per un periodo di tempo prestabilito, semplificando il budget. I prestiti rateali possono anche essere prolungati nel tempo, consentendo pagamenti mensili inferiori che potrebbero allinearsi meglio con le esigenze del flusso di cassa mensile.

Vantaggio 2: minor costo del prestito

Per i mutuatari qualificati, il credito rateale può essere meno costoso del credito rotativo in quanto si riferisce ai tassi di interesse e alle commissioni degli utenti. Le società di carte di credito applicano tassi di interesse che vanno dal 9% al 25%, che si accumulano ogni mese quando i saldi non sono interamente pagati. Più alto è il tasso di interesse, più costoso può essere il debito rotativo a lungo termine.

Al contrario, i finanziatori rateali offrono tassi di interesse più bassi, che vanno dal 2% per i prestiti garantiti al 18% per i prestiti non garantiti. L'uso del tasso di interesse più basso addebitato per il credito rateale per ripagare il debito rotativo può comportare risparmi da centinaia a migliaia di dollari nel corso del periodo di rimborso. Inoltre, il debito rotativo può comportare commissioni eccessive per i ritardi di pagamento, il superamento dei limiti di credito o la manutenzione annuale; il credito rateale è privo di tali oneri.

Svantaggi del credito rateale

Sebbene vi siano alcuni vantaggi nell'utilizzare il credito rateale per ripagare il debito rotativo più costoso e variabile, esistono alcuni inconvenienti. In primo luogo, alcuni istituti di credito non consentono di pagare anticipatamente il saldo del prestito. Questo significa che non ti è permesso pagare più dell'importo richiesto ogni mese (o persino di estinguere il debito interamente) senza essere valutato una penalità di pagamento anticipato. Questo non è generalmente un problema con il rimborso del debito con carta di credito.

I prestatori di crediti rateali hanno qualifiche più rigorose in materia di reddito, altri debiti in essere e storia creditizia. La maggior parte delle società di carte di credito sono più indulgenti nelle loro pratiche di prestito, in particolare per i mutuatari ad alto rischio.

Il credito rateale può sembrare una polizza per il debito revolving ad alto tasso di interesse, ma questa strategia è vantaggiosa solo se si è impegnati ad acquistare molto meno con le carte di credito una volta saldati i saldi. La gestione di nuovi saldi delle carte di credito oltre ai pagamenti mensili richiesti da un prestito rateale può esercitare un'incredibile pressione sul budget ogni mese.