I modi migliori per prendere in prestito denaro

Quasi tutti hanno bisogno di prendere in prestito denaro a un certo punto. Forse è per una nuova casa; forse è per le tasse universitarie; forse è per avviare un'attività. Al giorno d'oggi, le opzioni di finanziamento professionali sono molte e varie. Qui illustreremo alcune delle fonti di prestito più popolari, esaminando i pro e i contro associati a ciascuno.

asporto chiave

• Esistono varie opzioni di finanziamento per i consumatori.
• I finanziatori per scopi generici comprendono banche, cooperative di credito e società finanziarie.
• Il prestito peer-to-peer (P2P) è un'opzione digitale per mettere insieme istituti di credito e mutuatari.
• Le carte di credito possono funzionare per prestiti a breve termine, conti a margine per l'acquisto di titoli.
• Un piano 401 (k) può essere una fonte di finanziamento di ultima istanza.

Banche

Le banche offrono una varietà di prodotti ipotecari, prestiti personali, prestiti per l'edilizia e altri prodotti di prestito a seconda delle esigenze dei loro clienti. Per definizione, accettano denaro (depositi) e poi distribuiscono tale denaro sotto forma di mutui e prestiti al consumo a un tasso più elevato. Traggono profitto catturando questa diffusione.

Le banche sono una fonte tradizionale di fondi per coloro che acquistano una casa o un'auto o coloro che stanno cercando di rifinanziare un prestito esistente a un tasso più favorevole.

Molti trovano che fare affari con la propria banca sia facile. Dopotutto, hanno già una relazione e un account lì. Inoltre, il personale è di solito a disposizione presso la filiale locale per rispondere alle domande e aiutare con le scartoffie. Un notaio può anche essere disponibile per aiutare il cliente a documentare determinate transazioni commerciali o personali. Inoltre, le copie degli assegni che il cliente ha scritto sono rese disponibili elettronicamente.

L'aspetto negativo di ottenere finanziamenti da una banca è che le commissioni bancarie possono essere pesanti. In effetti, alcune banche sono famose per l'alto costo della loro richiesta di prestito o per le commissioni di servizio, per citare solo alcuni addebiti. Inoltre, le banche sono generalmente di proprietà privata o di proprietà degli azionisti. In quanto tali, sono considerati da quegli individui e non necessariamente dal singolo cliente. Infine, le banche possono rivendere il tuo prestito a un'altra banca o società di finanziamento e questo può significare che le commissioni e le procedure possono cambiare, spesso con poco preavviso.

Cooperative di credito

Un'unione di credito è un'istituzione cooperativa controllata dai suoi membri, le persone che usano i suoi servizi. Le unioni di credito di solito tendono ad includere membri di un particolare gruppo, organizzazione o comunità a cui si deve appartenere per prendere in prestito.

Le cooperative di credito offrono molti degli stessi servizi delle banche. Ma in genere sono imprese senza scopo di lucro, il che aiuta a consentire loro di prestare denaro a tassi più favorevoli o a condizioni più generose rispetto agli istituti finanziari commerciali. Inoltre, alcune commissioni (come le commissioni di transazione o di prestito) potrebbero essere più economiche.

Al rovescio della medaglia, alcune cooperative di credito offrono solo semplici prestiti alla vaniglia o non offrono la varietà di prodotti di prestito offerti da alcune delle banche più grandi.

Prestito peer-to-peer (P2P)

Il prestito peer-to-peer (P2P), noto anche come prestito sociale o crowdlending, è un metodo di finanziamento che consente alle persone di prendere in prestito e prestare denaro senza l'uso di un istituto finanziario ufficiale come intermediario. Mentre rimuove l'intermediario dal processo, comporta anche più tempo, sforzi e rischi rispetto all'utilizzo di un prestatore di mattoni e malta.

Con i prestiti peer-to-peer, i mutuatari ricevono finanziamenti da singoli investitori che sono disposti a prestare i propri soldi per un tasso di interesse concordato. I due si collegano tramite una piattaforma online peer-to-peer. I mutuatari visualizzano i loro profili su questi siti, dove gli investitori possono valutarli per determinare se vorrebbero rischiare di estendere un prestito a quella persona. Un mutuatario potrebbe ricevere l'intero importo richiesto o solo una parte di esso. Nel caso di quest'ultimo, la parte rimanente del prestito può essere finanziata da uno o più investitori nel mercato del prestito tra pari. È abbastanza tipico per un prestito avere più fonti, con rimborsi mensili effettuati a ciascuna delle singole fonti.

Per i finanziatori, i prestiti generano entrate sotto forma di interessi, che spesso possono superare i tassi che possono essere guadagnati attraverso altri veicoli, come conti di risparmio e CD. Inoltre, i pagamenti di interessi mensili che un prestatore riceve possono persino guadagnare un rendimento superiore rispetto a un investimento in borsa. Per i mutuatari, i prestiti P2P rappresentano una fonte alternativa di finanziamento, particolarmente utile se non sono in grado di ottenere l'approvazione dagli intermediari finanziari standard. Spesso ricevono un tasso di interesse o condizioni più favorevoli sul prestito rispetto alle fonti convenzionali.

Tuttavia, qualsiasi consumatore che stia considerando di utilizzare un sito di prestito peer-to-peer dovrebbe verificare le commissioni sulle transazioni. Come le banche, i siti possono addebitare commissioni per la concessione di prestiti, commissioni in ritardo e commissioni di pagamento rimbalzato.

401 (k) Piani

401 (k) piani (e conti comparabili, come un piano 403 (b) o 457) consentono ai dipendenti di investire denaro su una base differita dalle imposte. Il loro scopo principale è quello di provvedere al pensionamento di un individuo. Ma possono essere l'ultima risorsa per il finanziamento.

Il denaro che hai contribuito al piano è tecnicamente tuo, quindi non ci sono costi di sottoscrizione o di iscrizione se vuoi ritirarlo. O meglio, prendilo in prestito, poiché un prelievo permanente comporta tasse e una penalità del 10% se hai meno di 59½ anni.

La maggior parte dei 401 (k) consente di prendere in prestito fino al 50% dei fondi investiti nel conto, fino a un limite di $ 50.000 e fino a un massimo di cinque anni. Poiché i fondi non vengono prelevati, solo presi in prestito, il prestito è esente da imposte. Quindi rimborsare il prestito gradualmente, inclusi sia il capitale che gli interessi.

Il tasso di interesse sui prestiti 401 (k) tende ad essere relativamente basso, forse uno o due punti al di sopra del tasso principale, che è inferiore a quello che molti consumatori pagherebbero per un prestito personale. Inoltre, a differenza di un prestito tradizionale, l'interesse non va alla banca o a un altro finanziatore commerciale, ma a te. Poiché l'interesse viene restituito sul tuo conto, alcuni sostengono, il costo del prestito dal tuo fondo 401 (k) è essenzialmente un pagamento a te stesso per l'uso del denaro.

Tieni presente, tuttavia, che se rimuovi denaro dal tuo piano pensionistico, perdi i fondi che si accumulano con interessi esentasse. Inoltre, la maggior parte dei piani prevede una disposizione che vieta di fornire contributi aggiuntivi al piano fino a quando non viene rimborsato il saldo del prestito. Tutte queste cose possono avere un effetto negativo sulla crescita del tuo gruzzolo.

Carte di credito

Se utilizzate in modo responsabile, le carte di credito sono un'ottima fonte di prestiti ma possono causare indebite difficoltà a coloro che non sono consapevoli dei costi. Non sono considerati fonti di finanziamento a più lungo termine. Tuttavia, possono essere una buona fonte di fondi per coloro che hanno bisogno di denaro rapidamente e intendono rimborsare l'importo preso in prestito in breve tempo.

Se un individuo ha bisogno di prendere in prestito una piccola quantità di denaro per un breve periodo, una carta di credito (o un anticipo in contanti su una carta di credito) potrebbe non essere una cattiva idea. Dopo tutto, non ci sono costi di iscrizione (supponendo che tu abbia già una carta). Per coloro che pagano l'intero saldo alla fine di ogni mese, le carte di credito possono essere una fonte di prestiti a un tasso di interesse dello 0%.

Il rovescio della medaglia, se viene riportato un saldo, le carte di credito possono comportare oneri di tasso di interesse esorbitanti (spesso superiori al 20% annuo). Inoltre, le società di carte di credito prestano o prestano solo una quantità relativamente piccola di denaro o credito all'individuo. Questo può essere uno svantaggio per coloro che necessitano di finanziamenti a lungo termine o per coloro che desiderano effettuare un acquisto eccezionalmente grande (come una nuova auto).

Infine, prendere in prestito troppi soldi attraverso le carte di credito potrebbe ridurre le possibilità di ottenere prestiti o credito aggiuntivo da altri istituti di credito.

Conti di margine

I conti di margine consentono a un cliente di intermediazione di prendere in prestito denaro per investire in titoli. I fondi / capitale nel conto di intermediazione sono spesso utilizzati come garanzia per questo prestito.

I tassi di interesse applicati dai conti a margine sono generalmente migliori o coerenti con altre fonti di finanziamento. Inoltre, se un conto a margine è già gestito e il cliente dispone di un'ampia quantità di capitale proprio nel conto, un prestito è in qualche modo facile da ottenere.

I conti a margine sono principalmente utilizzati per effettuare investimenti e non sono una fonte di finanziamento per finanziamenti a più lungo termine. Detto questo, un individuo con abbastanza capitale proprio può utilizzare i prestiti a margine per acquistare di tutto, da un'auto a una casa. Tuttavia, qualora il valore dei titoli nel conto diminuisca, l'impresa di intermediazione può richiedere all'individuo di costituire garanzie aggiuntive con breve preavviso o rischiare che gli investimenti vengano venduti al di sotto di essi. Infine, in una fase di flessione del mercato, quelli che si sono estesi al margine tendono a subire perdite più gravi a causa degli interessi passivi che maturano e della possibilità che possano dover soddisfare una richiesta di margine.

Agenzie pubbliche

Il governo degli Stati Uniti o le entità sponsorizzate o noleggiate dal governo possono essere un'ottima fonte di fondi. Ad esempio, Fannie Mae è un'agenzia quasi pubblica che ha lavorato per aumentare la disponibilità e l'accessibilità economica della proprietà della casa nel corso degli anni.

Il governo o l'entità sponsorizzata consente ai mutuatari di rimborsare i prestiti per un periodo prolungato. Inoltre, i tassi di interesse applicati sono favorevoli rispetto alle fonti di finanziamento alternative.

D'altra parte, le scartoffie per ottenere un prestito da un'agenzia quasi pubblica possono essere scoraggianti. Inoltre, non tutti possono beneficiare di prestiti pubblici. Possono esserci requisiti restrittivi di reddito e beni. Ad esempio, per quanto riguarda alcune offerte di mutui Freddie Mac, il reddito di una persona deve essere uguale o inferiore al reddito medio dell'area.

Società di finanziamento

Le società di finanziamento concedono abitualmente prestiti a coloro che desiderano acquistare un numero qualsiasi di articoli. Mentre alcuni istituti di credito concedono prestiti a più lungo termine, la maggior parte delle società finanziarie è specializzata nella fornitura di fondi per piccoli acquisti come un'auto o un'apparecchiatura principale.

Le società finanziarie di solito offrono tassi competitivi e le commissioni complessive possono essere basse rispetto a banche e altri istituti di credito. Inoltre, il processo di approvazione viene in genere completato abbastanza rapidamente.

Tuttavia, le società finanziarie potrebbero non fornire lo stesso livello di servizio clienti o offrire servizi aggiuntivi, come gli sportelli automatici. Inoltre tendono ad avere una gamma limitata di prestiti.

La linea di fondo

Sia che tu stia cercando di finanziare l'educazione dei tuoi figli, una nuova casa o un anello di fidanzamento, vale la pena analizzare i pro ei contro di ogni potenziale fonte di capitale a tua disposizione.