Comprare una casa: la differenza tra denaro contante e mutuo

Ovunque ti giri, senti quanto è male portare il debito. Quindi, naturalmente, è logico pensare che l'acquisto di una casa con denaro contante o l'affondamento di più denaro possibile nella propria casa per evitare l'enorme debito associato a un mutuo, sia la scelta più intelligente per la propria salute finanziaria.

Ma c'è molto da considerare quando si considera l'acquisto di una casa e non il finanziamento. Ecco alcune delle principali differenze tra l'utilizzo di contanti o un mutuo per acquistare una casa.

Dovresti comprare una casa con contanti o un mutuo?

Contanti

Il pagamento in contanti per una casa elimina la necessità di pagare gli interessi sul prestito e gli eventuali costi di chiusura. "Non ci sono commissioni di originazione di mutui, commissioni di valutazione o altre commissioni addebitate dai finanziatori per valutare gli acquirenti", afferma Robert Semrad, JD, senior partner e fondatore dello studio legale fallimentare DebtStoppers di Robert J. Semrad & Associates, LLC, con sede a Chicago, I L.

Il pagamento in contanti è generalmente più interessante anche per i venditori. "In un mercato competitivo, è probabile che un venditore accetti un'offerta in contanti rispetto ad altre offerte perché non deve preoccuparsi di ritirare un acquirente a causa della negazione del finanziamento", afferma Peter Grabel, amministratore delegato di MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, CT. Un acquisto di una casa in contanti ha anche la flessibilità di chiudere più rapidamente (se lo si desidera) rispetto a un prestito che potrebbe essere interessante per un venditore.

Questi vantaggi per il venditore non dovrebbero arrivare senza un prezzo. "Un acquirente in contanti potrebbe essere in grado di ottenere la proprietà a un prezzo inferiore e ricevere una sorta di" sconto di cassa ", " afferma Grabel.

Inoltre, la casa di un acquirente in contanti non viene sfruttata, il che consente a un proprietario di casa di vendere la casa più facilmente, anche in perdita, indipendentemente dalle condizioni di mercato.

Mutuo

D'altro canto, l'ottenimento di finanziamenti ha anche benefici significativi. "Anche se un acquirente ha la possibilità di pagare in contanti per una casa, potrebbe avere senso non legare molto denaro per acquistare beni immobili", afferma Grabel. Ciò potrebbe limitare le opzioni in caso di necessità durante il percorso. Ad esempio, se la casa ha bisogno di grandi riparazioni o ristrutturazioni, potrebbe essere difficile ottenere un prestito o un mutuo per la casa, poiché non sai come sarà il tuo punteggio di credito in futuro, quanto la casa varrà quindi la pena, o altri fattori che determinano l'approvazione per il finanziamento.

Vendere una casa acquistata con denaro contante potrebbe anche essere un problema se i proprietari si allungassero molto per acquistarla. "Se gli acquirenti di contanti decidono che è il momento di vendere, devono assicurarsi che dispongano di riserve di liquidità sufficienti per depositare come deposito sulla nuova casa", afferma Grabel.

In breve, "gli acquirenti di contanti devono essere sicuri di andarsene per lasciare molta liquidità", afferma Grabel. Optando per un mutuo, puoi darti un po 'più di flessibilità.

Il pagamento in contanti ha anche implicazioni fiscali. "Nella maggior parte dei casi, i pagamenti degli interessi sui mutui sono deducibili dalle tasse", afferma Semrad. E mentre non dovresti optare per un mutuo solo per ottenere una detrazione, un obbligo fiscale ridotto non fa mai male.

Naturalmente, con un mutuo, si finisce per pagare di più in generale, poiché si tratta di pagamenti di interessi che si sommano nel tempo. Ma, a seconda dello stato del mercato azionario, Semrad nota anche che il risparmio sugli interessi ipotecari pagando contanti potrebbe non essere finanziariamente prudente. Potresti risparmiare meno di quel denaro che avresti guadagnato se avessi sottoscritto un mutuo e investito il denaro che non hai speso per la tua casa in azioni.

Non avere un mutuo potrebbe negare un'esenzione per la casa se ti ritrovi seriamente in debito in futuro.

La maggior parte degli Stati garantisce ai consumatori un certo livello di protezione dai creditori riguardo alla loro casa; alcuni stati, come la Florida, esentano completamente la casa dalla portata di alcuni creditori. Altri stati fissano limiti che vanno da un minimo di $ 5.000 a un massimo di $ 550.000. "Ciò significa che, indipendentemente dal valore della casa, i creditori non possono forzare la vendita per soddisfare i loro crediti", afferma Semrad.

Ecco come funziona: se la tua casa vale $ 500.000 e l'ipoteca della casa è $ 400.000, la tua esenzione di proprietà potrebbe impedire la vendita forzata della tua casa al fine di pagare ai creditori $ 100.000 di capitale proprio nella tua casa, a condizione che l'esenzione di proprietà del tuo stato sia almeno $ 100.000. Se l'esenzione del tuo stato è inferiore a $ 100.000, un fiduciario fallimentare potrebbe comunque forzare la vendita della tua casa per pagare i creditori con l'equità della casa in eccesso rispetto all'esenzione.

Avere un mutuo non proteggerà completamente i tuoi soldi, tuttavia. "Se un proprietario di abitazione ha lasciato i fondi in banca e ha finanziato la casa, un creditore giudiziario potrebbe svalutare il conto bancario e utilizzare la maggior parte dei fondi per soddisfare i suoi crediti", afferma Semrad.

La linea di fondo

Il miglior consiglio quando si considera se il denaro o l'ipoteca ha più senso è optare per la scelta che ti dà il botto più grande per il tuo dollaro. Inoltre, chiediti che fornirà un maggiore ritorno sul tuo investimento.

"Il pagamento in contanti per l'intero prezzo di acquisto di una casa è simile all'investimento in un'obbligazione che paga lo stesso tasso di interesse che pagheresti con un'ipoteca", afferma James Bregenzer, proprietario di Bregenzer Group LLC, una società di private equity e di gestione del capitale a Indianapolis, IN. Ad esempio, scegliere di non pagare un'ipoteca di 30 anni con un tasso di interesse del 5, 5 per cento è essenzialmente lo stesso che realizzare un rendimento del 5, 5 per cento sul prezzo di investimento.

Se decidi di acquistare una casa con un prestito, assicurati di poterti facilmente pagare i pagamenti di capitale e interessi ogni mese. Se decidi di andare in contanti, assicurati di avere ancora abbastanza per coprire i costi correnti come le tasse sulla proprietà, l'assicurazione dei proprietari di case, l'associazione dei proprietari di case e altre tasse ogni mese. (Per la lettura correlata, vedi "Dovresti pagare tutti i contanti per la tua prossima casa?")

Key Takeaways

• Il pagamento in contanti per una casa elimina la necessità di pagare gli interessi sul prestito e gli eventuali costi di chiusura.
• Non avere un mutuo potrebbe anche negare un'esenzione per la casa se ti ritrovi seriamente in debito in futuro.
• Il miglior consiglio quando si considera se il denaro o l'ipoteca ha più senso è optare per la scelta che ti dà il botto più grande per il tuo dollaro.