Puoi avere sia un 401 (k) che un IRA?

La risposta rapida è sì, puoi avere contemporaneamente un conto di pensionamento 401 (k) e uno individuale (IRA). In realtà, è abbastanza comune avere entrambi i tipi di account. Questi piani condividono somiglianze in quanto offrono l'opportunità di risparmi differiti dalle tasse (o, nel caso del Roth 401 (k) o Roth IRA, risparmi esentasse). Tuttavia, a seconda della situazione individuale, è possibile o meno avere diritto a contributi agevolati fiscali per entrambi questi conti in un determinato anno fiscale.

Se tu (o il tuo coniuge, se siete sposati) avete un piano pensionistico sul lavoro, la detrazione fiscale per un IRA tradizionale potrebbe essere limitata, o potreste non avere diritto a una detrazione, a seconda del reddito lordo rettificato modificato (MAGI ).

Key Takeaways

• Se hai guadagnato entrate puoi avere sia una versione 401 (k) che una IRA o Roth di questi conti di vecchiaia.
• Un piano 401 (k) ti consente di risparmiare $ 19.000 all'anno e la tua azienda potrebbe corrispondere a una parte dei tuoi contributi, ma le opzioni di investimento sono spesso limitate e le commissioni potrebbero essere elevate.
• Gli IRA offrono una vasta gamma di scelte di investimento, ma l'IRS limita i contributi a $ 6.000 all'anno e, se tu o il tuo coniuge avete un piano pensionistico al lavoro, la vostra detrazione fiscale su tali contributi potrebbe essere limitata o gradualmente eliminata se il vostro MAGI è troppo alta.

401 (k) Vantaggi e svantaggi

Un piano di previdenza 401 (k) è offerto ai dipendenti da molte aziende; ha limiti di contributo elevati e, in alcuni casi, un contributo di abbinamento del datore di lavoro per coloro che partecipano. Se la tua azienda abbina i contributi, il contributo sufficiente per ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro dovrebbe essere sempre il primo passo. Altrimenti, stai lasciando soldi gratis sul tavolo.

Gli investimenti sono limitati alle opzioni offerte dal piano. Mentre molte aziende fanno di tutto per espandere la diversità dei fondi offerti, alcuni piani 401 (k) sono ancora ostacolati da scelte di investimento limitate, opzioni di fondi ad alto costo e scarsi risultati.

Per il 2019, l'importo del reddito che puoi differire è di $ 19.000, con un possibile contributo aggiuntivo di $ 6.000 se hai 50 anni o più. Il piano può limitare i contributi a un importo inferiore.

Vantaggi e svantaggi dell'IRA

Le scelte di investimento per i conti IRA sono vaste. Azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e ETF sono tutti idonei per gli IRA, il che rende facile trovare un'opzione a basso costo e con prestazioni solide.

Tuttavia, i contributi annuali sono limitati dall'IRS. Per il 2019, il contributo massimo consentito a un IRA tradizionale o Roth è di $ 6.000, o $ 7.000 se hai 50 anni o più. Se hai entrambi i tipi di IRA, il limite si applica a tutti i tuoi IRA combinati.

Una caratteristica aggiuntiva degli IRA tradizionali è la deducibilità fiscale dei contributi, ma come discusso in precedenza, la detrazione è consentita solo se si soddisfano determinati requisiti MAGI (reddito lordo rettificato modificato). La tua MAGI può anche limitare i tuoi contributi a un Roth IRA. Nel 2019, i filer singoli devono guadagnare meno di $ 137.000, mentre le coppie sposate che devono presentare congiuntamente meno di $ 203.000.

Avere guadagnato un reddito è un requisito per contribuire a un IRA, ma un IRA sponsale aggira la regola consentendo a un coniuge che lavora di contribuire a un IRA per un coniuge non lavoratore.

Quale account è migliore?

Nessuno dei due account è necessariamente migliore dell'altro, ma ognuno di essi offre funzionalità diverse. In generale, gli investitori 401 (k) dovrebbero investire almeno quanto basta per guadagnare la partita completa offerta dai loro datori di lavoro. Oltre a ciò, la qualità delle scelte di investimento può essere un fattore decisivo.

Se le opzioni di investimento 401 (k) sono scarse o limitate, è possibile prendere in considerazione la possibilità di indirizzare ulteriori risparmi pensionistici verso un IRA. Può dipendere dalle preferenze degli investitori, ma sia 401 (k) se IRA sono disponibili per tutti gli individui con reddito guadagnato. Coloro che guadagnano di più - o quelli (o i loro coniugi) che partecipano a un piano di previdenza sul lavoro - possono avere limitazioni ai contributi deducibili dalle tasse a un IRA. Verificare con il proprio consulente fiscale per ulteriori consigli su ciò che si è idonei e dove si dovrebbe investire.

Advisor Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA.

Sì, puoi avere entrambi gli account e molte persone lo fanno. Il tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) e 401 (k) offrono il vantaggio di risparmi differiti fiscali per la pensione. A seconda della situazione fiscale, potresti anche essere in grado di ricevere una detrazione fiscale per l'importo che contribuisci a 401 (k) e IRA ogni anno fiscale.

Quando si va in pensione dopo i 59 anni e mezzo, le distribuzioni saranno tassate come reddito nell'anno in cui sono state prese. L'IRS stabilisce limiti annuali su quanto puoi contribuire a 401 (k) e IRA. I limiti di contributo di Roth IRA e Roth 401 (k) sono gli stessi delle controparti non Roth, ma i benefici fiscali sono diversi. Beneficiano ancora di una crescita differita dalle tasse, ma i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte e le distribuzioni dopo i 59½ anni sono esenti da imposte.