Accumulo di catastrofe
L'accumulo di catastrofe è un termine usato nel settore assicurativo che si riferisce alle perdite che un assicuratore o un riassicuratore può affrontare in un'area geografica a causa di un disastro naturale.
RIPARTIZIONE Accumulo di catastrofe
L'accumulo di catastrofe viene calcolato da una vasta gamma di perdite e comporta una perdita parziale alla perdita totale in un numero potenzialmente elevato di polizze. Normalmente, gli assicuratori e i riassicuratori assorbono relativamente facilmente le perdite individuali dai sinistri. La gravità della perdita è generalmente bassa rispetto al valore totale di tutti i premi. Un disastro naturale, tuttavia, può comportare perdite di gran lunga superiori ai premi totali. Poiché le catastrofi naturali sono rare, è facile per gli assicuratori e i riassicuratori sottovalutare le perdite che possono verificarsi e quindi richiedere all'assicurato un premio inferiore rispetto al rischio effettivamente garantito.
Le compagnie di assicurazione valutano il rischio associato alla sottoscrizione di una nuova polizza esaminando la gravità e la frequenza potenziali delle perdite. La gravità e la frequenza varieranno in base al tipo di pericolo, alle tecniche di gestione e riduzione del rischio utilizzate dall'assicurato e ad altri fattori come la geografia. Ad esempio, la probabilità che una polizza assicurativa antincendio vedrà una perdita dipende da quanto gli edifici vicini sono vicini, da quanto dista la stazione dei pompieri più vicina e da quali misure antincendio l'edificio ha in atto. Anche se l'assicuratore tiene conto del verificarsi di catastrofi naturali nella località specifica della polizza assicurativa, quando si verifica un disastro naturale l'assicuratore può sostenere costi che superano di gran lunga l'importo che l'assicurato ha pagato all'assicuratore.
Al fine di mitigare i rischi associati alle catastrofi naturali, gli assicuratori acquistano qualcosa chiamato riassicurazione per catastrofi. La riassicurazione per catastrofi consente all'assicuratore di trasferire in parte o in parte il rischio associato alle polizze che sottoscrive in cambio di una parte dei premi che riceve dagli assicurati.
In che modo le compagnie assicurative calcolano i costi di un disastro naturale?
Le società possono creare una stima di uno scenario peggiore calcolando la probabile perdita massima o PML al fine di addebitare premi adeguati in aree soggette a catastrofi naturali. Ad esempio, una compagnia assicurativa potrebbe creare una tabella che modella il PML aggregato annuale per gli uragani in un periodo di 100 anni e 200 anni, al netto della riassicurazione. La creazione di un tale modello consente a una compagnia assicurativa di determinare la probabilità percentuale che le perdite derivanti da un uragano superino una determinata soglia delle riserve e del capitale di un assicuratore. Si scelgono periodi lunghi perché le catastrofi sono eventi rari. Lo sviluppo di modelli a lungo termine può essere difficile a causa della mancanza di uno standard a livello di settore nella preparazione dei dati per l'uso nel modello e perché le stime di terze parti possono mostrare ampie variazioni.
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