Copay vs. Deductible: Qual è la differenza?

Copays e franchigie sono caratteristiche dei piani di assicurazione sanitaria. Comprendono il pagamento da parte dell'assicurato, ma l'importo e la frequenza differiscono.

Key Takeaways

• Copays e franchigie sono entrambe caratteristiche della maggior parte dei piani assicurativi.
• Una franchigia è un importo che deve essere pagato per i servizi sanitari coperti prima che l'assicurazione inizi a pagare.
• In genere, i copay vengono addebitati dopo che una franchigia è già stata soddisfatta. In alcuni casi, tuttavia, i copays vengono applicati immediatamente.

Cosa sono i copays?

Un copay, abbreviazione di copayment, è un importo fisso che un beneficiario dell'assistenza sanitaria paga per i servizi medici coperti. Il saldo residuo è coperto dalla compagnia assicurativa della persona.

I copays in genere variano per servizi diversi all'interno degli stessi piani, in particolare quando coinvolgono servizi che sono considerati essenziali o di routine e altri che sono considerati meno di routine o nel dominio di uno specialista.

Copays per le visite mediche standard sono in genere inferiori a quelli per gli specialisti. Si noti che i copays per le visite al pronto soccorso tendono ad essere i più alti.

Cosa sono le franchigie?

Una franchigia è un importo fisso che un paziente deve pagare ogni anno prima che le prestazioni dell'assicurazione sanitaria inizino a coprire i costi.

Dopo aver incontrato una franchigia, i beneficiari in genere pagano la coassicurazione, una certa percentuale di costi, per tutti i servizi coperti dal piano. Continuano a pagare la coassicurazione fino a quando non raggiungono il loro massimo immediato per l'anno.

Alcuni piani prevedono una franchigia separata per i farmaci soggetti a prescrizione medica o altri servizi. Con i piani familiari, spesso esiste una franchigia individuale e una per l'intera famiglia.

Servizi preventivi

nella maggior parte dei casi, i servizi di prevenzione sono coperti al 100%, il che significa che il paziente non deve nulla all'appuntamento. I piani offerti attraverso il Patient Protection and Affordable Care Act pagano integralmente per i controlli di routine e altri screening considerati preventivi, come mammografie e colonscopie per le persone oltre una certa età.

Esempio di vita reale

Supponiamo che un paziente abbia un piano di assicurazione sanitaria con un rimborso di $ 30 per visitare un medico di base, un pagamento di $ 50 per vedere uno specialista e un pagamento di $ 10 per farmaci generici.

Il paziente paga tali importi fissi per tali servizi indipendentemente dal costo effettivo dei servizi. La compagnia di assicurazione paga il saldo (l '"importo coperto"). Pertanto, se una visita all'endocrinologo del paziente (uno specialista) costa $ 250, il paziente paga $ 50 e la compagnia di assicurazione paga $ 200.

Supponiamo ora che lo stesso paziente abbia una franchigia annua di $ 2.000 prima che l'assicurazione inizi a pagare e il 20% di garanzia successiva.

A marzo si sloga la caviglia giocando a basket e il trattamento costa $ 300. Paga l'intero costo perché non ha ancora raggiunto la franchigia. A maggio, ha problemi alla schiena, che costano $ 500 da trattare. Ancora una volta, paga l'intero costo.

Ad agosto, si rompe il braccio giocando a touch football e il conto per la sua visita in ospedale arriva a $ 3.500. Su questo conto, il paziente paga $ 1, 200, l'importo che rimane della sua franchigia. Una volta che incontra la franchigia, paga anche il 20% (il suo importo di coassicurazione). In questo caso, sarebbero $ 300 aggiuntivi (il 20% di $ 1.500, la differenza tra la franchigia e la visita in ospedale).

La linea di fondo

Copays e franchigie sono due parti dell'equazione dell'assicurazione sanitaria. In generale, i piani che applicano premi mensili più bassi hanno pagamenti più elevati e franchigie più elevate. I piani che prevedono premi mensili più elevati prevedono pagamenti più bassi e franchigie più basse.

Quando si sceglie un piano, considerare se si prevede di avere un sacco di fatture mediche. In tal caso, potrebbe essere sensato dal punto di vista finanziario acquistare un piano più costoso con costi più bassi e una franchigia inferiore. E, naturalmente, tieni d'occhio anche i limiti massimi di tasca.