Analista del credito

Che cos'è un analista del credito?

Un analista del credito è un professionista finanziario che valuta l'affidabilità creditizia di titoli, individui o società. Gli analisti del credito determinano la probabilità che un mutuatario possa rimborsare i propri obblighi finanziari rivedendo la storia finanziaria e creditizia del debitore e determinando se lo stato della salute finanziaria del soggetto e le condizioni economiche sono favorevoli al rimborso.

Gli analisti del credito sono generalmente impiegati da banche commerciali e di investimento, istituti di emissione di carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento.

Gli analisti del credito interpretano i rendiconti finanziari e utilizzano i rapporti quando analizzano il comportamento fiduciario e la storia di un potenziale mutuatario. Decidono se il mutuatario ha flussi di cassa adeguati confrontando i rapporti con i benchmark dei dati del settore. Ad esempio, un analista del credito che lavora presso una banca può esaminare i bilanci di un'azienda agricola prima di approvare un prestito per nuove attrezzature agricole.

Il requisito educativo minimo per un analista del credito è una laurea in commercio, finanza o un campo correlato.

Comprensione del ruolo e delle responsabilità dell'analista del credito

L'analisi del credito è un'area specializzata dell'analisi del rischio finanziario; pertanto, gli analisti del credito sono chiamati analisti del rischio di credito. Dopo aver valutato il livello di rischio di un investimento, l'analista determinerà il tasso di interesse e il limite di credito o le condizioni di prestito per un mutuatario. Gli analisti utilizzano i risultati delle loro ricerche per garantire che il mutuatario riceva un prestito conveniente e il prestatore sia protetto in caso di inadempienza del mutuatario.

Gli analisti del credito lavorano presso banche, società di investimento, sindacati, agenzie di rating del credito, compagnie assicurative e società di gestione patrimoniale. Un analista del credito raccoglie e analizza i dati finanziari tra cui la cronologia dei pagamenti del potenziale mutuatario, eventuali passività, utili e attività. L'analista cerca gli indicatori che il mutuatario potrebbe presentare un livello di rischio. I dati vengono utilizzati per raccomandare l'approvazione o il rifiuto di un prestito o credito e per determinare se aumentare o ridurre i limiti di credito o addebitare commissioni aggiuntive.

Un analista del credito contribuisce anche al benessere generale dell'economia perché il credito stimola l'attività finanziaria. Inoltre, gli individui e le aziende ricevono ulteriore potere di spesa da prestiti, linee di credito e prestiti agli studenti, che possono migliorare la loro vita e consentire alle aziende di superare illiquidità temporanea.

Gli analisti che lavorano in titoli, contratti su materie prime e altre aree di investimenti finanziari guadagnano i salari più alti tra gli analisti del credito, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti.

Tipi di rating degli analisti del credito

Gli analisti del credito possono anche emettere punteggi di credito. Per gli individui, la generazione del punteggio di credito è in genere automatizzata attraverso processi algoritmici basati sulla cronologia dei pagamenti, sulle spese e sui fallimenti passati di una persona. Un punteggio di credito è un numero di tre cifre compreso tra circa 200 e 800. Il tipo più comune di punteggio di credito individuale è il punteggio Fair Isaac o FICO.

Per gli emittenti di debito e i loro strumenti (come le obbligazioni), gli analisti del credito assegnano i punteggi in base ai gradi delle lettere come AAA, AA + o BBB. Al di sotto di un determinato rating, il debito di una società è considerato "spazzatura" o inferiore a investment grade. Queste obbligazioni spazzatura in genere comportano rendimenti più elevati per far fronte al rischio di credito aggiuntivo. I governi sovrani possono anche avere punteggi di credito sui loro titoli. Gli analisti del credito che valutano le obbligazioni spesso lavorano presso agenzie di rating del credito come Moody's o Standard & Poor's (S&P). Le agenzie di assicurazione sono anche valutate in base al rischio di credito e alla stabilità finanziaria da agenzie di rating come AM Best.

Secondo le più recenti statistiche del BLS, lo stipendio medio annuo per un analista del credito era di $ 82.900. Il più alto negli Stati Uniti è stato di $ 121.480 nello Stato di New York.

Considerazioni speciali: riduzione del rischio

Un analista del credito può raccomandare un prestito o un credito aziendale dopo aver considerato i fattori di rischio. I fattori di rischio possono essere orientati all'ambiente come cambiamenti economici, fluttuazioni del mercato azionario, modifiche legislative e requisiti normativi.

Ad esempio, se un cliente aziendale sta lottando per far fronte alle buste paga, questo potrebbe essere un indicatore di un calo delle entrate e di un potenziale fallimento, che può influire sulle attività, i rating e la reputazione della banca.

I dati finanziari determinano il livello di rischio connesso con l'estensione del credito in modo che una banca possa decidere se desidera procedere con l'approvazione del prestito. Se la banca emette finanziamenti, l'analista del credito monitorerà la performance del debitore e potrà emettere raccomandazioni per risolvere il contratto di prestito se diventa rischioso. Determinare il livello di rischio in un prestito o investimento aiuta le banche a gestire i rischi e generare entrate.

Ad esempio, un analista del credito potrebbe raccomandare una soluzione per un individuo che ha fallito con i pagamenti con carta di credito. L'analista può raccomandare di ridurre il limite di credito dell'individuo, di chiudere il proprio conto o di passare a una nuova carta di credito con un tasso di interesse più basso.

Key Takeaways

• Un analista del credito analizza gli investimenti per determinare il loro potenziale rischio per l'investitore.
• Gli analisti del credito sono generalmente impiegati da banche commerciali e di investimento, istituti di emissione di carte di credito, agenzie di rating del credito e società di investimento.
• Gli analisti del credito esaminano i rendiconti finanziari e utilizzano i rapporti durante l'analisi della storia finanziaria di un potenziale mutuatario.
• Per gli emittenti di debito e i loro strumenti come le obbligazioni, gli analisti del credito assegnano punteggi basati su gradi di lettere come AAA, AA +, BBB o spazzatura, che è inferiore al livello di investimento.

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