Credito, addebito e addebito: dimensionamento delle carte nel tuo portafoglio

Mentre le carte di debito e le carte di debito spesso condividono lo spazio del portafoglio con i cugini delle carte di credito, ogni tipo di carta è separato e distinto. Per capire quale o quali sono giusti per te, continua a leggere.

Carte di credito

Le vere carte di credito hanno un limite di spesa prestabilito ($ 500, $ 2, 500, $ 25.000, ecc.) Basato sul rating del credito del titolare della carta e sul reddito corrente. Consentono ai consumatori di mantenere un saldo di mese in mese e applicano interessi sul debito in essere. In generale, quando si spendono più soldi e si effettuano pagamenti mensili regolari, il limite di credito aumenta. Se si effettuano cronicamente pagamenti in ritardo sulle bollette mensili o mancano i pagamenti, il limite verrà ridotto (o il credito tagliato) e il tasso di interesse addebitato sul saldo potrebbe essere aumentato.

Mentre molte carte di credito sono disponibili senza costi annuali, i tassi di interesse possono arrivare fino al 30%. Acquista attentamente quando selezioni una nuova carta. Se hai avuto problemi a gestire il tuo credito e non riesci a ottenere una carta di credito tramite le offerte standard, alcune compagnie di carte di credito offrono carte sicure. Con queste carte, depositi denaro con l'emittente della carta - generalmente da $ 300 a $ 500 - e quindi puoi ottenere una carta di credito con un limite di spesa pari al denaro depositato. Il deposito guadagna interessi ed è generalmente rimborsabile una volta stabilita una storia creditizia soddisfacente.

Carte di addebito

Quando pensi alle carte di credito, pensa a American Express. A differenza delle carte di credito, le carte di addebito non hanno un limite di spesa mensile. Puoi effettuare un numero praticamente illimitato di acquisti con la tua carta, ma devi pagare l'intero saldo ogni mese. Per scoraggiarti dal portare un saldo, le carte di addebito generalmente impongono una commissione e un rigore nelle penalità ogni volta che non paghi per intero.

Come le carte di credito, anche alcune carte di addebito addebitano una commissione annuale. Nonostante le commissioni, per molti consumatori il costo di avere una carta di addebito è spesso significativamente inferiore al costo di avere una carta di credito perché si evita il debito legato agli interessi che è possibile accumulare con una carta di credito.

Carta di debito

Le carte di debito funzionano come assegni in plastica. Quando effettui un acquisto con una carta di debito, il pagamento per l'acquisto viene prelevato direttamente dal tuo conto bancario. Se il tuo account ha fondi insufficienti per coprire le spese, il pagamento con la tua carta verrà rifiutato. Le carte di debito online funzionano come le carte di credito, richiedendo di fornire la data di scadenza e il codice sul retro al commerciante, prima che venga effettuato un addebito. Ma offline, la tua carta funziona in modo molto simile a una carta bancomat, richiedendo di inserire un numero di identificazione personale (PIN) per avviare il trasferimento di fondi dal tuo conto bancario al conto bancario del commerciante.

Se vuoi limitare le tue spese ed evitare l'impulso di acquistare cose che non puoi davvero permetterti, le carte di debito sono una buona scelta. Non ci sono fatture mensili, né interessi, né generalmente commissioni per ottenere una carta di debito dalla tua banca locale. Le affiliate Visa e MasterCard emettono la maggior parte delle carte di debito, quindi la maggior parte dei commercianti che accettano carte di credito Visa e MasterCard accetta anche le carte di debito.

Tuttavia, le carte di debito possono essere soggette a frodi proprio come le carte di credito. E hanno meno protezioni contro le frodi e possono rendere più difficile riavere i tuoi soldi. Un altro punto: poiché non comportano il rimborso di una carta di credito, l'utilizzo di una carta di debito non aiuta a creare una storia creditizia e un buon rating.

La linea di fondo

Mettere la plastica nel portafoglio è un modo conveniente per evitare di trasportare denaro per fare acquisti. E se partecipi ai vari programmi di vantaggi offerti da carte di credito e carte di debito, puoi guadagnare miglia aeree o una varietà di altri premi e punti per l'acquisto di articoli che avresti comunque acquistato.

Dal punto di vista finanziario, le carte di debito e di addebito sono strutturate in modo tale da rappresentare un piccolo pericolo per il tuo benessere finanziario. I loro controlli interni scoraggiano o vietano il trasporto di un equilibrio, quindi la tentazione di effettuare acquisti che non puoi permetterti è ridotta al minimo.

Le carte di credito, d'altra parte, sono servite da strumento di rovina finanziaria per più di pochi acquirenti negligenti. I tassi di interesse rasentano l'osceno e, poiché i pagamenti mensili minimi possono prolungare il periodo di rimborso di un acquisto per anni, le carte di credito incoraggiano i consumatori a vivere oltre i propri mezzi. Per evitare queste insidie, presta attenzione alle tue abitudini di spesa e tieni presente che essere in grado di permettersi il pagamento mensile minimo non significa che puoi permetterti di effettuare l'acquisto: significa semplicemente che se acquisti quell'oggetto, non solo essere in debito, ma i pagamenti degli interessi aumenteranno il costo totale dell'articolo ben oltre il prezzo dell'autoadesivo. Per ulteriori informazioni, vedi Carte di credito e di debito: qual è la migliore?