Rapporto debito / reddito - DTI
Il rapporto debito / reddito (DTI) è una misura finanziaria personale che confronta il pagamento del debito mensile di una persona con il suo reddito lordo mensile. Il tuo reddito lordo è la tua retribuzione al lordo delle imposte e delle altre detrazioni. Il rapporto debito / reddito è la percentuale del reddito mensile lordo che va a pagare i pagamenti del debito mensile.
01:22Rapporto debito / reddito (DTI)
Formula e calcolo DTI
Il rapporto DTI è una delle metriche che i finanziatori, compresi i finanziatori, utilizzano per misurare la capacità di un individuo di gestire i pagamenti mensili e rimborsare i debiti.
DTI = Totale dei pagamenti del debito mensiliGrasso reddito mensile \ inizio {allineato} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Totale dei pagamenti del debito mensile}} {\ text {Reddito mensile lordo}} \\ \ fine {allineato } DTI = Reddito mensile lordo Totale dei pagamenti del debito mensili
- Riassumi i pagamenti del debito mensili tra cui carte di credito, prestiti e mutui.
- Dividi l'importo totale del pagamento del debito mensile per il reddito lordo mensile.
- Il risultato produrrà un decimale, quindi moltiplica il risultato per 100 per ottenere la tua percentuale DTI.
Key Takeaways
- Il rapporto debito / reddito (DTI) è la percentuale del reddito mensile lordo che va a pagare i pagamenti del debito mensile.
- In generale, il 43% è il rapporto DTI più elevato che un mutuatario può avere e ottenere ancora una qualifica per un mutuo, ma i finanziatori preferiscono un rapporto inferiore al 36%, con non più del 28% di tale debito destinato a servire un mutuo o un canone di locazione.
- Un basso rapporto DTI dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito e le banche e altri fornitori di credito vogliono vedere bassi DTI prima di emettere prestiti a un potenziale mutuatario.
Cosa ti dice il rapporto DTI?
Un basso rapporto debito / reddito (DTI) dimostra un buon equilibrio tra debito e reddito. In altre parole, se il tuo rapporto DTI è del 15%, ciò significa che il 15% del tuo reddito lordo mensile va ai pagamenti del debito ogni mese. Al contrario, un elevato rapporto DTI può segnalare che un individuo ha troppi debiti per l'ammontare delle entrate guadagnate ogni mese.
In genere, i mutuatari con bassi rapporti debito / reddito sono in grado di gestire efficacemente i pagamenti mensili del debito. Di conseguenza, le banche e i fornitori di credito finanziario vogliono vedere bassi rapporti DTI prima di emettere prestiti a un potenziale mutuatario. La preferenza per i bassi rapporti DTI ha senso dal momento che i finanziatori vogliono essere sicuri che un mutuatario non sia eccessivo, nel senso che hanno troppi pagamenti del debito rispetto al loro reddito.
Come linea guida generale, il 43% è il rapporto DTI più elevato che un mutuatario può avere e ottenere ancora la qualifica per un mutuo. Idealmente, i finanziatori preferiscono un rapporto debito / reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di tale debito destinato a servire un mutuo o l'affitto.
Il rapporto DTI massimo varia da prestatore a prestatore. Tuttavia, minore è il rapporto debito / reddito, maggiori sono le possibilità che il mutuatario venga approvato, o almeno considerato, per l'applicazione del credito.
Rapporto tra DTI e debito / limite
A volte il rapporto debito / reddito è aggregato insieme al rapporto debito / limite. Tuttavia, le due metriche presentano differenze distinte.
Il rapporto debito / limite, chiamato anche rapporto di utilizzo del credito, è la percentuale del credito totale disponibile di un debitore che viene attualmente utilizzato. In altre parole, i finanziatori vogliono determinare se stai massimizzando le tue carte di credito. Il rapporto DTI calcola i pagamenti del debito mensili rispetto al reddito, in base al quale l'utilizzo del credito misura i saldi del debito rispetto all'importo del credito esistente che è stato approvato dalle società di carte di credito.
Limitazioni del rapporto debito / reddito
Sebbene importante, il rapporto DTI è solo un rapporto finanziario o metrico utilizzato nel prendere una decisione creditizia. Anche la storia creditizia e il punteggio creditizio di un debitore peseranno pesantemente nella decisione di estendere il credito a un mutuatario. Un punteggio di credito è un valore numerico della tua capacità di rimborsare un debito. Numerosi fattori incidono negativamente o positivamente su un punteggio e includono pagamenti in ritardo, insolvenze, numero di conti di credito aperti, saldi su carte di credito relativi ai limiti di credito o utilizzo del credito.
Il rapporto DTI non distingue tra diversi tipi di debito e il costo di servizio di tale debito. Le carte di credito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti agli studenti, ma sono raggruppate nel calcolo del rapporto DTI. Se trasferissi i saldi dalle tue carte a tasso di interesse elevato a una carta di credito a basso interesse, i pagamenti mensili diminuirebbero. Di conseguenza, i pagamenti del debito mensile totale e il rapporto DTI diminuiranno, ma il debito residuo totale rimarrebbe invariato.
Il rapporto debito / reddito è un rapporto importante da monitorare quando si richiede il credito, ma è solo una metrica utilizzata dai finanziatori nel prendere una decisione sul credito.
Esempio di rapporto debito / reddito
John sta cercando di ottenere un prestito e sta cercando di capire il suo rapporto debito / reddito. Le fatture e le entrate mensili di John sono le seguenti:
- mutuo: $ 1.000
- prestito auto: $ 500
- carte di credito: $ 500
- reddito lordo: $ 6.000
Il pagamento del debito mensile totale di John è di $ 2.000:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500 \ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500 $ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
Il rapporto DTI di John è 0, 33:
0, 33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 0000, 33 = \ $ 2, 000 \ div \ $ 6, 0000, 33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
In altre parole, John ha un rapporto debito / reddito del 33%.
Come ridurre un rapporto debito / reddito
È possibile ridurre il rapporto debito / reddito riducendo il debito ricorrente mensile o aumentando il reddito mensile lordo.
Utilizzando l'esempio sopra, se John ha lo stesso debito mensile ricorrente di $ 2.000 ma il suo reddito mensile lordo aumenta a $ 8.000, il suo calcolo del rapporto DTI cambierà a $ 2.000 ÷ $ 8.000 per un rapporto debito / reddito dello 0, 25 o del 25%.
Allo stesso modo, se il reddito di John rimane lo stesso a $ 6.000, ma è in grado di pagare il suo prestito auto, i suoi pagamenti di debito ricorrenti mensili scenderanno a $ 1.500 poiché il pagamento dell'auto era di $ 500 al mese. Il rapporto DTI di John verrebbe calcolato come $ 1.500 ÷ $ 6.000 = 0, 25 o 25%.
Se John è in grado sia di ridurre i pagamenti del debito mensile a $ 1.500 sia di aumentare il reddito mensile lordo a $ 8.000, il suo rapporto DTI verrebbe calcolato tra $ 1.500 ÷ $ 8.000, che equivale allo 0, 1875 o al 18, 75%.
Il rapporto DTI può anche essere utilizzato per misurare la percentuale di reddito che va verso i costi delle abitazioni, che per gli affittuari è l'importo mensile dell'affitto. I finanziatori cercano di vedere se un potenziale mutuatario può gestire il carico di debito corrente mentre paga l'affitto in tempo, dato il reddito lordo.
Esempio reale del rapporto DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) è uno dei maggiori istituti di credito negli Stati Uniti. La banca fornisce prodotti bancari e di prestito che includono mutui e carte di credito ai consumatori. Di seguito è riportato uno schema delle loro linee guida sui rapporti debito / reddito che considerano affidabili o che necessitano di miglioramento.
- Il 35% o meno è generalmente considerato favorevole e il debito è gestibile. Probabilmente avrai denaro rimanente dopo aver pagato le bollette mensili.
- Dal 36% al 49% significa che il tuo rapporto DTI è adeguato, ma hai margini di miglioramento. I finanziatori potrebbero richiedere altri requisiti di ammissibilità.
- Rapporto DTI pari o superiore al 50% significa che hai denaro limitato per risparmiare o spendere. Di conseguenza, probabilmente non avrai denaro per gestire un evento imprevisto e avrai opzioni di prestito limitate.