Punti di sconto
I punti di sconto sono un tipo di interessi o commissioni pagati in anticipo che i mutuatari ipotecari possono acquistare che riducono l'importo degli interessi che devono pagare sui pagamenti successivi. Ogni punto di sconto in genere costa l'1% dell'importo totale del prestito e, a seconda del mutuatario, ogni punto abbassa il tasso di interesse del prestito da un ottavo a un quarto di percento. I punti di sconto sono deducibili dalle tasse solo per l'anno in cui sono stati pagati.
RIPARTIZIONE Punti sconto
I punti di sconto sono anche noti come punti di mutuo. Si tratta di un costo una tantum di chiusura anticipata del mutuo che consente a un mutuatario di accedere a tassi ipotecari scontati rispetto al mercato. Poiché l'IRS considera i punti di sconto come interessi ipotecari anticipati, essi sono deducibili dalle tasse solo per l'anno in cui sono stati pagati.
Ad esempio, con un prestito di $ 200.000, ogni punto costerebbe $ 2.000. Supponendo che il tasso di interesse sull'ipoteca sia del 5% e ogni punto abbassa il tasso di interesse dello 0, 25%, l'acquisto di due punti costa $ 4.000 e si traduce in un tasso di interesse del 4, 50%.
Come pagare i punti di sconto
L'acquisto di un tasso di interesse ipotecario con punti di sconto non richiede sempre di pagare di tasca propria. Soprattutto in una situazione di rifinanziamento, il creditore può trasferire punti di sconto, nonché altri costi di chiusura, nel saldo del prestito. Ciò impedisce al mutuatario di venire al tavolo di chiusura con denaro, ma riduce anche la sua posizione azionaria nella sua casa.
Un mutuatario che paga punti di sconto al momento dell'acquisto di una casa è più probabile che debba venire fuori di tasca per far fronte a questi costi. Tuttavia, esistono molti scenari, in particolare nei mercati dell'acquirente, in cui un venditore offre di pagare fino a un determinato importo in dollari dei costi di chiusura dell'acquirente. Se altri costi di chiusura, come la commissione di originazione del prestito e la tassa di assicurazione del titolo, non soddisfano questa soglia, spesso l'acquirente può aggiungere punti di sconto e abbassare effettivamente il suo tasso di interesse gratuitamente.
Vantaggi e svantaggi dei punti di sconto
Sia i finanziatori che i mutuatari ottengono benefici da punti di sconto. I mutuatari ricevono pagamenti di interessi inferiori lungo la strada, ma il vantaggio si applica solo se il mutuatario prevede di trattenere il mutuo abbastanza a lungo per risparmiare denaro dalla riduzione dei pagamenti di interessi.
Ad esempio, un mutuatario che paga $ 4.000 in punti di sconto per risparmiare $ 80 al mese in spese per interessi deve mantenere il prestito per 50 mesi, o quattro anni e due mesi, per raggiungere il pareggio. Se il mutuatario pensa di poter vendere la proprietà o rifinanziare il suo prestito prima che siano trascorsi 50 mesi, dovrebbe considerare di ridurre ciò che paga in punti di sconto e di ottenere un tasso di interesse leggermente più elevato.
I finanziatori beneficiano di punti di sconto ricevendo denaro in anticipo invece di aspettare denaro sotto forma di pagamenti di interessi nel tempo, il che migliora la situazione di liquidità del prestatore.