Acconto
Un acconto è un tipo di pagamento effettuato in contanti durante l'inizio dell'acquisto di un bene o servizio costoso. Il pagamento rappresenta una percentuale dell'intero prezzo di acquisto; in alcuni casi, non è rimborsabile se l'accordo fallisce a causa dell'acquirente. Nella maggior parte dei casi, l'acquirente prende accordi di finanziamento per coprire l'importo residuo dovuto al venditore.
Ad esempio, molti acquirenti di case effettuano acconti dal 5% al 25% del valore totale della casa e una banca o un altro istituto finanziario coprirà il resto dei costi attraverso un prestito ipotecario. Gli acconti sugli acquisti di auto funzionano in modo simile.
Un acconto può anche essere noto come un deposito, specialmente in Inghilterra, dove i mutui con deposito dallo 0% al 5% per alcuni acquirenti non sono rari.
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Come funzionano gli acconti
Gli acconti diminuiscono l'ammontare degli interessi pagati durante la durata del prestito, riducono i pagamenti mensili e forniscono ai finanziatori un certo grado di sicurezza.
Acquisti domestici
Negli Stati Uniti, un acconto del 20% su una casa è lo standard per i finanziatori. Tuttavia, ci sono modi per acquistare una casa con una riduzione del 3, 5%, come nel caso di un prestito della Federal Housing Administration (FHA).
Una situazione in cui può essere necessario un acconto maggiore è quando si acquista all'interno di una proprietà cooperativa, che è comune in molte città. Poiché un acquirente di un appartamento cooperativo sta effettivamente acquistando azioni di una società che le dà diritto a una casa corrispondente, molti istituti di credito insistono sul 25% di sconto. Alcune proprietà cooperative di fascia alta potrebbero persino richiedere un acconto del 50%, anche se non è la norma.
Un acconto del 20% o più può farti ottenere un tasso di interesse più basso su un prestito auto.
Acquisti automatici
Negli acquisti di auto, un acconto del 20% o più può rendere più facile per un acquirente ottenere tassi di prestito, condizioni o approvazione migliori per un prestito. Alcuni rivenditori possono offrire condizioni di sconto dello 0% per alcuni acquirenti, il che significa che non è richiesto alcun acconto, sebbene ciò significhi generalmente che un creditore addebiterà un tasso di interesse abbastanza elevato sul prestito.
considerazioni speciali
Il calcolo di un acconto è spesso uno sforzo complicato. Ci sono alcune aree in cui è necessaria una considerazione più attenta di altre. Gli acconti offrono anche ai prestatori un certo grado di affidabilità. In sostanza, se hai investito in un acconto, potresti avere meno probabilità di insolvenza sul prestito. A causa di tale presupposto, i prestatori di mutui, in particolare, possono offrire tassi di interesse più bassi ai mutuatari con grandi acconti.
Interesse
Quando si effettua un acconto su un acquisto e si utilizza un prestito per pagare il resto, si riduce istantaneamente l'ammontare degli interessi da pagare durante la durata del prestito. Ad esempio, se prendi in prestito $ 100.000 su un prestito con un tasso di interesse del 5%, devi solo $ 5.000 di interesse nel primo anno del prestito.
Tuttavia, se hai un acconto di $ 20.000, devi solo prendere in prestito $ 80.000. Di conseguenza, durante il primo anno, il tuo interesse è di soli $ 4.000, risparmiando $ 1.000 solo nel primo anno. Pertanto, paga avere un acconto considerevole sulla tua ipoteca in quanto ti farà risparmiare migliaia di dollari di interessi per tutta la durata del prestito.
Se stai pensando di sottoscrivere un'ipoteca, utilizza un calcolatore di ipoteca per calcolare gli interessi e il costo totale del prestito con vari acconti.
Pagamenti mensili
Gli acconti riducono anche i pagamenti mensili sui prestiti rateali. Ad esempio, immagina di acquistare un'auto per $ 15.000. Se sottoscrivi un prestito per $ 15.000 con un tasso di interesse del 3% e una durata di quattro anni, i pagamenti mensili sono $ 332. Tuttavia, se hai un acconto di $ 3.000, devi solo prendere in prestito $ 12.000 e i tuoi pagamenti mensili scendono a $ 266. Questo è un risparmio di $ 66 al mese o $ 3.168 per la durata di 48 mesi del prestito.
Key Takeaways
- Effettua il tuo acconto il più alto che puoi permetterti al fine di risparmiare sugli interessi sul resto del prestito.
- I finanziatori possono richiedere una gamma variabile di acconti (fino al 3, 5% e fino al 50% negli Stati Uniti), a seconda del mutuatario e del tipo di proprietà.
Assicurazione ipotecaria
Nella maggior parte dei casi, se si acquista meno del 20% quando si acquista una casa, è necessario acquistare un'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Il PMI viene pagato a una compagnia di assicurazioni privata, mentre i pagamenti mensili sono chiamati premi PMI. Se il tuo mutuo è garantito dalla FHA, paghi per l'assicurazione attraverso la FHA. Tuttavia, se versi un acconto del 20%, puoi evitare di pagare i premi dell'assicurazione ipotecaria. (Per la lettura correlata, vedere "Risparmio per un acconto: dove devo conservare i miei soldi?")