Rendite: come trovare quello giusto per te

Le rendite sono un modo per generare un reddito a vita, risparmiare per la pensione senza la preoccupazione del rischio di mercato e lasciare qualcosa alla tua famiglia o alla carità preferita dopo la tua morte. Tuttavia, come con molti prodotti finanziari, quella che una volta era una semplice idea è diventata complicata.

Esistono tre tipi principali di rendite: fissa, variabile e indicizzata. Questo articolo si concentrerà su cosa cercare in ogni tipo di rendita, nonché su quali domande porre prima di investire.

Key Takeaways

• Esistono tre tipi di rendite: fissa, variabile e indicizzata.
• Le rendite fisse sono prive di rischio e pagano un importo fisso in un'unica soluzione, in un'unica soluzione o su base mensile, trimestrale o annuale.
• Le rendite variabili possono aumentare o diminuire di valore a seconda del tasso di interesse, ma eventuali utili aumentano le imposte differite.
• Le rendite indicizzate sono legate alla performance di un indice, come l'S & P 500, e offrono un rendimento basato su tale performance, sebbene non scendano al di sotto di un certo minimo.

Un piccolo sfondo sulle rendite

Una rendita è un prodotto di investimento venduto da compagnie assicurative o altri istituti finanziari per detenere e far crescere fondi. L'annualità è essenzialmente un contratto scritto tra te e l'azienda. Quando si annuitizza, si investe un determinato importo con la società e quindi si accetta un flusso di pagamenti che può iniziare immediatamente o in futuro. I pagamenti possono essere a vita o per un certo numero di anni. Le rendite vengono utilizzate principalmente per fornire entrate costanti durante la pensione.

Rendite fisse

Una rendita fissa promette che guadagnerai un tasso di interesse dichiarato sul tuo denaro, con lo stesso pagamento anno dopo anno. Questo tipo di investimento è privo di rischi. La compagnia assicurativa si assume tutti i rischi e garantisce che si farà il tasso di interesse dichiarato. Le rendite fisse non sono in alcun modo legate al mercato azionario. Esistono due sottocategorie di rendite fisse:

1. Rendite immediate: una rendita immediata, detta anche rendita unica, è quando si effettua un pagamento forfettario, una tantum e poi poco tempo dopo si iniziano a ricevere pagamenti mensili, trimestrali o annuali. Questi pagamenti possono essere a vita o per un determinato numero di anni. Generalmente, acquisti questo tipo di rendita quando stai per andare in pensione o sei già in pensione e vuoi generare un reddito sicuro e coerente, qualunque cosa accada.
2. Rendite differite: acquisti una rendita differita quando desideri risparmiare denaro in base alle imposte differite e, ad un certo punto in futuro, usi il denaro che viene investito per i tuoi obiettivi finali. Alcune persone usano rendite differite come un modo per costruire per la pensione, sapendo che riceveranno un ritorno garantito in ogni caso. Quando inizi a ricevere pagamenti, dovrai pagare le tasse sui guadagni che hai realizzato nell'annualità.

In genere, è possibile prelevare fino al 10% all'anno da una rendita fissa senza dover pagare una penalità di prelievo anticipato. Puoi facilmente convertire denaro da una rendita differita a una rendita immediata. Puoi anche lasciare i soldi a una persona cara o alla carità preferita senza tasse di proprietà. Inoltre, le rendite hanno un periodo di 30 giorni gratuito. Se non ti piace ciò che dice il contratto di rendita o semplicemente cambi idea, puoi restituire la rendita alla compagnia assicurativa e ricevere un rimborso completo.

Rendite variabili

Con una rendita variabile, è possibile effettuare un pagamento forfettario o una serie di pagamenti. La società si impegna a effettuare pagamenti coerenti all'utente immediatamente o in una data futura. Le rendite variabili combinano gli elementi di fondi comuni di investimento, assicurazioni sulla vita e piani previdenziali differiti dalle imposte. Quando si investe in rendite variabili, è possibile selezionare una varietà di fondi comuni di investimento in cui investire. Una rendita variabile ha due fasi:

• La fase di accumulazione: durante la fase di accumulazione, stai pagando denaro nell'annualità e hai una varietà di opzioni di investimento, che vanno da un fondo bilanciato (un tipo di fondo comune che detiene azioni privilegiate, obbligazioni e azioni ordinarie per ottenere reddito e crescita ) a fondi del mercato monetario e fondi internazionali. Il denaro investito nelle opzioni di investimento aumenterà o diminuirà in base alle prestazioni dei fondi. Le migliori informazioni che è possibile ottenere sulle opzioni di investimento dell'annualità variabile si trovano nel prospetto. Questo descriverà i rischi, la volatilità e se il fondo contribuisce alla diversificazione degli investimenti nell'annualità.
• La fase di pagamento: durante la fase di pagamento, inizi a ricevere pagamenti. Questi pagamenti possono essere una somma forfettaria, oppure puoi averti spediti su base regolare (mensile, trimestrale o annuale) per un certo numero di anni o una vita. Questi pagamenti sono garantiti dalla compagnia assicurativa.

Come suggerisce il nome, con una rendita variabile il tasso di interesse sul tuo denaro varierà, a seconda della performance dei fondi in cui investi. Puoi trarre vantaggio dai mercati rialzisti ma anche soffrire di recessioni, quando gli orsi iniziano a ruggire.

Anche così, rendite variabili in genere forniscono garanzie che non è possibile ottenere con altri investimenti. Ad un costo è possibile aggiungere una funzione di indennità in caso di morte, ad esempio. Diciamo che investi $ 125.000 in una rendita variabile. Poco dopo il valore dei fondi comuni di investimento detenuti nell'annualità scende a $ 95.000. Se avessi messo questi soldi in un comune fondo comune, avresti perso $ 30.000. Ma con una rendita variabile, i tuoi beneficiari riceveranno comunque $ 125.000 se muori. In alcuni prodotti, se il valore di mercato sale a $ 150.000, i vostri beneficiari potrebbero ottenere un beneficio di morte "aumentato" di $ 150.000.

Rendite indicizzate

Con una rendita indicizzata, è possibile effettuare un pagamento una tantum o una serie di pagamenti. La società ti accrediterà il rendimento calcolato dalle modifiche su un determinato indice, come l'S & P 500. Garantirà inoltre un rendimento minimo, sebbene questi minimi possano variare da una società all'altra. Alcuni dei vantaggi di una rendita indicizzata includono:

• È possibile utilizzare i fondi per accumulare denaro su base differita (dove si pagano le tasse una volta prelevato il denaro).
• Puoi prelevare fino al 10% all'anno dell'importo originale investito senza penalità.
• È possibile aggiungere un'indennità di morte in cui, se si muore in anticipo, l'annualità andrà al beneficiario ed eviterà del tutto la successione.
• Puoi anche prelevare fino al 100% della rendita senza penalità se sei costretto ad andare in una casa di cura.

Le rendite possono comportare costi elevati, quindi assicurati di conoscere il costo cumulativo prima di decidere se acquistarne uno o meno.

Prima di acquistare una rendita

Ci sono diverse domande che dovresti porre a te stesso e ad un agente assicurativo per ottenere una maggiore comprensione di ogni rendita che stai prendendo in considerazione.

Chiedilo a te stesso:

• Per cosa userò questa rendita? Se si è pensionati o si sta avvicinando alla pensione e si necessita di un reddito costante, è possibile prendere in considerazione una rendita fissa. Se ti stai preparando per la pensione, potresti voler considerare una rendita variabile o una rendita indicizzata. Se stai per lasciare la tua rendita ai tuoi figli o nipoti, potresti voler dare un'occhiata a una rendita variabile con un beneficio di morte.
• Ho bisogno di soldi subito? Quello che devi veramente sapere è se ti serviranno i soldi nei prossimi 2-5 anni. Questo è un fattore importante da considerare quando si hanno commissioni di riscatto che possono influire sull'importo principale se si prelevano i fondi in anticipo.

Chiedi al tuo agente assicurativo o consulente finanziario:

• Qual è il rendimento minimo garantito? Un rendimento minimo garantito è un rendimento dichiarato che effettuerai indipendentemente da ciò. Nel caso di rendite fisse, il rendimento minimo garantito è evidente. Tuttavia, le aziende spesso offrono anche un rendimento minimo in rendite variabili e indicizzate. Questo ti permetterà di vedere cosa farai ogni anno nel peggiore dei casi.
• Quali sono le commissioni iniziali e annuali pagate alla compagnia assicurativa? In alcuni casi ci sono commissioni pagate annualmente alla società e potrebbero esserci anche commissioni anticipate che la compagnia addebiterà. Queste informazioni si trovano di solito nel prospetto. Attenzione a troppe commissioni. Le spese elevate ridurranno in modo significativo il vantaggio.
• Quali sono le tasse di riscatto se esco presto? Molte rendite hanno un periodo di consegna durante il quale un investitore non può prelevare fondi senza pagare una penalità. La commissione di riscatto è un costo che viene pagato se si prelevano anticipatamente i fondi. Queste commissioni variano da società a società. Come regola generale, più a lungo si tiene l'annualità, più basse sono le spese di riscatto. In alcuni casi queste tasse scompaiono completamente dopo un certo numero di anni.
• Quali diversi tipi di prestazioni di morte sono disponibili per me? Una prestazione in caso di morte viene fornita ai beneficiari. Questo è un importo dichiarato. In alcune rendite variabili è possibile avere un beneficio di morte "aumentato" (un aumento dei benefici che deriva da un aumento del portafoglio complessivo).
• Quali esenzioni sono disponibili se ho bisogno subito dei soldi? Una deroga viene utilizzata quando potresti aver bisogno di soldi per un'emergenza, come una condizione medica o se devi andare in una casa di cura. Molte rendite rinunciano alla commissione di riscatto se hai bisogno di soldi per una situazione come questa. Prima di acquistare l'annualità, è necessario scoprire quali tipi di esenzioni sono disponibili.

La linea di fondo

Ogni tipo di rendita ha i suoi vantaggi e svantaggi. Uno dei maggiori vantaggi di una rendita è che ti consente di accumulare denaro per la pensione, in modo che quando chiudi quella porta dell'ufficio, puoi prendere un pagamento forfettario o creare un reddito coerente che può durare per un certo numero di anni o vita. Sei anche in grado di accumulare denaro su una base differita dalle tasse. Alcuni degli svantaggi dell'investimento in rendite includono commissioni elevate, come le commissioni di riscatto se è necessario il denaro anticipato e spese anticipate e annuali che possono essere applicate. Vale la pena dedicare del tempo a esaminare i diversi tipi di rendite al fine di determinare quale funzionerà per la propria situazione.