Fondo di emergenza
Un fondo di emergenza è una fonte di risorse prontamente disponibile per aiutare a navigare in dilemmi finanziari come la perdita di un lavoro, una malattia debilitante o una riparazione importante a casa o in auto. Lo scopo del fondo è migliorare la sicurezza finanziaria creando una rete di sicurezza di liquidità o altre attività altamente liquide che possono essere utilizzate per far fronte alle spese di emergenza, nonché ridurre la necessità di attingere a opzioni di debito ad alto interesse, come le carte di credito o prestiti non garantiti o minare la tua sicurezza futura toccando i fondi pensione.
Comprensione dei fondi di emergenza
Un fondo di emergenza dovrebbe contenere abbastanza denaro per coprire tra le tre e le sei mesi di spese, secondo la maggior parte dei pianificatori finanziari. Si noti che gli istituti finanziari non dispongono di conti etichettati come fondi di emergenza. Piuttosto, spetta a un individuo istituire questo tipo di conto e assegnarlo come capitale riservato alle crisi finanziarie personali.
Key Takeaways
- Un fondo di emergenza è una rete di sicurezza finanziaria per futuri incidenti e / o spese impreviste.
- I pianificatori finanziari raccomandano che i fondi di emergenza debbano in genere avere da tre a sei mesi di spese sotto forma di attività altamente liquide.
- I risparmiatori possono utilizzare rimborsi fiscali e altre perdite per costituire il proprio fondo.
Una coppia sposata con spese per un totale di $ 5.000 al mese, inclusi pagamenti ipotecari, cibo, pagamenti per auto e altri esborsi necessari, dovrebbe mettere da parte almeno $ 15.000 (tre mesi) e fino a $ 30.000 (sei mesi) per far fronte a oneri finanziari imprevisti . I fondi sono generalmente detenuti sotto forma di attività altamente liquide, come i conti di controllo o di risparmio assicurati da FDIC. Questi veicoli consentono un rapido accesso ai contanti per pagare le spese durante una situazione di emergenza.
Fondi di emergenza e investimenti
Gli individui dovrebbero prendere in considerazione la creazione di un fondo di emergenza prima di avventurarsi in veicoli di investimento più volatili come le azioni. Mentre questi ultimi offrono un maggiore potenziale di crescita a lungo termine rispetto alle disponibilità liquide, il loro valore può improvvisamente diminuire in caso di recessione economica. Se questo fosse il momento in cui devi toccarli - e le persone tendono, ad esempio, a perdere il lavoro in una crisi finanziaria - potresti perdere più valore del necessario. Un fondo di emergenza protegge il tuo portafoglio da tale rischio.
Fatto veloce
Secondo la Federal Reserve, il 39% degli americani non sarebbe in grado di pagare una spesa non pianificata di $ 400 con contanti o risparmi.
Conservare i contanti in un conto bancario assicurato dalla FDIC può essere l'approccio più sicuro, ma esistono altri modi relativamente sicuri per conservare una parte del fondo di emergenza che offrono un maggiore potenziale di guadagno. Questi includono conti del mercato monetario o certificati di deposito senza penalità (CD), che non addebitano commissioni ai risparmiatori se devono ritirare il proprio denaro prima della data di scadenza.
La consulenza prudente dovrebbe dissuadere un nuovo investitore dal porre immediatamente risparmi in un veicolo di investimento, come un fondo comune di investimento, prima che tale individuo crei sufficiente capitale liquido su cui fare affidamento in caso di perdita di reddito. I fondi di crescita, sebbene meno volatili rispetto ai singoli titoli, presentano rischi per il capitale che è meglio mitigato da maggiori orizzonti temporali. Inoltre, i fondi di crescita gestiti spesso addebitano un carico di vendita front-end fino al 5, 75% o una commissione di vendita differita contingente (CDSC) a fronte di rimborsi che avrebbero un ulteriore impatto sul capitale necessario in caso di emergenza.
Aiutare i dipendenti a risparmiare
La ricerca suggerisce che gran parte della popolazione è ben al di sotto del comune obiettivo da tre a sei mesi per i fondi di emergenza. Ad esempio, un sondaggio del 2019 della Federal Reserve ha rilevato che quasi quattro americani su 10 non sarebbero in grado di pagare una spesa imprevista di soli $ 400 in contanti o risparmi.
Preoccupati per gli effetti di questa instabilità finanziaria sulla produttività e sulla sicurezza della pensione, diversi importanti datori di lavoro hanno recentemente introdotto programmi che incoraggiano i risparmi di emergenza - e c'è anche una proposta di legge sul piano di risparmio al Senato.
Programma educativo di SunTrust
SunTrust Banks, ad esempio, offre ai dipendenti $ 1.000 se completano un programma di educazione finanziaria in otto parti che copre argomenti di base come il budget, l'assicurazione e gli investimenti, e apre e finanzia un conto di risparmio di emergenza. Più di 11.000 si sono laureati, secondo Tom Crosson di SunTrust.
Fondi di corrispondenza Levi Strauss
Tramite la sua Red Tab Foundation, il marchio di abbigliamento Levi Strauss & Co. offre ai dipendenti orari fino a $ 240 in fondi corrispondenti per un periodo di sei mesi quando versano contributi qualificanti a un conto di risparmio. Se risparmiano abbastanza per tutti e sei i mesi per qualificarsi per la partita completa, ottengono un bonus di $ 20 e finiscono con un conto di risparmio di $ 500.
Funzionalità del piano previdenziale prudenziale
Nel frattempo, la società di servizi finanziari Prudential ha iniziato a offrire una funzionalità all'interno dei suoi piani di pensionamento sul posto di lavoro che consente ai dipendenti di trasferire parte della loro busta paga verso un conto di risparmio. "Un piccolo contributo aggiuntivo per ciascun periodo di retribuzione può aiutare a costruire un cuscino finanziario e ridurre gli effetti di 401 (k) piani di prelievi e prestiti che possono ridurre i risparmi per la pensione dei dipendenti e aumentare i costi della forza lavoro per i datori di lavoro", Phil Waldeck, presidente della pensione prudenziale, ha dichiarato in una dichiarazione che annuncia il programma nel 2018.
Disegno di legge del senato
Una proposta di legge bipartisan introdotta quest'anno al Senato farebbe un ulteriore passo avanti, consentendo ai datori di lavoro di istituire veicoli di risparmio di emergenza finanziati con detrazioni automatiche sui salari. Ai sensi del "Rafforzamento della sicurezza finanziaria attraverso i conti di risparmio a breve termine del 2019", i lavoratori dovrebbero rinunciare se decidessero di non partecipare.
2 strategie per istituire un fondo di emergenza
Iniziare presto è la chiave per istituire un fondo di emergenza, perché ti aiuta a costruire un cuscino confortevole contro le emergenze inaspettate più avanti nella vita. Iniziare con fondi di emergenza è relativamente facile. Ecco due semplici modi per iniziare a risparmiare per un fondo di emergenza:
- Metti da parte un importo comodo dal tuo stipendio ogni mese. Calcola le tue spese di soggiorno per almeno tre mesi e rendilo il tuo obiettivo per un fondo di emergenza. Puoi quindi trasferire una parte della tua busta paga, magari impostando un prelievo elettronico, su quell'account ogni mese. Una volta che il fondo è costruito al livello di cui hai bisogno, investi ulteriori risparmi a lungo termine o per altri obiettivi, come l'acconto su un mutuo. Una volta che hai massimizzato i tuoi risparmi per la pensione, quei soldi potrebbero andare in un investimento conto, con maggiori rischi e benefici.
- Quando ricevi il rimborso fiscale, salvalo. La tendenza per la maggior parte di noi è considerare un rimborso fiscale come denaro "extra", che i consumatori potrebbero essere tentati di utilizzare per acquisti discrezionali. Invece di spendere il rimborso fiscale, salvalo come contributo al fondo di emergenza.