FICO 5 vs. FICO 8: quali sono le differenze?

I mutuatari hanno più di un solo punteggio di credito. In effetti, ognuno di noi ha probabilmente dozzine o centinaia di punteggi di credito a seconda della società di rating scelta dal prestatore. La maggior parte dei finanziatori guarda il punteggio FICO di un mutuatario, ma ci sono anche più punteggi FICO per ogni mutuatario. Il punteggio FICO 8 è il più comune, ma il punteggio FICO 5 può essere popolare tra i finanziatori di auto, le società di carte di credito e i fornitori di mutui.

Esistono versioni diverse perché FICO, o Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), ha periodicamente aggiornato i suoi metodi di calcolo sulla sua storia di oltre 25 anni. Ogni nuova versione viene rilasciata sul mercato e resa disponibile per tutti i finanziatori, ma spetta a ciascun finanziatore determinare se e quando implementare un aggiornamento all'ultima versione.

Punteggio FICO 5

Il punteggio FICO 5 è un'alternativa al punteggio FICO 8 prevalente nei prestiti auto, nelle carte di credito e nei mutui. In particolare, il punteggio FICO 5 è ampiamente rappresentato nel settore dei mutui. Le informazioni contenute nel FICO 5 di un mutuatario provengono esclusivamente dall'agenzia di reporting del credito Equifax. Le informazioni di Experian compongono il punteggio FICO 2. Per TransUnion (NYSE: TRU), è il punteggio FICO 4. In confronto, FICO 8 utilizza le informazioni di tutte e tre le agenzie di reporting del credito.

Un motivo per cui un fornitore di mutui, in particolare una banca, si affiderebbe a FICO 5 o FICO 4 anziché a FICO 8 (o anche al nuovo FICO 9) è perché le versioni precedenti perdonano meno i conti di riscossione non pagati, in particolare i conti medici. I mutui sono prestiti molto grandi e i prestatori di mutui tendono ad essere più cauti con loro.

Punteggio FICO 8

L'ottava versione del punteggio di credito FICO è nota come punteggio FICO 8. Secondo FICO, questo sistema "è coerente con le versioni precedenti" ma "ci sono diverse caratteristiche uniche che rendono il punteggio FICO 8 un punteggio più predittivo" rispetto alle versioni precedenti. FICO 8 è stato introdotto nel 2009.

Come tutti i precedenti sistemi di punteggio FICO, FICO 8 tenta di comunicare in che modo un singolo mutuatario interagisce con il debito. I punteggi tendono ad essere più alti per coloro che pagano le bollette in tempo, mantengono bassi saldi delle carte di credito e aprono solo nuovi account per acquisti mirati. Al contrario, i punteggi più bassi sono attribuiti a coloro che sono spesso delinquenti, indebitati o frivoli nelle loro decisioni di credito. Ignora anche completamente i conti di riscossione in cui il saldo originale è inferiore a $ 100.

Le aggiunte al punteggio FICO 8 includono una maggiore sensibilità di due carte di credito altamente utilizzate, il che significa che bassi saldi delle carte di credito su carte attive possono influenzare più positivamente il punteggio di un debitore. FICO 8 tratta anche i ritardi di pagamento isolati in modo più giudizioso rispetto alle versioni precedenti. "Se il ritardo nel pagamento è un evento isolato e altri conti sono in regola", afferma FICO, "il punteggio 8 è più tollerante".

FICO 8 divide inoltre i consumatori in più categorie per fornire una migliore rappresentazione statistica del rischio. Lo scopo principale di questo cambiamento era di evitare che i mutuatari con una storia creditizia scarsa o nulla venissero classificati sulla stessa curva di quelli con solide storie creditizie.

I mutuatari hanno più di un solo punteggio di credito. Ognuno probabilmente ha dozzine o centinaia di punteggi di credito a seconda della società di rating scelta dal prestatore.

FICO normale vs. FICO specifico del settore

Esiste un'altra distinzione tra punteggi FICO normali o "base" rispetto ai punteggi FICO specifici del settore. Le versioni base, come FICO 8, sono "progettate per prevedere la probabilità di non pagare come concordato in futuro su qualsiasi obbligo di credito". I punteggi FICO specifici del settore individuano un tipo specifico di obbligazione creditizia, come un prestito auto o un mutuo.

Esistono più versioni di FICO 5, di cui una per ipoteche, automobili e carte di credito. I finanziatori si affidano al FICO specifico del settore piuttosto che alla versione base. Se un consumatore richiede un prestito auto, è possibile che il punteggio auto FICO 5 sia più importante del FICO 8 o FICO 5 di base.

Key Takeaways

• Il punteggio FICO 5 è un'alternativa al punteggio FICO 8 prevalente nei prestiti auto, nelle carte di credito e nei mutui.
• Il punteggio FICO 8 è stato introdotto nel 2009 ed è l'ottava versione del punteggio di credito FICO.
• I finanziatori si affidano al FICO specifico del settore piuttosto che alla versione base.