Prelievo di difficoltà vs. 401 (k) Prestito: qual è la differenza?

È mai OK prendere in prestito dal tuo piano 401 (k), sia come un prestito 401 (k) o un prelievo di difficoltà? Dopotutto, il tuo piano è un potente strumento di risparmio previdenziale e dovrebbe essere attentamente gestito. In effetti, i dati di Fidelity mostrano che il saldo medio del conto è salito a $ 103, 700, a partire da marzo 2019. Il vantaggio principale del risparmio in un 401 (k) è la capacità di godere di una crescita differita fiscale sui tuoi investimenti. Quando si accantona denaro a lungo termine, di solito è meglio un approccio pratico.

Tuttavia, ci sono alcuni scenari in cui può avere senso prelevare denaro dal 401 (k). Prima di premere il grilletto, tuttavia, è importante comprendere le implicazioni finanziarie del toccare anticipatamente il piano pensionistico. Esistono due strade principali per prelevare del denaro prima di raggiungere l'età pensionabile.

Key Takeaways

• I prelievi di difficoltà sono consentiti solo in caso di necessità finanziarie immediate e pesanti e i prelievi sono limitati all'importo richiesto per colmare tale necessità.
• In base alle linee guida IRS, puoi prendere in prestito il 50% del saldo del tuo conto acquisito o $ 50.000, a seconda di quale è inferiore, come un prestito 401 (k).
• Se non sei in gravi difficoltà finanziarie ma vuoi comunque prelevare denaro dal tuo piano 401 (k), un prestito è di solito il migliore.

Ritiro di difficoltà

Un modo è prendere un ritiro delle difficoltà. L'Internal Revenue Service (IRS) specifica che i prelievi di difficoltà sono consentiti solo quando c'è un'esigenza finanziaria immediata e pesante, e i prelievi sono limitati all'importo richiesto per colmare tale necessità. Questi prelievi sono soggetti all'imposta sul reddito ordinaria e, se hai meno di 59 anni e mezzo, è prevista una penalità di prelievo anticipato del 10%. Inoltre, generalmente non puoi contribuire al tuo 401 (k) per sei mesi dopo.

L'IRS offre un'eccezione di approdo sicuro che consente a qualcuno di soddisfare automaticamente lo standard per le esigenze pesanti in determinate situazioni. Ad esempio, è consentita un'eccezione di approdo sicuro per le persone che devono effettuare un prelievo per difficoltà per coprire le spese mediche per se stesse, il coniuge o le persone a carico. Se ti trovi in ​​una situazione medica mortale o mortale, ad esempio uno che richiede un intervento chirurgico di emergenza, prendere un ritiro di difficoltà potrebbe aiutare a coprire il divario se la copertura assicurativa non è sufficiente.

Un ritiro di difficoltà potrebbe anche essere utile se si verifica un lungo periodo di disoccupazione e non si dispone di un fondo di emergenza su cui contare. L'IRS rinuncia alla sanzione se sei disoccupato e devi acquistare un'assicurazione sanitaria, anche se dovresti comunque pagare le tasse su ciò che ritiri. Altre situazioni coperte dall'eccezione del porto sicuro includono:

• Lezioni, tasse scolastiche correlate e spese di vitto e alloggio per i successivi 12 mesi di istruzione post-secondaria per il dipendente o il coniuge, i figli, i familiari a carico o il beneficiario.
• Pagamenti necessari per impedire lo sfratto del dipendente dalla sua residenza principale o pignoramento sull'ipoteca su quella residenza.
• Spese funebri per il dipendente, il coniuge, i figli, i familiari a carico o il beneficiario.
• Alcune spese per la riparazione di danni alla residenza principale del dipendente.

401 (k) Prestito

Se non sei in gravi difficoltà finanziarie ma desideri comunque prelevare denaro dal tuo piano, un'altra opzione è un prestito 401 (k). In base alle linee guida IRS, puoi prendere in prestito il 50% del saldo del tuo conto investito o $ 50.000, a seconda di quale è inferiore. Un prestito, tuttavia, ha sia vantaggi che svantaggi.

Ad esempio, un prestito è proprio questo: un prestito, non una distribuzione. In sostanza stai rimborsando il denaro a te stesso, il che significa che lo stai rimettendo nel tuo conto pensionistico, e questo è positivo. I prestiti sono generalmente rimborsati con gli interessi, che possono compensare un po 'i guadagni che perdi non lasciando i soldi nel tuo piano. Il rovescio della medaglia è che se lasci il tuo lavoro e non rimborsi il prestito entro un periodo specificato (appena prorogato alla data di scadenza della dichiarazione dei redditi federale, invece della finestra precedente da 60 a 90 giorni, sotto i tagli fiscali e Jobs Act), viene trattato come una distribuzione regolare. In tal caso, si applicano l'imposta sul reddito e la penalità di prelievo anticipato.

Quindi, quando è saggio usare un prestito? Ci sono alcune situazioni in cui potresti considerarlo.

Consolidamento del debito

È possibile utilizzare un prestito 401 (k) per consolidare il debito ad alto interesse se il credito non ti qualifica per un tasso basso su un prestito personale o prestito di consolidamento del debito. Confrontando l'importo che stai pagando per gli interessi sulle tue carte di credito o altri debiti con il tasso di interesse addebitato dall'amministratore del piano 401 (k), puoi decidere quale sia l'offerta migliore.

Comprare una casa

Il tuo 401 (k) potrebbe anche essere una fonte di denaro quando hai intenzione di acquistare una casa. Potresti utilizzare i soldi per coprire i costi di chiusura o tenerli nel tuo conto di risparmio per alcuni mesi prima dell'acquisto, quindi i fondi sono stagionati. Generalmente, un prestito 401 (k) deve essere rimborsato entro cinque anni, effettuando pagamenti almeno trimestrali, ma l'IRS consente agli amministratori del piano di prolungare il periodo di rimborso più a lungo per gli acquirenti di case.

Fare un investimento

L'uso di un prestito 401 (k) per effettuare un investimento può sembrare una scommessa, ma potrebbe essere appropriato se esistono determinate condizioni. Diciamo, ad esempio, che si desidera acquistare una casa come proprietà di investimento. Hai intenzione di rinnovare la casa e capovolgerla per un profitto, ma hai bisogno di capitale per effettuare l'acquisto. Se sei sicuro che il progetto produrrà un rendimento abbastanza grande, potresti utilizzare i soldi del tuo 401 (k) per acquistarlo o pagare per i lavori di ristrutturazione, quindi utilizzare i proventi della vendita per rimborsare ciò che hai preso in prestito.

Quando si dispone di un comodo cuscino per la pensione

Se hai risparmiato costantemente nel corso degli anni e hai scelto investimenti solidi, potresti essere in anticipo sui tempi previsti per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento. In tal caso, e il tuo lavoro è stabile, prendere un prestito dal tuo 401 (k) potrebbe non essere troppo dannoso per le tue prospettive di pensionamento. Ad esempio, potresti utilizzare i soldi per l'acquisto di una casa per le vacanze o, se hai un figlio al college, come alternativa meno costosa ai prestiti agli studenti.

considerazioni speciali

Idealmente, il tuo piano 401 (k) dovrebbe avere un flusso costante di denaro in entrata, anziché in uscita. Se decidi di prendere un prestito dal tuo piano, o se una necessità finanziaria rende necessaria una revoca delle difficoltà, assicurati di comprendere le potenziali conseguenze fiscali di farlo. Inoltre, considera come l'estrazione di quei soldi può influire sulla crescita del tuo gruzzolo a lungo termine. Sottoscrivere un grande prelievo o un prestito può significare che dovrai giocare per raggiungere il tuo obiettivo di risparmio pensionistico.