Limite di prestito legale
Il limite di prestito legale è l'importo massimo in dollari che una singola banca può prestare a un determinato mutuatario. Questo limite è espresso in percentuale del capitale e dell'eccedenza di un istituto. I limiti sono controllati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e dall'Ufficio del controllore della valuta (OCC).
RIPARTIZIONE Limite di prestito legale
Il limite di prestito legale per le banche nazionali è stato stabilito ai sensi del Codice degli Stati Uniti (USC) ed è supervisionato dalla FDIC e dall'OCC. I dettagli sui limiti di prestito delle banche nazionali sono riportati nel titolo USC 12, parte 32.3.
La FDIC fornisce un'assicurazione per i depositanti statunitensi. Sia la FDIC che l'OCC sono coinvolti nel processo di noleggio delle banche nazionali. Entrambe le entità lavorano anche per garantire che le banche nazionali seguano le regole stabilite definite nel Codice degli Stati Uniti che dettaglia gli statuti federali.
Calcolo dei limiti di prestito
Il codice legale del limite di prestito si applica alle banche e alle associazioni di risparmio in tutta la nazione. Il codice sui limiti di prestito stabilisce che un istituto finanziario non può concedere un prestito a un singolo mutuatario per oltre il 15% del capitale e delle eccedenze dell'ente. Questo è lo standard di base e richiede che un istituto segua da vicino i livelli di capitale e di surplus, anch'essi regolati dalla legge federale. Alle banche è concesso un altro 10% per i prestiti garantiti. Pertanto, possono prestare fino al 25% del capitale e eccedenze se un prestito è garantito.
eccezioni
Ad alcuni prestiti possono essere concessi limiti di prestito speciali. I prestiti che possono beneficiare di limiti di prestito speciali comprendono: prestiti garantiti da polizze di carico o ricevute di magazzino, carta di consumo rateale, prestiti garantiti da bestiame e anticipi di finanziamento di progetti relativi a un impegno di prestito prequalificato.
Inoltre, alcuni prestiti potrebbero non essere affatto soggetti a limiti di prestito. Questi prestiti possono includere: alcuni prestiti scontati su carta commerciale o cartacea, accettazioni bancarie, prestiti garantiti da obbligazioni statunitensi, prestiti affiliati a un'agenzia federale, prestiti associati a una suddivisione statale o politica, prestiti garantiti da conti di deposito separati, prestiti a finanziamenti istituti con l'approvazione di una specifica agenzia bancaria federale, prestiti alla Student Loan Marketing Association, prestiti alle autorità di sviluppo industriale, prestiti alle società di leasing, credito da transazioni che finanziano determinati titoli di Stato e credito infragiornaliero.
Capitale e surplus
Le banche sono tenute a detenere consistenti quantità di capitale, che in genere fa sì che i limiti di prestito si applichino solo ai debitori istituzionali. In generale, il capitale è diviso in livelli in base alla liquidità. Il capitale di classe 1 comprende il suo capitale più liquido come le riserve statutarie. Il capitale di classe 2 può includere riserve non divulgate e riserve generali di perdita. Le banche nazionali devono avere un rapporto capitale / attivi totale dell'8%.
L'eccedenza può riferirsi a una serie di componenti presso una banca. Le categorie incluse come eccedenze possono includere utili, riserve per perdite e debito convertibile.
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