Ipoteca di conversione del capitale proprio - HECM
Un'ipoteca di conversione del capitale proprio (HECM) è un tipo di mutuo inverso assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA). I mutui per la conversione del capitale proprio consentono agli anziani di convertire in denaro il capitale proprio della propria casa. L'importo che può essere preso in prestito si basa sul valore stimato della casa (soggetto ai limiti FHA) e sull'età del mutuatario (i mutuatari devono avere almeno 62 anni). Il denaro viene anticipato rispetto al valore dell'equità in casa. Gli interessi maturano sul saldo del prestito in essere, ma non devono essere effettuati pagamenti fino a quando la casa non viene venduta o il mutuatario (i) muore, a quel punto il prestito deve essere interamente rimborsato.
Spiegazione dei mutui per la conversione del capitale proprio
I mutui per la conversione del capitale proprio sono un tipo popolare di mutuo inverso e possono essere confrontati con altri prodotti di mutuo inverso sponsorizzati privatamente offerti dalle banche. Generalmente, i termini di mutuo inverso possono variare con prodotti di mutuo inverso sponsorizzati privatamente potenzialmente consentendo importi di prestito più elevati con costi inferiori rispetto agli HECM. Gli HECM, tuttavia, offrono generalmente tassi di interesse più bassi per i mutuatari. L'economia di un HECM rispetto a un'ipoteca inversa sponsorizzata privatamente dipenderà dall'età del mutuatario e da quanto tempo il mutuatario prevede di vivere o possedere la casa. Molti tipi di mutui inversi si rivolgono esclusivamente agli anziani senza requisiti di rimborso fino a quando il mutuatario non vende la propria casa o muore.
Un HECM può anche essere considerato in confronto a un prestito azionario domestico. Un prestito di equità domestica è anche un tipo di ipoteca inversa poiché i mutuatari ricevono un anticipo in contanti basato sul valore azionario delle garanzie ipotecarie. Un prestito azionario domestico avrà condizioni di prestito standard inclusi pagamenti mensili costanti di interessi.
Ammissibilità HECM
La Federal Housing Administration sponsorizza l'ipoteca di conversione del capitale proprio e fornisce un'assicurazione sui prodotti. L'FHA stabilisce inoltre le linee guida e l'idoneità per questi prestiti. I mutuatari possono ottenere HECM solo da banche in cui l'FHA sponsorizza il prodotto. Per ottenere un'ipoteca di conversione del capitale proprio un mutuatario deve compilare una domanda standard che fornisce le informazioni richieste.
Per ottenere l'approvazione, un mutuatario deve soddisfare tutti i requisiti del prodotto. I requisiti si baseranno sul profilo del debitore, sulla sua situazione finanziaria e sul valore della garanzia dell'immobile. Un mutuatario deve avere 62 anni con una proprietà qualificante che è stata sostanzialmente ripagata con un patrimonio netto significativo disponibile. Mentre i prestiti HECM non richiedono ai mutuatari di effettuare pagamenti mensili, alcune commissioni sono associate alla chiusura e alla manutenzione del prestito.