Come costruire un fondo di emergenza

Per citare il poeta americano Henry Wadsworth Longfellow, "In ogni vita deve cadere una pioggia / Alcuni giorni devono essere bui e tristi". Per affrontare quei giorni bui, è necessario disporre di un fondo di emergenza. Pensalo come un ammortizzatore per i dossi della vita, uno che ti impedirà di aggiungere al carico di debito che senza dubbio già porti. Qui vediamo quanto dovrai risparmiare per il tuo fondo di emergenza e come puoi iniziare, oggi.

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Di cosa avrai bisogno?

Mentre alcuni chiamano i salari da uno a due mesi nell'ideale di riserva, la maggior parte degli esperti finanziari raccomanda alle persone di mantenere una riserva di cassa di emergenza abbastanza grande da coprire le spese delle famiglie per un periodo da tre a sei mesi. È un'ottima idea, ma richiede anche qualche sforzo per raggiungere. Il primo passo del processo è capire quanto spendi ogni mese. Le statistiche sulla spesa per consumi del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti indicano che la spesa media annua per unità di consumo, che è simile a una famiglia, è di $ 57.311, a partire dal 2016 (l'anno più recente per il quale sono disponibili dati). Questi dati sono suddivisi per mese nella tabella seguente. I mesi in grassetto evidenziano le spese trimestrali cumulative e, quindi, la riserva di cassa raccomandata per la famiglia media.

Fonte: basato sulla cifra media annuale di spesa delle spese per consumi dell'Ufficio statistico del lavoro - Rilascio 2016

Mentre le spese della tua famiglia possono essere più alte o più basse della media, non c'è dubbio che anche le spese di tre mesi sono un gran numero. Uno sguardo a quel numero e la prima reazione della persona media è "Non riesco a trovare quel tipo di denaro".

Perché così tanto?

La quantità di denaro richiesta per finanziare un adeguato fondo di emergenza è certamente significativa, ma viviamo in tempi incerti con economie incerte. La lealtà aziendale è un ricordo del passato e la disoccupazione può verificarsi inaspettatamente, di solito nel momento peggiore possibile. Allo stesso modo, emergenze come malattie improvvise o invalidità, importanti riparazioni di auto o un nuovo tetto, possono essere costose e non c'è mai un buon momento perché accadano queste cose.

Mentre è probabilmente vero che non hai un extra di $ 14.327, 75 in giro, tutto è relativo. Anche le spese di sei mesi sono un numero irrisorio rispetto all'importo che dovrai risparmiare per la pensione; non c'è un investitore esperto là fuori che si oppone all'idea di riporre così tanti soldi che non avrà più bisogno di lavorare di nuovo. Rispetto a ciò di cui avrete bisogno nel corso di 20 o 30 anni di pensionamento, tre mesi di spese non sembrano molto.

Scricchiolio dei numeri

Ora che hai cose in prospettiva, è tempo di iniziare a salvare. Affronta questo sforzo nello stesso modo in cui ti avvicineresti a qualsiasi altro obiettivo finanziario. Metti insieme un piano ed eseguilo. Il primo passo è determinare quanto spendi ogni mese. Gli alloggi, i trasporti e il cibo saranno probabilmente le categorie che consumano la maggior parte del tuo denaro. La famiglia media spende quasi il 60% del proprio reddito (che in media 74.664 dollari al lordo delle imposte, secondo il rapporto BLS Consumer Expenditures), su queste voci.

Una volta che conosci le tue spese totali per ogni mese, moltiplica quel numero per tre. Raggiungere quel numero sarà il tuo obiettivo iniziale. Per raggiungere il tuo obiettivo di tre mesi, devi iniziare a risparmiare denaro.

Se supponiamo che il tuo obiettivo iniziale sia di $ 10.000, la tabella seguente mostra quanto dovrai risparmiare ogni mese, per un periodo di cinque o 2, 5 anni.

Metti in azione il tuo piano

L'acquisto di un'auto meno costosa, la prossima volta che acquisti un'auto e il declassamento del servizio di telefonia cellulare sono due semplici modi per inventare denaro per finanziare il tuo piano di risparmio. Saltare quella vacanza di due settimane, ridurre l'importo che spendi per mangiare fuori e salvare il tuo prossimo aumento o bonus sono anche semplici metodi da aggiungere al tuo fondo di emergenza.

La chiave è aggiungere al fondo di emergenza a intervalli regolari. Idealmente, dovresti trattarlo come qualsiasi altra fattura ricorrente che devi pagare ogni mese. Dedica l'importo appropriato dalla busta paga e mettilo da parte. Mentre la maggior parte delle persone non ha scrupoli a inviare regolarmente enormi quantità di denaro alle società di carte di credito, si oppongono all'idea di pagarsi prima. Cambia quell'equazione.

Se sei tra i molti investitori che non hanno un fondo per la giornata di pioggia nascosto in caso di emergenza, non c'è tempo come il presente per iniziare a risparmiare. Anche se non hai la dedizione per affrontare il progetto con un programma di risparmio dedicato, puoi iniziare in modo semplice: togli il resto dalle tasche alla fine della giornata e mettilo in un barattolo. Potresti anche mangiare a casa invece di mangiare fuori e "dare la mancia" te stesso aggiungendo qualche soldo al tuo fondo di emergenza. Se ricevi contanti sulle tue carte di credito o hai semplicemente pagato un grosso debito, come un prestito personale o un'automobile, metti quei soldi ritrovati nel tuo fondo. Se ricevi un rimborso fiscale, deposita l'assegno nel tuo fondo. Se riesci a dedicare solo $ 5 al giorno ai tuoi sforzi (meno del costo del pranzo!), Avrai $ 1.825 alla fine dell'anno; sono $ 9.125 in soli cinque anni.

I fondi del mercato monetario o i conti di risparmio ad alto interesse sono buoni posti per parcheggiare il tuo fondo di emergenza: ti renderanno più difficile immergerti (affrontalo: di tanto in tanto sarai tentato) e guadagnerai anche un po 'di ritorno sui soldi.

La linea di fondo

Visualizza il tuo fondo di emergenza come una polizza assicurativa. Una volta che lo hai, custodiscilo attentamente. Non è un salvadanaio; non dovresti usarlo per le spese accessorie. In effetti, quando il tuo stipendio aumenta, assicurati di aumentare l'importo per adattarlo alla tua nuova situazione.

Utilizzare il fondo solo in caso di emergenza e sperare che l'emergenza non si verifichi mai. Ricorda, una volta che il denaro viene speso sempre più a lungo del previsto per sostituirlo. Inizia ora e risparmia tutto ciò che puoi, anche se non è molto. Un giorno, quando avrai bisogno di soldi, sarai contento di averlo fatto. Sarai in grado di resistere a quei giorni di pioggia, senza accumulare un saldo della carta di credito o sottoscrivere un prestito personale.

Per ulteriori suggerimenti sulla finanza personale, vedere I 7 errori finanziari più comuni e la Guida di Indiana Jones per arrivare avanti .