Come assumere un consulente per la pensione

Forse la parte più ignorata della tua vita di denaro di tutti i giorni è la pensione. Per alcuni, la pensione è lontana decenni, quindi perché pensarci adesso? Altri ritengono di essere così indietro rispetto ai risparmi che la loro situazione è senza speranza. Né è vero. Non è mai troppo tardi per iniziare a salvare. Altrettanto vero: non è mai troppo presto.

La pianificazione pensionistica è complicata. Ottenere aiuto in anticipo potrebbe essere la chiave per andare in pensione comodamente, ma anche se sei più vecchio e indietro sui tuoi risparmi, un consulente per la pensione può identificare aree inaspettate per il miglioramento.

Key Takeaways

• La pianificazione pensionistica è sempre più importante per la propria vita finanziaria e può essere complicata, causando ansia e scarso processo decisionale.
• Se stai cercando di risparmiare per la pensione, o sei in pensione e hai bisogno di vivere del reddito generato dai tuoi beni, potresti aver bisogno dell'aiuto di un consulente finanziario.
• Non tutti i consulenti finanziari sono specializzati nella pianificazione pensionistica, pertanto è opportuno rivolgersi a un consulente pensionistico qualificato e competente.

Chi dovresti assumere?

La risposta semplice è un consulente finanziario, ma ci sono tutti i tipi di consulenti là fuori. Se stai cercando aiuto per costruire un gruzzolo per la pensione, probabilmente vuoi qualcuno specializzato nella pianificazione finanziaria. Un pianificatore finanziario certificato, in breve CFP, sarebbe perfetto per le tue esigenze, anche se anche altri consulenti possono specializzarsi nella pianificazione.

Altri consulenti finanziari specializzati nella pianificazione pensionistica possono essere identificati da altre credenziali seguendo il loro nome - ad esempio: Specialista dei piani pensionistici (CRPS); Professionista certificato in pensione (RICP); Certified Senior Consultant (CSC); o Consigliere per la pianificazione pensionistica (CRPC), per citarne alcuni.

Per trovare un consulente finanziario, prima di tutto identifica le tue esigenze e i tuoi obiettivi specifici, quindi cerca un consulente adatto a loro. Prendi le raccomandazioni delle persone di cui ti fidi, chiedi referenze e valuta la possibilità di trovare un consulente a pagamento invece di uno pagato esclusivamente su commissioni.

Consulente indipendente o banca privata?

Se disponi di un saldo del conto bancario grande (e intendiamo grande), potresti seguire la strada del private banking di alto valore netto. Se fai più parte di una famiglia della classe media e preferisci stare in un grande stabilimento, potresti parlare con la tua banca. Attenzione, però. I consulenti bancari possono solo raccomandare i fondi comuni di investimento delle loro banche e le commissioni potrebbero essere elevate. Assicurati di conoscere gli indici di spesa prima di prendere qualsiasi decisione con qualsiasi prodotto di investimento.

Ci sono anche consulenti affiliati a grandi società di investimento come Fidelity e consulenti indipendenti che lavorano con il proprio nome e mantengono i tuoi soldi al sicuro con un custode.

Quindi come scegli? Il più grande vento contrario che può ridurre i risparmi per la pensione, oltre a non risparmiare abbastanza, sono le commissioni di investimento. Quando intervisti potenziali consulenti pensionistici, chiedi loro come vengono pagati. Se sono pagati da commissioni da te (generalmente basate sulla quantità di denaro che gestiscono), chiedi loro quanto e se anche i prodotti di investimento in cui ti investono avranno commissioni. I consulenti solo a pagamento ti addebiteranno probabilmente circa l'1, 5%.

Alcuni consulenti hanno dei minimi di conto. Se hai appena iniziato, potresti non avere un saldo abbastanza elevato da qualificarti per una consulenza continua. D'altra parte, molti consulenti basati su commissioni affronteranno i clienti con saldi bassi - assicurati solo che non provino a metterti in fondi inappropriati o eccessivamente costosi. Inoltre, non dimenticare di approfittare della consulenza gratuita che spesso viene fornita con il tuo piano sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401 (k). Il piano potrebbe non offrire una pianificazione finanziaria completa, ma il consulente può almeno spiegare le tue scelte di fondi e aiutarti a capire le commissioni.

Cosa aspettarsi

La prima cosa che dovresti aspettarti quando ti siedi con un consulente per la pensione è uno sguardo dettagliato al tuo quadro finanziario completo. Quali sono i tuoi beni? Avete investimenti, immobili, eredità in sospeso o altre risorse di valore? Quali sono i tuoi debiti? Avete un mutuo, pagamenti per auto, carte di credito, prestiti per studenti, responsabilità per piccole imprese o altri prestiti? Come si assiste il proprio debito risparmiando ancora per la pensione?

A proposito di pensione, quali sono i tuoi piani per questo? Pensi di lavorare fino a quando non ci riesci più o vuoi ritirarti prima? Quanto raccoglierai dalla sicurezza sociale ogni mese e quando sarà il momento migliore per iniziare a riscuotere le prestazioni? Che ne dici di assicurazione? Sei adeguatamente coperto?

Una volta che il consulente per la pensione raccoglie tutte le tue informazioni, deve creare un rapporto che ti fornisca informazioni finanziarie dettagliate sulla pensione. Questo rapporto includerà quanti soldi sarai in grado di prelevare dal conto ogni mese e quanto dovrai risparmiare su base mensile per raggiungere tale obiettivo.

Il consulente per la pensione dovrebbe anche illustrarti le varie considerazioni fiscali del tuo quadro finanziario. Se hai un IRA tradizionale, dovresti considerare di renderlo un Roth? Come puoi ridurre al minimo le tasse che pagherai sulle altre tue risorse? E la tua tenuta? Se finisci con un sacco di attività, come minimizzerai le tasse sulla proprietà?

Se il consulente è un gestore di portafoglio con esperienza, può costituire un portafoglio adatto ai tuoi obiettivi. Se il tuo consulente non è in grado di farlo, può consigliare qualcuno che può farlo. Considera i consigli, ma assicurati di intervistare chiunque possa far parte del tuo team di pianificazione della pensione. Parla con più di una persona e chiedi al tuo consulente se sta ricevendo una commissione di rinvio.

La linea di fondo

Idealmente, il tuo pensionamento non dovrebbe essere uno sforzo fai-da-te a meno che tu non abbia conoscenze ed esperienze esperte nella pianificazione della pensione. Anche i consulenti più abili a volte usano qualcun altro perché rimanere obiettivi con i propri soldi è difficile.

Non appena pratico, ottieni l'aiuto di un pianificatore finanziario. Se il tuo saldo è basso o hai appena iniziato, chiedi aiuto al tuo amministratore del piano sponsorizzato dal datore di lavoro.