Come migliorare il tuo punteggio di credito

Il tuo punteggio di credito è una delle misure più importanti della tua salute finanziaria. Indica ai finanziatori a colpo d'occhio quanto responsabilmente usi il credito. Migliore è il tuo punteggio, più facile potresti trovare l'approvazione per nuovi prestiti o linee di credito. Un punteggio di credito più elevato può anche aprire la porta ai tassi di interesse più bassi quando si prende in prestito.

se desideri migliorare il tuo punteggio di credito, ci sono una serie di semplici cose che puoi fare. Ci vuole un po 'di sforzo e, ovviamente, un po' di tempo. Ecco una guida dettagliata per ottenere un punteggio di credito migliore.

Key Takeaways

• Puoi migliorare il tuo punteggio di credito prendendo alcuni semplici passaggi.
• Innanzitutto, assicurati di pagare le bollette in tempo.
• Paga i saldi delle carte di credito per mantenere basso il tasso di utilizzo del credito.
• Non chiudere vecchi account di carte di credito o richiedere troppi nuovi.

1. Rivedi i tuoi rapporti di credito

Per migliorare il tuo credito, aiuta a sapere cosa potrebbe funzionare a tuo favore (o contro di te). È qui che entra in gioco la cronologia dei crediti.

Estrarre una copia del rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito nazionali: Equifax, Experian e TransUnion. Puoi farlo gratuitamente una volta all'anno attraverso il sito Web ufficiale AnnualCreditReport.com. Quindi rivedi ogni rapporto per vedere cosa sta aiutando o potenzialmente danneggiando il tuo punteggio.

I fattori che possono contribuire a un punteggio di credito più elevato includono una cronologia di pagamenti puntuali, saldi bassi sulle carte di credito, una combinazione di diversi conti di carte di credito e di prestito, conti di credito meno recenti e richieste minime di nuovi crediti. Pagamenti in ritardo o mancati, elevati saldi delle carte di credito, incassi e giudizi possono essere importanti detrattori del punteggio di credito.

Controlla il tuo rapporto di credito per errori che potrebbero trascinare verso il basso il tuo punteggio e contestare qualsiasi individuo in modo che possano essere corretti o rimossi dal tuo file.

2. Ottieni un controllo sui pagamenti delle fatture

I punteggi di credito FICO sono utilizzati da oltre il 90% dei principali istituti di credito e sono composti da cinque fattori distinti:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Utilizzo del credito (30%)
• Età dei conti di credito (15%)
• Credit mix (10%)
• Nuove richieste di credito (10%)

Come puoi vedere, la cronologia dei pagamenti ha il maggiore impatto sul tuo punteggio di credito. Ecco perché, ad esempio, è meglio avere debiti pagati, come i vecchi prestiti studenteschi, nel tuo registro. Se hai pagato i tuoi debiti in modo responsabile e puntuale, funziona a tuo favore.

Quindi un modo semplice per migliorare il tuo punteggio di credito è quello di evitare pagamenti in ritardo a tutti i costi. Alcuni suggerimenti per farlo includono:

• Creazione di un sistema di archiviazione, cartaceo o digitale, per tenere traccia delle fatture mensili
• Impostazione degli avvisi di scadenza, in modo da sapere quando arriva una fattura
• Automatizzare i pagamenti delle bollette dal tuo conto bancario

Un'altra opzione è quella di addebitare tutti (o il maggior numero possibile) dei pagamenti mensili delle fatture su una carta di credito. Questa strategia presuppone che pagherai l'intero saldo ogni mese per evitare addebiti di interessi. Seguire questa strada potrebbe semplificare i pagamenti delle bollette e migliorare il tuo punteggio di credito se si traduce in una cronologia dei pagamenti puntuali.

Usa la tua carta di credito per migliorare il tuo punteggio di credito

3. Puntare a un utilizzo del credito pari o inferiore al 30%

L'utilizzo del credito si riferisce alla parte del limite di credito che si sta utilizzando in un determinato momento. Dopo la cronologia dei pagamenti, è il secondo fattore più importante nei calcoli del punteggio di credito FICO.

Il modo più semplice per controllare l'utilizzo del credito è quello di pagare i saldi delle carte di credito per intero ogni mese. Se non riesci sempre a farlo, una buona regola empirica è mantenere il saldo totale al 30% o meno del limite di credito totale. Da lì puoi lavorare su una riduzione del 10% o meno, che è considerata ideale per migliorare il tuo punteggio di credito.

Utilizza la funzione di avviso di saldo elevato della tua carta di credito in modo da poter interrompere l'aggiunta di nuovi addebiti se il tasso di utilizzo del credito sta diventando troppo elevato.

Un altro modo per migliorare il rapporto di utilizzo del credito: chiedere un aumento del limite di credito. Aumentare il limite di credito può aiutare a utilizzare il credito, a condizione che il saldo non aumenti di pari passo.

La maggior parte delle società di carte di credito consente di richiedere un aumento del limite di credito online; dovrai solo aggiornare il tuo reddito familiare annuale. È possibile ottenere l'approvazione per un limite superiore in meno di un minuto. Puoi anche richiedere un aumento del limite di credito per telefono.

4. Limitare le richieste di nuovi crediti e richieste "difficili"

Ci possono essere due tipi di richieste nella tua storia creditizia, spesso indicate come "difficili" e "leggere". Una tipica inchiesta flessibile potrebbe includere il controllo del proprio credito, l'autorizzazione di un potenziale datore di lavoro a controllare il proprio credito, i controlli effettuati da istituti finanziari con cui si fa già affari e le società di carte di credito che controllano il proprio file per determinare se desiderano inviarti preapprovato offerte di credito. Le inchieste non influiranno sul tuo punteggio di credito.

Indagini difficili, tuttavia, possono influire negativamente sul tuo punteggio di credito, da qualche mese a due anni. Si verificano domande difficili quando si richiede una nuova carta di credito, un'ipoteca, un prestito auto o un'altra forma di nuovo credito. È improbabile che l'occasionale indagine difficile abbia molto effetto. Ma molti di loro in un breve periodo di tempo possono danneggiare il tuo punteggio di credito. Le banche potrebbero intendere che hai bisogno di denaro perché stai affrontando difficoltà finanziarie e quindi un rischio maggiore. Se stai cercando di migliorare il tuo punteggio di credito, può essere meglio evitare di richiedere un nuovo credito per un po '.

5. Ottieni il massimo da un file di credito sottile

Avere un file di credito sottile significa che non hai abbastanza storia creditizia nel tuo rapporto per generare un punteggio di credito. Si stima che 62 milioni di americani abbiano questo problema. Fortunatamente ci sono modi per ingrassare un file di credito sottile e guadagnare un buon punteggio di credito.

Uno è Experian Boost. Questo programma relativamente nuovo raccoglie dati finanziari che normalmente non sono presenti nel tuo rapporto di credito, come la tua storia bancaria e i pagamenti delle utenze, e li include nel tuo punteggio di credito FICO di Experian. È gratuito e progettato per le persone con credito limitato o limitato che hanno una storia positiva di pagamento puntuale delle altre fatture.

UltraFICO è simile. Questo programma gratuito utilizza la tua storia bancaria per aiutarti a costruire un punteggio FICO. Le cose che possono aiutare includono avere un cuscino di risparmio, mantenere un conto bancario nel tempo, pagare le bollette sul conto bancario in tempo ed evitare gli scoperti.

Una terza opzione si applica agli affittuari. Se paghi l'affitto mensilmente, ci sono diversi servizi che ti consentono di ottenere credito per quei pagamenti puntuali. Rental Kharma e RentTrack, ad esempio, riporteranno i pagamenti degli affitti alle agenzie di credito a vostro nome, il che a sua volta potrebbe aiutare il vostro punteggio. Tieni presente che la segnalazione dei pagamenti degli affitti può influire solo sui punteggi di credito di VantageScore, non sul punteggio FICO. Alcune società che segnalano l'affitto applicano una commissione per questo servizio, quindi leggi i dettagli per sapere cosa stai ricevendo e possibilmente pagando.

6. Tieni aperti i vecchi conti e gestisci le insolvenze

La parte relativa all'età del credito del tuo punteggio di credito esamina per quanto tempo hai i tuoi conti di credito. Più vecchia è la tua età creditizia media, più favorevolmente potresti apparire ai finanziatori.

Se hai vecchi account di credito che non stai utilizzando, non chiuderli. Mentre la cronologia dei crediti per tali account rimarrebbe sul tuo rapporto di credito, la chiusura delle carte di credito mentre disponi di un saldo su altre carte ridurrebbe il credito disponibile e aumenterebbe il rapporto di utilizzo del credito. Ciò potrebbe far cadere alcuni punti dal tuo punteggio.

E se si dispone di account, addebiti o riscossioni insoluti, agire per risolverli. Se si dispone di un account con più pagamenti in ritardo o mancati, ad esempio, farsi prendere dall'importo scaduto, quindi elaborare un piano per effettuare pagamenti futuri in tempo. Ciò non cancella i pagamenti in ritardo, ma può migliorare la cronologia dei pagamenti in futuro.

Se si dispone di storni di addebito o conti di riscossione, decidere se ha senso ripagare interamente tali conti o offrire un accordo al creditore. I nuovi modelli di punteggio di credito FICO e VantageScore assegnano un impatto meno negativo ai conti di incasso pagati. Il pagamento di incassi o addebiti potrebbe offrire un modesto aumento del punteggio. Ricorda che le informazioni negative sull'account possono rimanere nella tua storia creditizia per un massimo di sette anni e fallimenti per 10 anni.

7. Utilizza il monitoraggio del credito per tenere traccia dei tuoi progressi

I servizi di monitoraggio del credito sono un modo semplice per vedere come cambia il tuo punteggio di credito nel tempo. Questi servizi, molti dei quali gratuiti, monitorano le modifiche apportate al tuo rapporto di credito, come un conto pagato o un nuovo account che hai aperto. In genere ti danno anche accesso ad almeno uno dei tuoi punteggi di credito da Equifax, Experian o TransUnion, che viene aggiornato mensilmente.

Il monitoraggio del credito può anche aiutarti a prevenire il furto di identità e le frodi. Ad esempio, se si riceve un avviso che viene segnalato al proprio file di credito un nuovo conto della carta di credito che non si ricorda di aver aperto, è possibile contattare la società della carta di credito per segnalare sospette frodi.

La linea di fondo

Migliorare il tuo punteggio di credito è un buon obiettivo, soprattutto se stai pianificando di richiedere un prestito per effettuare un acquisto importante, come una nuova auto o casa. Possono essere necessarie diverse settimane e talvolta diversi mesi per vedere un impatto notevole sul punteggio una volta che inizi a prendere provvedimenti per capovolgerlo. Tuttavia, prima inizi a lavorare per migliorare il tuo credito, prima vedrai i risultati.