Come funziona l'interesse sui conti di risparmio

Sapere come funziona l'interesse su un conto di risparmio può aiutare gli investitori a guadagnare il più possibile sui soldi che risparmiano. Supponiamo che tu abbia $ 1, 000 in banca e il conto guadagni l'1% di interesse. In effetti, fino al 2019 circa, l'1% era molto più di quello che la maggior parte delle banche pagava nei conti di risparmio a causa di tassi di interesse storicamente bassi. Ma con l'aumento dei tassi di interesse, alcune banche offrono conti di risparmio con un rendimento superiore al 2%. Per questo articolo, che riguarda tutto l'interesse composto e il modo in cui funziona, l'1% è un buon numero circolare da utilizzare come illustrazione di come funziona.

Key Takeaways

• Il collocamento di denaro in un conto di risparmio consente agli interessi di maturare nel tempo. Gli interessi composti per un periodo di tempo sufficientemente lungo possono aggiungere piacevolmente a un fondo di emergenza.
• L'interesse composto è l'interesse calcolato sul capitale e gli interessi maturati da periodi precedenti, mentre l'interesse semplice viene calcolato solo in base al capitale.
• Le banche dichiarano i loro tassi di interesse di risparmio come un rendimento percentuale annuo (APY), che include il compounding. Si noti che il tasso percentuale annuale (APR) differisce da APY e non include l'effetto del compounding.

Interesse su interesse

In parole povere, $ 1, 000 all'1% di interesse all'anno produrrebbe $ 1, 010 alla fine dell'anno. Ma questo è semplice interesse, pagato solo sul capitale. Il denaro nei conti di risparmio guadagnerà interessi composti, in cui l'interesse viene calcolato in base al capitale e a tutti gli interessi accumulati.

Benjamin Franklin ha fornito un esempio del potere del compounding, soprannominato snowballing, in cui $ 4.500 lasciati a due città americane hanno superato il tasso di inflazione per oltre 200 anni.

Quindi, nel caso di un conto di risparmio, l'interesse è composto, sia giornalmente, mensilmente o trimestralmente, e tu guadagni interessi sugli interessi guadagnati fino a quel momento. Più frequentemente viene aggiunto interesse al tuo saldo, più velocemente cresceranno i tuoi risparmi. Quindi, con la composizione giornaliera, ogni giorno l'importo che guadagna interessi cresce di un altro 1 / 365th dell'1%. Alla fine dell'anno, il deposito è cresciuto a $ 1.010, 19.

Ok, $ 0, 19 in più non sembrano molto. Ma alla fine di 10 anni, i tuoi $ 1.000 aumenterebbero a $ 1.106, 71 con interesse composto. Il tuo tasso di interesse dell'1%, composto giornalmente per 10 anni, ha aggiunto oltre il 10% al valore del tuo investimento.

Sì, questo potrebbe non sembrare molto, ma ora considera cosa succederebbe se tu fossi in grado di risparmiare $ 100 al mese e aggiungerlo a quel deposito originale di $ 1.000. Dopo un anno, avresti guadagnato $ 15, 91 di interesse, per un saldo di $ 2, 215, 91. Dopo 10 anni, aggiungendo ancora solo $ 100 al mese, avresti guadagnato $ 732, 09, per un totale di $ 13.732, 09.

Non è ancora una fortuna, ma è un ragionevole fondo per i giorni di pioggia. E questo è lo scopo principale di un conto di risparmio. Quando i gestori di denaro parlano di "attività liquide", intendono qualsiasi possesso che può essere trasformato in denaro su richiesta. È, per definizione, al sicuro dalle fluttuazioni del mercato azionario o dei valori immobiliari. In termini di persone reali, è la scorta di emergenza.

L'effetto palla di neve

Per comprendere veramente l'effetto a valanga dell'interesse composto, considera questo classico test case, condotto da nientemeno che Benjamin Franklin. Lo scienziato, inventore, editore e padre fondatore era un po 'uno showman, quindi doveva avergli dato una risatina per lanciare un esperimento che non avrebbe prodotto risultati fino a 200 anni dopo la sua morte nel 1790.

Nel suo testamento, Franklin ha lasciato all'incirca l'equivalente di $ 4.500 ciascuno per le città di Boston e Filadelfia. Ha stabilito che doveva essere investito al 5% di interesse annuo per 100 anni. Quindi, tre quarti di esso furono spesi per una causa degna, mentre il resto fu reinvestito per altri 100 anni.

Nel 1990, il fondo di Boston aveva circa $ 5, 5 milioni. Filadelfia aveva circa $ 2, 5 milioni. A causa degli effetti dell'interesse composto, entrambe le città sono riuscite a sovraperformare il tasso di inflazione nel corso dei 200 anni. Tuttavia, nessuna delle due città si avvicinò ai 21 milioni di dollari combinati che Franklin calcolò che avrebbero raggiunto. Il motivo è che i tassi di interesse fluttuano nel tempo, raggiungendo raramente il tasso annuale del 5% ipotizzato da Franklin.

Inizia presto, risparmia spesso

Tuttavia, l'esperimento di Franklin ha dimostrato che l'interesse composto può creare ricchezza nel tempo, anche quando i tassi di interesse sono al minimo. È facile e veloce trovare i tassi attuali offerti dalle banche andando online. I migliori conti di risparmio includono quelli offerti dalle banche in cui gli interessi sul conto sono composti giornalmente e non sono addebitate commissioni mensili. Le banche spesso dichiarano i loro tassi di interesse come rendimento percentuale annuo (APY), che riflette gli effetti del compounding. Si noti che l'APY e il tasso percentuale annuale (APR) non sono le stesse cose, in cui APR non include il compounding.

La linea di fondo

A differenza di Benjamin Franklin, la maggior parte di noi non ha alcun desiderio di provare quanto potrebbe valere il nostro denaro in 200 anni. Ma tutti abbiamo bisogno di avere un po 'di soldi messi da parte per un'emergenza. L'interesse composto, combinato con contributi regolari, può aggiungere un gruzzolo di emergenza decente.