Come investire quando sei al verde

Il vecchio detto che ci vogliono soldi per fare soldi è vero. Per coloro che vivono la busta paga per la busta paga, spesso non ci sono abbastanza soldi da investire. Quando hai bisogno di soldi adesso, pensare agli IRA pensionistici e al mercato azionario potrebbe essere in fondo alla lista delle priorità. Tuttavia, leggendo questo articolo e acquisendo conoscenza, stai facendo uno dei primi passi necessari nella costruzione di un gruzzolo di pensionamento.

Hai bisogno di soldi

Resta il fatto che devi riporre i soldi per gli anni successivi o affrontare una possibile situazione catastrofica. Un giorno, non sarai in grado di lavorare e la sicurezza sociale non sarà sufficiente per sopravvivere, supponendo che il fondo sia in circolazione tra 20 o 30 anni. Puoi iniziare a investire ora con meno denaro di quanto pensi che ci vorrà.

Innanzitutto, dobbiamo risolvere questo problema con fondi limitati e il consiglio non è nuovo o rivoluzionario. Qualcosa nella tua vita deve andare, ma non deve essere un grande cambiamento di vita. Semplici modifiche che fanno risparmiare $ 1 qui e $ 5 lì possono sommarsi per avere un grande impatto.

Abbiamo messo insieme alcune idee per quelle persone che non vedono fondi disponibili per gli investimenti.

GOCCIOLAMENTI

I piani di reinvestimento dei dividendi (DRIPS) consentono di investire piccole somme di denaro in azioni che pagano dividendi, acquistando direttamente dalla società. Aziende come GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot e Johnson & Johnson sono solo alcune delle società che consentono di effettuare acquisti regolari di piccolissime quantità di azioni e reinvestire i dividendi. Ciò può comportare un grande investimento nel tempo e, man mano che guadagni un saldo maggiore, potresti considerare di deviare alcuni di questi fondi in altri investimenti.

Dovrai creare un account con un broker e l'elenco Investopedia dei migliori broker di sconto è un ottimo punto di partenza.

ETF

Gli ETF, o fondi negoziati in borsa, sono prodotti finanziari che tracciano la performance di un determinato settore del mercato degli investimenti. È possibile acquistare una sola parte di un ETF tramite un broker e alcuni di questi ETF tengono traccia delle performance del mercato azionario totale, del mercato obbligazionario e di molti altri. Molti ETF pagano anche un dividendo, effettuando un acquisto in un fondo come l'ETF Vanguard Total Stock Market (VTI) un portafoglio immediatamente diversificato che paga anche un dividendo.

Fondi data obiettivo

I fondi per la data target, come suggerisce il nome, mirano alla data di pensionamento modificando la percentuale di azioni e obbligazioni per garantire che i vostri soldi rimangano sicuri quando si avvicina l'età pensionabile. Alcuni di questi fondi richiedono un minimo di $ 1.000, ma possono servire come ottimi prodotti per gli investitori che non vogliono gestire il proprio portafoglio da soli. Prestare attenzione quando si sceglie un fondo con data target a causa delle commissioni elevate applicate da alcuni fondi.

Il 401 (k)

Se hai un 401 (k) che corrisponderà ai tuoi contributi, investi prima lì. Poiché la tua azienda ti offre denaro gratuito per investire, dovresti sempre finanziare il tuo 401 (k) prima degli investimenti esterni.

Investire mentre in debito

Se hai dei soldi risparmiati o investiti, vuoi vederli crescere nel tempo. Ci sono molti fattori che possono impedire che ciò accada, ma per alcune persone, uno dei maggiori ostacoli è il debito. Se hai una considerevole quantità di debito da affrontare - che si tratti di un mutuo, di una linea di credito, di un prestito studentesco o di una carta di credito - puoi ancora imparare a bilanciare il tuo debito con il risparmio e gli investimenti.

In generale, avere un debito può rendere molto difficile per gli investitori fare soldi. In alcuni casi, investire in debito è come cercare di salvare una nave che affonda con una tazza di caffè. In altre parole, se hai un debito sulla tua linea di credito con un interesse del sette percento, il denaro che stai investendo dovrà guadagnare più del sette percento - dopo aver considerato le tasse e le commissioni - per renderlo più redditizio del semplice pagamento debito. Ci sono investimenti che offrono rendimenti così elevati, ma devi essere in grado di trovarli, sapendo di essere sotto l'onere del debito.

È importante distinguere brevemente tra i diversi tipi di debito che possono essere sostenuti.

Debito con interessi elevati

Questa è la tua carta di credito. L'elevato interesse è relativo, ma qualsiasi cosa superiore al 10% è un buon candidato per questa categoria. Trasportare qualsiasi tipo di saldo sulla tua carta di credito o simile veicolo ad alto interesse rende la priorità una priorità prima di iniziare a investire.

Debito a basso interesse

Questo tipo di debito a basso interesse può spesso essere un prestito auto, una linea di credito o un prestito personale da una banca. I tassi di interesse sono generalmente descritti come primi positivi o negativi di una certa percentuale, quindi vi è ancora una certa pressione sulla performance dagli investimenti con questo tipo di debito. Tuttavia, è molto meno scoraggiante creare un portafoglio che ritorni il 12 percento rispetto a uno che deve restituire il 25 percento.

Debito deducibile dalle tasse

Se esiste una cosa come un buon debito, è così. I debiti fiscalmente deducibili comprendono mutui, prestiti agli studenti, prestiti alle imprese, prestiti agli investimenti e tutti gli altri prestiti in cui gli interessi pagati vengono restituiti sotto forma di detrazioni fiscali. Poiché anche questo debito è generalmente a basso interesse, puoi facilmente costruire un portafoglio pagandolo.

I tipi di debito su cui ci concentreremo qui sono debiti a lungo termine a basso interesse e deducibili dalle tasse (come prestiti personali o pagamenti di mutui). Se hai un debito ad alto interesse, probabilmente ti consigliamo di concentrarti sul pagamento prima di iniziare la tua avventura di investimento.

Compound per far crescere denaro

L'eliminazione del debito, in particolare di qualcosa come un prestito che richiederà capitale a lungo termine, ti deruba di tempo e denaro. A lungo termine, il tempo (in termini di tempo di capitalizzazione del tuo investimento) ciò che perdi ti vale più del denaro che effettivamente paghi (in termini di denaro e interessi che stai pagando al tuo prestatore).

Volete dare i vostri soldi il più tempo possibile a comporre. Questo è uno dei motivi per avviare un portafoglio nonostante il trasporto del debito, ma non l'unico. I tuoi investimenti potrebbero essere piccoli, ma pagheranno più degli investimenti che faresti più avanti nella vita perché questi piccoli investimenti avranno più tempo per maturare.

Creare un piano da investire

Invece di fare un portafoglio tradizionale con investimenti ad alto e basso rischio che sono adeguati in base alla vostra tolleranza ed età, l'idea è quella di effettuare i pagamenti del prestito al posto di investimenti a basso rischio e / o reddito fisso. Ciò significa che vedrai "ritorni" dalla riduzione del carico di debito e dai pagamenti di interessi piuttosto che dal rendimento tra il 2 e l'8% su un'obbligazione o un investimento simile.

Il resto del portafoglio dovrebbe concentrarsi su investimenti ad alto rischio e ad alto rendimento come le azioni. Se la tua tolleranza al rischio è molto bassa, la maggior parte del tuo denaro investito sarà ancora destinata ai pagamenti del prestito, ma ci sarà una percentuale che arriva sul mercato per produrre rendimenti per te.

Anche se hai una tolleranza ad alto rischio, potresti non essere in grado di mettere quanto vuoi nel tuo portafoglio di investimenti perché, a differenza delle obbligazioni, i prestiti richiedono un certo importo nei pagamenti mensili. Il tuo carico di debito potrebbe costringerti a creare un portafoglio prudente con la maggior parte del tuo denaro "investito" nei tuoi prestiti e solo un po 'andando nei tuoi investimenti ad alto rischio e rendimento. Man mano che il debito diminuisce, puoi adattare di conseguenza le tue distribuzioni.

La linea di fondo

Puoi investire nonostante il debito. La domanda importante è se dovresti o meno. La risposta a questa domanda è personalizzata in base alla situazione finanziaria e alla tolleranza al rischio. Sicuramente ci sono dei vantaggi nel portare i tuoi soldi sul mercato il più presto possibile, ma non c'è nemmeno alcuna garanzia che il tuo portafoglio funzionerà come previsto. Queste cose dipendono dalla tua strategia di investimento e dalla tempistica del mercato.

Il più grande vantaggio di investire in debito è psicologico, come lo è gran parte della finanza. Pagare debiti a lungo termine può essere noioso e scoraggiante se non sei il tipo di persona che mette la tua spalla in un compito e continua a spingere fino a quando non è fatto. Per molte persone che sono al servizio del debito, sembra che stiano lottando per arrivare al punto in cui può iniziare la loro normale vita finanziaria - quella del risparmio e degli investimenti.

Il debito diventa come uno stato limbo in cui le cose sembrano accadere al rallentatore. Avendo anche un portafoglio modesto da monitorare, puoi mantenere il tuo entusiasmo per la crescita delle tue finanze personali dal riflusso. Per alcune persone, la creazione di un portafoglio in debito fornisce un raggio di luce molto necessario.