In che modo il cashback è redditizio per le società di carte di credito?

Le società di carte di credito sono impegnate a fare soldi, ma spesso pubblicizzano incentivi che prevedono premi come il rimborso sugli acquisti con carta di credito. Molti consumatori sono inondati di offerte e mailer online, che promettono grandi incentivi, da zero a bassi tassi di interesse introduttivi a offerte di premi di iscrizione, a rimborsi di offerte ogni volta che usano le loro carte.

Al giorno d'oggi, non è insolito vedere le banche offrire quelli che sembrano essere incentivi di rimborso molto generosi ai loro possessori di carta, anche dopo che il periodo del bonus introduttivo è finito. Ad esempio, Chase offre un rimborso fino al 5% sulla sua Chase Freedom Rewards Card, così come la Discover Card. Quindi, come possono queste aziende offrire offerte così apparentemente redditizie per i consumatori e ottenere comunque un profitto?

Key Takeaways

• La maggior parte dei programmi di premi in denaro ha un limite massimo annuale, quindi mentre possono offrire un generoso premio di rimborso del 5%, ci può essere un limite annuale o un limite massimo che puoi raggiungere.
• Quando i commercianti accettano pagamenti tramite carta di credito, devono pagare una percentuale dell'importo della transazione come commissione alla società della carta di credito.
• Inoltre, le società di carte di credito guadagnano imponendo alti tassi di interesse sul credito ed emettendo commissioni tardive per i saldi che si ripercuotono di mese in mese.

Programmi di premi in denaro: la stampa fine

Innanzitutto, è importante leggere la stampa fine. La maggior parte dei programmi di premi in denaro ha un limite massimo annuale, quindi mentre possono offrire un generoso premio di rimborso del 5%, ci può essere un limite annuale o un limite massimo che puoi raggiungere. Altre carte offrono il rimborso solo per determinate categorie di acquisti, ad esempio nei ristoranti o nelle stazioni di servizio.

La carta cash back di Discover è una di quelle che vanta un premio del 5% sugli acquisti. Tuttavia, a partire dal 2018, l'accordo del titolare della carta afferma che questa offerta si estende solo a categorie specifiche assegnate a diversi trimestri dell'anno. E viene fornito con un limite di $ 1.500 per gli acquisti al trimestre. La divulgazione afferma inoltre che l'utilizzo di una carta di credito con tecnologia NFC o da un portafoglio virtuale come Google Wallet potrebbe non essere considerato valido ai fini del programma.

Allo stesso modo, la carta Chase Freedom ha anche restrizioni e limiti di spesa. I titolari di carta possono guadagnare premi del 5% in contanti sulla spesa in determinate categorie. Chase limita il limite di spesa ogni trimestre a $ 1.500, proprio come Scopri. Ogni altro acquisto durante ogni trimestre e oltre il limite, guadagna l'1%.

Con un programma di carte di credito con un limite di rimborso di $ 1.500 all'anno al 5%, qualsiasi spesa superiore a $ 30.000 non contribuirebbe ad accumulare ulteriori premi di rimborso.

Poiché la maggior parte dei consumatori non si prende il tempo di leggere la stampa fine, possono aprire un conto della carta di credito con l'impressione che i programmi di ricompensa in contanti siano molto più generosi e universali di quanto non siano in realtà.

Non è denaro gratuito

Quando i commercianti accettano pagamenti tramite carta di credito, devono pagare una percentuale dell'importo della transazione come commissione alla società della carta di credito. Se il titolare della carta ha un programma di premi in contanti partecipante, l'emittente della carta di credito condivide semplicemente alcune delle commissioni del commerciante con il consumatore. L'obiettivo è quello di incentivare le persone a utilizzare le loro carte di credito quando effettuano pagamenti piuttosto che contanti o carte di debito, il che non guadagna alcun premio. Più un consumatore utilizza una carta di credito, più commissioni commerciali la società della carta di credito può guadagnare.

Inoltre, le società di carte di credito guadagnano imponendo alti tassi di interesse sul credito ed emettendo commissioni tardive per i saldi che si ripercuotono di mese in mese. Più i consumatori usano le loro carte di credito, più è probabile che perderanno un pagamento o avranno un saldo per il quale dovranno pagare commissioni e interessi.

Secondo Creditcards.com, il tasso di interesse medio delle carte di credito è del 17, 07% a ottobre 2018. La Federal Reserve ha registrato quasi 1, 03 trilioni di dollari in eccezionale credito rotativo entro aprile 2018. Circa il 38% dei consumatori portava un saldo sulle proprie carte di credito rispetto a pagando i saldi integralmente ogni mese a partire dal 2018, secondo Creditcards.com.

Le carte di credito che offrono i programmi di premi dal suono più generoso spesso comportano anche le commissioni e i tassi di interesse più elevati, rispetto a una carta simile con un programma di premi più basso, o nessuna.

La linea di fondo

Le ricompense di cashback sembrano allettanti e possono aiutare alcuni consumatori a risparmiare un po 'sugli acquisti con carta di credito. Tuttavia, una volta precisate le restrizioni e le qualifiche nella stampa fine, comprese eventuali limitazioni sulla quantità di denaro che gli utenti di carte di credito in contanti possono guadagnare ogni anno, questi programmi non appaiono così generosi come potrebbero apparire in superficie.

Poiché questi programmi sono incentivi per i consumatori di utilizzare le loro carte di credito al posto delle carte in contanti o di debito, generano maggiori commissioni commerciali per la società delle carte di credito e possono anche causare alcuni consumatori per aumentare il loro debito, fornendo ancora un'altra fonte di entrate per il credito società di carte. Invece di svuotare i profitti aziendali, i programmi di ricompensa in contanti sono strumenti di marketing ingegnosi che aumentano effettivamente i profitti delle società di carte di credito.