Come l'assicurazione sulla vita può aiutare con l'accumulo di denaro
L'obiettivo primario dell'assicurazione sulla vita personale è quello di provvedere alle spese finali e proteggere i beneficiari da una perdita di reddito o da un debito in caso di decesso di un familiare. Tuttavia, le polizze di assicurazione sulla vita permanente costruiscono valori in contanti che possono essere sfruttati per la pensione o in caso di emergenza. Tutta la vita e la vita universale variabile (VUL), se adeguatamente finanziate, offrono entrambi i mezzi per accumulare denaro a cui è possibile accedere quando necessario tramite disposizioni di prestito di polizza o prelievi diretti.
Politiche sulla vita intera
Le polizze a vita intera sono in genere tra le polizze più costose da acquistare. Il costo dell'assicurazione è determinato dall'età e dallo stato di salute del richiedente. L'uso del tabacco aumenta anche i premi addebitati per la copertura. Come regola generale, gli assicurati più giovani pagano premi più piccoli rispetto agli assicurati più anziani. Un non fumatore maschio di 25 anni potrebbe pagare circa $ 900 all'anno per una polizza con un sussidio di morte di $ 100.000, mentre un fumatore maschio di 40 anni potrebbe aspettarsi di pagare $ 1800 all'anno per lo stesso importo nominale. Parte del premio annuale addebitato viene applicato al puro costo dell'assicurazione, delle commissioni e dei costi amministrativi, mentre il saldo viene lasciato crescere a tassi di interesse fissi determinati dall'emittente.
Nei primi anni di una vita intera, i valori in contanti si accumulano lentamente. Ci vogliono diversi anni, con tassi di interesse ai minimi storici nel 2016, per raggiungere un punto di pareggio, quando i premi totali pagati equivalgono al valore di riscatto in contanti della polizza. In qualsiasi momento, tuttavia, è possibile accedere all'equity nella polizza mediante prestito o tramite prelievo. I premi di livello stabiliti al momento dell'emissione possono anche essere migliorati dal pagamento di dividendi da una società di mutua assicurazione i cui assicurati condividono la proprietà.
Inoltre, alcune polizze offrono opzioni assicurative aggiuntive versate che consentono agli assicurati di contribuire con dollari aggiuntivi, aumentando l'indennità di morte e guadagnando interessi. I valori in contanti senza sosta e per l'intera vita possono crescere fino a somme considerevoli, in gran parte dipendenti dal numero di anni in cui vengono pagati i premi e dal tasso interno di rendimento offerto dalla compagnia assicurativa.
Vita universale variabile
Gli assicurati con una propensione al rischio possono optare per una polizza VUL. Questi contratti consentono pagamenti flessibili e offrono la disponibilità di un conto separato in cui i premi sono investiti in fondi comuni di investimento. A differenza delle polizze a vita intera, i valori in contanti investiti nel conto separato non sono né fissati né supportati dalla solidità finanziaria dell'assicuratore. Piuttosto, i fondi destinati a sottoconti di fondi comuni di investimento sono soggetti al rischio di investimento. Il vantaggio principale delle polizze VUL deriva dalla partecipazione ai mercati azionari o di debito che, nel tempo, possono sovraperformare i tassi fissi determinati dalla compagnia assicurativa.
Rispetto alle polizze a vita intera che possono accreditare premi con un tasso di interesse del 4%, i valori in contanti crescono più rapidamente in un portafoglio azionario VUL che annualmente fa una media del rendimento del 7% lungo la vita della polizza. Una non fumatrice di 30 anni può contribuire con $ 100 al mese a un'intera vita o polizza VUL per 35 anni. La differenza nel valore monetario accumulato è sostanziale se i sottoconti VUL riescono a superare il tasso di interesse fisso accreditato sui premi a vita intera.
Senza considerare i costi delle polizze e delle assicurazioni, la differenza nel valore accumulato dei contributi mensili regolari di $ 100 su un periodo di 35 anni ammonterebbe a più di $ 85.000 se il portafoglio VUL avesse registrato un rendimento del 7%, mentre l'opzione fissa avesse una media del 4%. Lunghi orizzonti temporali e tolleranze di rischio moderate si avvicinano agli assicurati che desiderano utilizzare le polizze VUL come veicolo supplementare di accumulo di denaro contante.
Key Takeaways
- Le polizze di assicurazione sulla vita permanente sono concepite per pagare un'indennità di morte. Tali politiche non sono commercializzate come veicoli di risparmio o di finanziamento della pensione. Tuttavia, i valori in contanti soggetti a tassi fissi o rendimenti degli investimenti favorevoli possono integrare adeguatamente i conti di pensione individuali (IRA) o conti di deposito non qualificati, fornendo liquidità e reddito quando necessario.