Quanto tempo rimangono le informazioni negative sul rapporto di credito?

Il periodo di tempo in cui possono rimanere informazioni negative sul rapporto di credito è regolato da una legge federale nota come Fair Credit Reporting Act (FCRA). La maggior parte delle informazioni negative deve essere tolta dopo sette anni. Alcuni, come un fallimento, rimangono fino a 10 anni. Per quanto riguarda le informazioni dettagliate sulle informazioni creditizie derogatorie, la legge e i termini sono più sfumati. Di seguito sono riportati otto tipi di informazioni negative e come potresti essere in grado di evitare qualsiasi danno che ciascuno potrebbe causare.

Key Takeaways

• Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) regola il periodo di tempo in cui informazioni negative possono rimanere sul tuo rapporto di credito.
• La maggior parte delle informazioni negative rimangono sul tuo rapporto di credito per 7 anni; alcuni oggetti rimangono per 10 anni.
• È possibile limitare il danno da informazioni dispregiative anche quando è ancora sul rapporto di credito.
• La rimozione di un elemento negativo dal tuo rapporto di credito non significa che non devi più il debito.

Inchiesta difficile: due anni

Un'indagine difficile, nota anche come attrazione, non è necessariamente un'informazione negativa. Tuttavia, una richiesta che include il rapporto di credito completo detrae alcuni punti dal punteggio di credito. Troppe domande difficili possono sommarsi. Fortunatamente, rimangono sul tuo rapporto di credito solo per due anni dopo la data della richiesta.

Limitare il danno: raggruppare inchieste difficili, come le richieste di mutui e prestiti auto, in un periodo di due settimane, in modo che contino come un'unica inchiesta.

Delinquenza: sette anni

I pagamenti tardivi (di solito con più di 30 giorni di ritardo), i pagamenti non pagati e gli incassi o gli account che sono stati consegnati a un'agenzia di recupero crediti possono rimanere sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data della delinquenza.

Limita il danno: assicurati di effettuare pagamenti in tempo o recuperati. Se di solito sei aggiornato, chiama il creditore e chiedi che la delinquenza non venga segnalata a un'agenzia di credito.

Spegnimento: sette anni

Quando il creditore cancella il debito a seguito di mancato pagamento, questo è noto come una compensazione. Gli storni di addebito rimangono nel rapporto di credito per sette anni più 180 giorni dalla data in cui l'agenzia di addebito è stata segnalata a un'agenzia di credito.

Limita il danno: prova a pagare tutto o un importo negoziato del debito. Il ding sul tuo credito non verrà rimosso, ma probabilmente non ti verrà citato in giudizio.

Predefinito prestito studente: sette anni

Il mancato rimborso del prestito studentesco rimane sul rapporto di credito per sette anni più 180 giorni dalla data del primo mancato pagamento per prestiti studenteschi privati. I prestiti studenteschi federali vengono rimossi sette anni dalla data di default o dalla data in cui il prestito viene trasferito al Dipartimento della Pubblica Istruzione.

Limitare il danno: se si dispone di prestiti studenteschi federali, sfruttare le opzioni del Dipartimento della Pubblica Istruzione tra cui la riabilitazione, il consolidamento o il rimborso del prestito. Con prestiti privati, contattare il finanziatore e richiedere la modifica.

Preclusione: sette anni

La preclusione è una forma di inadempienza che prevede che il prestatore assuma la proprietà della propria casa per mancato pagamento tempestivo. Questo rimane sul tuo rapporto di credito per sette anni dalla data del primo mancato pagamento.

Limita il danno: assicurati di pagare le altre bollette in tempo e segui i passaggi per ricostruire il tuo credito.

I privilegi fiscali e le sentenze civili non dovrebbero comparire sul rapporto di credito.

Causa o giudizio: sette anni

Nella maggior parte dei casi, sia le sentenze civili pagate che quelle non pagate rimanevano sul rapporto di credito per sette anni dalla data di deposito. Ad aprile 2018, tuttavia, tutte e tre le principali agenzie di credito, Equifax, Experian e TransUnion, avevano rimosso tutte le sentenze civili dai rapporti di credito.

Limita il danno: controlla il tuo rapporto di credito per assicurarti che la sezione dei registri pubblici non contenga informazioni sui giudizi civili e, se appare, chiedi di rimuoverlo. Inoltre, assicurati di proteggere i tuoi beni.

Fallimento: da sette a dieci anni

Il periodo di tempo in cui il fallimento rimane nel rapporto di credito dipende dal tipo di fallimento, ma generalmente varia tra 7 e 10 anni. Il fallimento, noto come "killer del punteggio di credito", può far cadere 130-150 punti dal tuo punteggio di credito, secondo FICO. Un fallimento completo del capitolo 13 che viene dimesso o licenziato in genere viene cancellato dal rapporto sette anni dopo il deposito. In alcuni rari casi il capitolo 13 può rimanere per 10 anni. I fallimenti di capitolo 7, capitolo 11 e capitolo 12 scompaiono 10 anni dopo la data di deposito.

Limita il danno: non aspettare per iniziare a ricostruire il tuo credito. Ottieni una carta di credito protetta, paga i conti non falliti come concordato e richiedi un nuovo credito solo dopo aver gestito il debito.

Lien fiscali: una volta indefinitamente, ora zero anni

I privilegi fiscali pagati, come le sentenze civili, facevano parte del rapporto di credito per sette anni. I privilegi non pagati potrebbero rimanere sul vostro rapporto di credito indefinitamente in quasi tutti i casi. Ad aprile 2018, tutte e tre le principali agenzie di credito hanno rimosso tutti i vincoli fiscali dai rapporti di credito a causa di rapporti inesatti.

Limita il danno: controlla il tuo rapporto di credito per assicurarti che non contenga informazioni sui privilegi fiscali. In tal caso, contestare tramite l'agenzia di credito per averlo rimosso.

La linea di fondo

Una volta raggiunto il limite di tempo per la segnalazione del credito, le informazioni negative dovrebbero essere automaticamente cancellate dal rapporto di credito. In caso contrario, puoi contestarlo con l'agenzia di credito coinvolta, che ha 30 giorni per rispondere alla tua richiesta. Se l'articolo in questione contiene errori, puoi contestarlo e chiederne la rimozione prima della scadenza del termine.

Tieni presente che la scadenza di un limite di tempo per la segnalazione del credito non significa che non devi più il debito. I creditori e gli esattori possono continuare a perseguire il pagamento se il debito rimane non pagato. Tuttavia, se il debito non rientra nello statuto delle limitazioni per lo stato in cui si è verificato il debito, il creditore o l'agenzia di recupero crediti potrebbero non essere in grado di utilizzare i tribunali per costringerti a pagare.