Come proteggere la pensione dalle cause legali

I piani di contribuzione definita sul luogo di lavoro e gli IRA sono fondamentali per aumentare i tuoi soldi differiti dalle tasse fino a quando non ritiri i tuoi risparmi in un secondo momento. Spero che sia quando tutto il tuo duro lavoro ripaga, mentre sei sdraiato su una spiaggia da qualche parte, raccogliendo i benefici dei tuoi piani di risparmio differiti dalle tasse e la consulenza strategica dei tuoi gestori patrimoniali. Essere citati è solo uno di quegli eventi della vita che nessuno ha in programma. Tuttavia, come il divorzio o la perdita di una persona cara, accadono eventi sfortunati, spesso con enormi implicazioni finanziarie. Il modo migliore per affrontare la prospettiva di una situazione negativa è proteggersi in anticipo dalle potenziali insidie.

Niente peggiora una situazione di un colpo alla cieca, in cui i tuoi beni possono essere presi da te insieme al carico emotivo della circostanza a portata di mano. Per coloro che sono in ritardo nella loro carriera, una causa potrebbe potenzialmente spazzare via i loro risparmi per la pensione. Un sondaggio condotto da ICI Research Perspective ha mostrato che il 63% di tutte le famiglie statunitensi aveva piani pensionistici attraverso lavoro o IRA, e un terzo delle famiglie statunitensi possedeva IRA tradizionali e Roth IRA nel 2014. Gran parte della crescita dei conti dell'IRA deriva da sponsorizzati dai datori di lavoro ribaltamenti del piano pensionistico.

I conti di previdenza hanno molti vantaggi aggiuntivi, a parte i loro noti vantaggi fiscali. Questa è un'ottima notizia per la maggior parte degli americani, poiché risulta che uno dei modi più efficaci per proteggere i beni è proteggerli nei conti pensionistici. Conti pensionistici individuali, 401 (k), IR, e altri tipi di piani fiscali efficienti possono aiutarti a prevenire la perdita dei tuoi beni in caso di una causa. A livello federale, le regole sono chiare per 401 (k) e conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Le leggi statali sono più complicate quando si tratta di stabilire se gli IRA siano o meno un gioco equo in caso di azione legale.

Lo scudo del piano pensionistico

Prima di tutto, assicurati di non dover sostenere alcun figlio o tasse all'IRS poiché questo aprirà i tuoi conti a cause legali. Le azioni legali per le relazioni interne solleveranno le protezioni dell'IRA ovunque risiediate nel paese.

Se devi delle tasse all'IRS, le tue attività pensionistiche potrebbero essere un gioco equo, proprio come qualsiasi altra attività che può essere sequestrata da te per estinguere il debito non pagato. Il governo federale non modificherà le regole associate alle regole minime di prelievo in caso di azione legale e addebiterà un tasso di prelievo anticipato del 10% se si estrae denaro in risposta alla causa.

Nel caso in cui un creditore privato faccia causa per debito non pagato, i conti di vecchiaia sono generalmente protetti, nonostante alcune eccezioni alla regola. La legge sulla sicurezza del reddito da lavoro dipendente (ERISA) si riferisce alla protezione federale di 401 (k) e altri conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro dai creditori. Il governo federale garantisce la sicurezza di questi conti per proteggere la pensione anche in caso di azione legale. Fino a $ 1 milione di IRA di un imputato saranno protetti ai sensi del Bankruptcy Abuse Prevention Act del 2005.

Tuttavia, nel giugno del 2014, la Corte Suprema degli Stati Uniti ha deciso che gli IRA ereditati non saranno più protetti se l'erede dovesse presentare bancarotta - tranne per il fatto che l'IRA è stata ereditata da un coniuge.

Professione-Specific

I proprietari di imprese, gli imprenditori e gli altri lavoratori autonomi dovrebbero essere consapevoli dei problemi che possono sorgere in caso di causa, che può danneggiare non solo l'azienda ma anche i loro beni. Per proteggersi dal rischio di lesioni personali, gli imprenditori devono registrarsi come società a responsabilità limitata (LLC) o società S.

Se il tuo campo di lavoro ha una storia di cause frequenti, potrebbe essere meglio creare un trust di protezione patrimoniale. I campi in cui ciò può essere particolarmente vantaggioso sono il settore immobiliare, la salute e la legge stessa. Secondo Galfand Berger LLP, il numero medio annuale di azioni legali per negligenza medica presentate ogni anno era di 85.000. L'assicurazione per negligenza professionale può essere relativamente poco costosa e dovrebbe essere utilizzata per salvare i professionisti negli Stati Uniti dallo stress di un accanito consenso sugli IRA.

Nuances locali

Le leggi in materia di protezione della pensione in caso di azioni legali variano da stato a stato. Molti stati non impediranno ai creditori arrabbiati di impadronirsi del conto pensionistico e dell'IRA.

Ad esempio, la California è uno stato precario in cui possedere un conto di pensionamento se si è citati in giudizio o si presenta istanza di fallimento. In California, gli IRA non sono così protetti come i 401 (k). Ciò significa in pratica che se vieni denunciato per lesioni personali in California, il tuo 401 (k) sarà protetto dal pubblico ministero; tuttavia, il tuo IRA sarà protetto solo fino a quando il tribunale lo riterrà necessario. La sentenza si baserà su una determinata soglia che il tribunale ritiene sufficiente per sostenere te e i tuoi familiari a carico in pensione.

Ciò dovrebbe allarmare molte persone che pianificano la pensione, poiché non esiste una soglia specifica e gli eventi futuri sono tutt'altro che prevedibili. Qualsiasi importo superiore a quanto deciso vi supporterà nel pensionamento della frugalità è soggetto alla richiesta del creditore.

È importante notare che il New Mexico e il New Hampshire non hanno leggi a tutela del risparmio dell'IRA in caso di cause legali. D'altra parte, i migliori stati per la protezione dell'IRA in una causa sono il Texas, Washington e l'Arizona. In Arizona, solo i contributi dell'IRA versati entro 120 giorni dalla causa sono esposti al rischio da parte del richiedente.

Sebbene esistano distinzioni stabilite tra gli stati, è fondamentale capire che la legge non è mai chiara. Potrebbe non esserci una risposta diretta per l'esito della causa, in base al tipo di account (Roth IRA, IRA tradizionale, ecc.) E alla giurisdizione locale. Ad esempio, potresti avere una maggiore protezione dei fondi all'interno del tuo account IRA rispetto a quelli esterni, anche se consistono in distribuzioni dal conto.

Moran Knobel, una società di consulenza e amministrazione di piano pensionistico certificata offre un elenco completo delle leggi statali che tutelano gli IRA e fornisce un'analisi dei conti pensionistici individuali come proprietà esente.

Ricorda il tuo ombrello

Per quelli con attività legate a piani pensionistici e IRA, l'acquisizione di una polizza assicurativa ombrello può contribuire a proteggere dalla possibilità che un creditore si immerga nei conti pensionistici. L'assicurazione ombrello personale può essere aggiunta in aggiunta all'assicurazione preesistente del proprietario di abitazione e all'assicurazione auto e coprirà il costo in eccesso in caso di catastrofe.

Una caratteristica interessante di una polizza assicurativa a ombrello durante una causa è che la compagnia assicurativa è tenuta a fornire una difesa legale oltre alla copertura già ricevuta. È importante notare che le politiche ombrello non coprono attività commerciali, atti intenzionali (come molestie sessuali) o danni punitivi. Nel caso di una causa, se è richiesto il pagamento di un reclamo, l'assicurazione ombrello entrerà in vigore una volta che la tua assicurazione di responsabilità standard è scaduta.

Le polizze assicurative a ombrello e l'assicurazione professionale per negligenza professionale sono due ottimi modi per salvaguardare gli IRA. In questo caso, puoi ancora ricevere i vantaggi degli IRA, che sono più interessanti a causa delle tariffe associate più basse e della flessibilità di investimento rispetto ad altri piani sponsorizzati dal datore di lavoro e 401 (k).

La linea di fondo

È importante attuare misure di base per proteggere la pensione da azioni legali e bancarotta. Il governo federale ha messo in atto leggi per proteggere molti conti pensionistici, tra cui 401 (k) e piani sponsorizzati dal datore di lavoro. Quando si tratta di IRA, gli Stati hanno una maggiore giurisdizione nel decidere cosa è in palio in caso di causa.

Se stai pianificando di andare in pensione o hai molte risorse in pensione e conti IRA, potresti voler passare a uno stato con una protezione pesante di questi conti. Per evitare di prenderti a calci in seguito, in una roulotte o in una prigione da qualche parte, assicurati di essere proattivo nel salvaguardare il tuo pensionamento, che si tratti di un'assicurazione per negligenza, polizze assicurative a ombrello o semplicemente comprensione delle leggi. Poiché le leggi sono complesse e spesso contengono scappatoie tattiche, potrebbe essere nel tuo interesse consultare un professionista legale.