L'importanza dell'assicurazione di proprietà

L'obiettivo fondamentale dietro l'acquisto di un'assicurazione è quello di farti finanziariamente intero dopo una perdita. Accetti di pagare una piccola tassa certa ad una compagnia di assicurazioni oggi, in cambio di una garanzia da parte della compagnia che sopporterà l'onere di una perdita grande ma incerta in futuro.

Diciamo che hai una casa che possiedi, libera e libera, senza assicurazione. Finché continui a pagare le tasse di proprietà, hai tutto il diritto di goderti l'uso di quella casa per tutto il tempo che desideri, come garantito dalla legge. Puoi vivere lì, noleggiarlo, lasciarlo libero o persino venderlo se vuoi.

Tuttavia, se quell'albero gigante nel cortile cade sulla tua casa causando gravi danni, spetta a te coprire l'intero costo per riparare la casa. Questo è il motivo di base per stipulare un'assicurazione sulla proprietà, che avrebbe pagato, in parte o totalmente, la riparazione o la sostituzione della proprietà

Chi ha bisogno di un'assicurazione?

Per fortuna per quelli di noi che potrebbero essere negligenti nella nostra responsabilità di avere un'assicurazione sulla nostra proprietà, siamo costretti in molti casi da una legge o da un contratto (il contratto di mutuo) a portare un'assicurazione. Sebbene non molte, se del caso, le leggi statali statunitensi richiedano di stipulare un'assicurazione sulla proprietà, spesso richiedono una qualche forma di assicurazione di responsabilità civile, in particolare per le auto.

Questa assicurazione copre la riparazione o la restituzione finanziaria a qualcun altro oltre all'individuo in colpa. Ad esempio, l'assicurazione della responsabilità civile paga la riparazione della propria auto o le spese mediche. Fortunatamente, quando la maggior parte di noi acquista la copertura di responsabilità richiesta, ci viene data la possibilità di acquistare l'assicurazione di proprietà (ovvero, un'assicurazione completa o di collisione) piuttosto facilmente, salvandoci così dalle difficoltà finanziarie se la nostra auto è danneggiata nell'incidente.

Copertura

Secondo un sondaggio pubblicato sul Journal of Financial Planning, molti proprietari di case hanno opinioni ampiamente fuorvianti su ciò che l'assicurazione del loro proprietario di casa effettivamente copre. Secondo questo sondaggio condotto dalla National Association of Insurance Commissioners, "Un terzo dei proprietari di case ritiene che il danno da alluvione sarà coperto dalla loro politica standard. Più della metà pensa che la loro politica li copra in caso di interruzione della linea di galleggiamento. Il 35% affermano che saranno compensati per un terremoto e una percentuale leggermente inferiore ritiene che la muffa sia coperta ".
In realtà, i pericoli tipici (cause della distruzione della proprietà) che in genere non sono coperti sono:

• Danni da alluvione (questa è una politica separata)
• Terremoto (questa è anche una politica separata)
• Muffa
• Atti di guerra
• Parti della proprietà in rovina (inclusi impianto idraulico usurato, cavi elettrici, condizionatori d'aria, unità di riscaldamento e coperture).

Le politiche sono spesso scritte in modo tale che per essere coperto, deve essere "improvviso e accidentale", il che significa che non è stata una perdita lenta che ha causato danni per molti mesi. Spesso questo non è coperto da assicurazione. Se il tuo tetto cade dalla vecchiaia e non dai danni di tempesta, probabilmente non sarà coperto.
I pericoli tipici che in genere sono coperti includono:

• Fuoco
• Vento (tornado o uragano)
• grandinare
• Furto

Copertura di responsabilità

Oltre a coprire il valore della tua casa o di altri beni, molte polizze assicurative includono anche una disposizione importante per la copertura della responsabilità. Potresti non pensare che questo sia molto importante, tuttavia, ci sono decine di avvocati entusiasti in ogni città che cercano alti e bassi per azioni legali contro persone come te. La copertura della responsabilità è ben nota ai proprietari di automobili, ma può essere meno nota ai proprietari di case.

Se la casa del tuo vicino prende fuoco perché hai lasciato incustodita la tua griglia a carbone, pagherai per i danni causati dall'incendio. Hai pagato i premi alla compagnia assicurativa in modo che paghino per i maggiori sinistri quando si verificano. Lo stesso vale per qualcuno che è ferito e richiede cure mediche mentre è nella tua proprietà.

Se sei in vacanza e la tua proprietà viene rubata, ad esempio un anello di diamanti, potresti avere diritto al rimborso. Assicurati di documentare il furto con la prova della tua proprietà e dovresti essere in grado di fornire un rapporto della polizia alla compagnia di assicurazione.

Non indovinare, sapere

Dovresti sapere che cosa fa la tua politica e, cosa ancora più importante, non copre. Le compagnie assicurative non restano in attività addebitando un importo minimo per coprire qualsiasi cosa che potrebbe accadere alla tua proprietà.

Copertura aggiuntiva (non)

Le attività domestiche in genere non sono coperte. Questo non include uno studio a casa, ma piuttosto un luogo in cui le persone entrano nella tua casa come clienti, come un laboratorio in cui ripari i mobili. Avrai bisogno di una politica commerciale (commerciale) separata per assicurare adeguatamente quest'area e la relativa responsabilità. Ancora una volta, queste regole variano da stato a stato e da paese a paese.

Inoltre, se la tua proprietà, in particolare la tua casa, viene lasciata vacante per più di un certo periodo di tempo, ad esempio 60 giorni, la polizza del proprietario della casa può essere immediatamente cancellata dalla compagnia assicurativa. Si presume che una casa libera sia a rischio molto più elevato di pericoli come incendio o furto e quindi modifica il profilo di rischio abbastanza da richiedere una politica separata. Se hai una seconda casa o una proprietà per le vacanze, potresti avere un'altra politica per coprire anche questa casa.

Insidie ​​da evitare

Verifica se la tua polizza copre le riparazioni al valore attuale in contanti (ACV) o al costo di sostituzione. Il costo di sostituzione è generalmente molto migliore. Caso in questione: se il tuo tetto è stato danneggiato e deve essere completamente sostituito, il costo di sostituzione pagherà per essere completamente riparato meno la franchigia, mentre ACV ti pagherà ciò che il tuo tetto è stato stimato in realtà al momento del danno. Il compromesso è che ACV costa meno della copertura dei costi di sostituzione.

Arte e gioielli

Inoltre, se hai gioielli costosi o opere d'arte che desideri coprire, potresti dover aggiungere un galleggiante. Questo è un componente aggiuntivo alla tua politica principale. Molte polizze hanno importi standard che pagheranno per perdite a determinati elementi e non pagheranno più.

Clausole di coassicurazione

Infine, alcuni proprietari di immobili vogliono assicurare una proprietà solo per quello che hanno pagato, il che può mettere in gioco una clausola di coassicurazione. Questo è (a seconda delle leggi locali) in cui la proprietà è assicurata per meno dell'80% del suo attuale costo di sostituzione. Un importo inferiore di copertura e la compagnia assicurativa richiederanno di condividere una percentuale delle riparazioni al di sopra e al di là dell'importo deducibile.

Fattori premium

Vivi in ​​una zona soggetta a tornado, uragani o alluvioni? Possiedi un cane di grossa taglia o una piscina? Sei un fumatore? Come va il tuo punteggio di credito?

Potresti avere un rischio più elevato del normale in base alle tue risposte a queste domande e ti addebiteranno di conseguenza. Questi sono i fattori che la compagnia assicurativa prende in considerazione quando si fissano i tassi di assicurazione. Più questi e altri rischi sono applicabili a te, maggiori saranno le tue tariffe.

Pensieri finali

Un ultimo avvertimento: alcune compagnie assicurative offrono tariffe apparentemente incredibili per le loro polizze. Se la società è sconosciuta e le sue tariffe sono eccezionalmente buone, questa dovrebbe essere una bandiera rossa per te. Controlla la reputazione dell'azienda e non limitarti a crederci sul venditore. Dai un'occhiata alla politica e vedi cosa coprono e cosa no.

Potresti scoprire troppo tardi che quello che pensavi fosse una copertura adeguata, era a malapena il minimo legale nella tua zona. Cerca una copertura di qualità - ricorda, "l'assicurazione economica può essere molto costosa".