Il prezzo della casa o il tasso di interesse sono più importanti?

Due turni del mercato immobiliare incoraggiano i potenziali acquirenti di case a chiamare agenti immobiliari. Il primo è un calo dei prezzi delle case e il secondo è bassi tassi ipotecari. Decidere quale fattore è più importante può fare la differenza in diverse aree, la più importante potrebbe essere nel tuo portafoglio.

Impatto sul pagamento mensile

Supponiamo che tu abbia iniziato il processo di ricerca a casa quando i tassi di interesse erano del 6%. Hai visto un condominio con una camera da letto in vendita per $ 100.000. Hai calcolato il tuo mutuo mensile di 30 anni su $ 80.000 - l'importo che dovresti ipotecare dopo un acconto del 20% e i costi di chiusura. Il pagamento mensile sarebbe di $ 480.

Decidi che non ti piace questo pagamento e tasso, quindi aspetti sei mesi e il tasso di interesse scende al 4%. Tuttavia, un condominio nel quartiere che vuoi ora costa $ 120.000. Metti giù il 20% più i costi di chiusura e ti rimane un mutuo di $ 96.000. Il tuo pagamento mensile su un mutuo di 30 anni è di $ 458. Il pagamento è diminuito di $ 22.

Ma un calo di pagamento compensa finanziariamente l'acconto più elevato? Considerando che il tuo acconto è stato di $ 4.000 in più, risparmi ancora circa $ 10 a $ 11 al mese - circa $ 3.920 nel corso di 30 anni.

Se i prezzi degli immobili non fossero aumentati nel tuo futuro quartiere dal prezzo di $ 100.000 con il quale hai iniziato e hai ottenuto un tasso di interesse del 4%, il tuo pagamento mensile del mutuo sarebbe stato di $ 382. Puoi utilizzare il calcolatore dei mutui di Investopedia per vedere quali sarebbero i tuoi pagamenti.

Impatto sugli acconti

Nell'esempio del condominio che è passato da $ 100.000 a $ 120.000, il pagamento mensile è diminuito a causa di un tasso di interesse più basso. Ma il pagamento più basso ti aiuterebbe se non avessi $ 4.000 extra per un acconto maggiore? La differenza nell'acconto potrebbe eliminare la possibilità di acquistare la casa desiderata o di buttarti completamente fuori dal mercato dell'acquirente se non riesci a trovare un quartiere più economico. Inoltre, perdere quei $ 4.000 extra influirà sulla tua capacità di pagare per riparazioni impreviste della casa, ridurre la quantità dei tuoi risparmi di emergenza e diminuire la tua capacità di permettersi di arredare la tua nuova casa.

Tariffe basse e prezzi bassi coesistenti

Come fai a sapere cosa è un tasso basso? Puoi trovare i tassi storici sui mutui e i prezzi delle case sul sito Web di Freddie Mac. Ad esempio, nel 2012 i tassi di interesse e i prezzi delle case erano entrambi piuttosto bassi se confrontati con i precedenti 3-5 anni successivi. Guarda gli ultimi cinque anni per alti e bassi rispetto alla situazione attuale.

Non vi è alcuna garanzia che la storia si ripeterà e creerà altri prezzi bassi / basso mercato immobiliare. Secondo gli analisti del mercato immobiliare in un sondaggio Reuters del febbraio 2018, i prezzi delle case negli Stati Uniti aumenteranno al doppio del ritmo dell'inflazione e dei salari quest'anno. L'offerta di case unifamiliari non è all'altezza della domanda crescente, rendendo gli alloggi meno accessibili. Se hai bisogno di una casa al più presto, l'opzione di attendere le circostanze ideali del mercato immobiliare potrebbe non essere realistica.

Impatti sulla mobilità

I tassi di interesse non contano tanto se puoi facilmente permetterti i pagamenti e vivere a casa tua per cinque anni o meno. Sebbene non sia mai una garanzia che i prezzi delle case non scendano ulteriormente, puoi visualizzare i prezzi delle case stimati negli ultimi 10 anni selezionando un indirizzo nel quartiere che stai studiando online.

Confronta sempre i valori di quartiere anziché quelli nazionali o città per città. L'andamento dei prezzi delle abitazioni varia notevolmente da quartiere a quartiere e da stato a stato. La probabilità che tu debba più di quanto valga la tua casa (conosciuta come essere sott'acqua) sarà inferiore se acquisti una casa quando il tuo mercato immobiliare locale è al di sotto del suo picco.

Il fattore HOA

Non tutte le case che consideri saranno in una comunità o condominio pianificato o recintato con un HOA. Ma se è lì che finisci, renditi conto che le tasse HOA sono spesso più costose per le case più costose e possono salire più in alto quando più case sono libere. Perché?

Gli HOA coprono servizi condivisi come manutenzione del prato, manutenzione del condominio, club house, piscine, campi da tennis e / o strade private. Quando meno proprietari di case condividono il costo, le tasse HOA aumentano. Come con altri dati storici, è necessario contattare potenziali HOA e richiedere tariffe negli ultimi 10 anni.

Dovresti anche chiedere le commissioni massime e quali fattori determinano aumenti e riduzioni dei tassi. Chiedi sempre le tasse HOA su tutte le case che stai prendendo in considerazione. Le tasse HOA possono essere inferiori in una casa a prezzi leggermente più alti, soprattutto se vengono offerti meno servizi. In ambienti a basso tasso di interesse, i pagamenti HOA possono presentare un onere mensile eccessivo, quindi assicurati che questi pagamenti siano presi in considerazione nel tuo budget mensile.

rifinanziamento

Un vantaggio di acquistare a un prezzo più basso rispetto a un tasso di interesse più basso è che la tua casa può essere rifinanziata o modificata in futuro. Se i tassi di interesse diminuiscono, è possibile ridurre i costi. Fondamentalmente, il problema con alti tassi di interesse iniziali può essere mitigato in futuro se i tassi diminuiscono.

Se il tasso di interesse della tua casa attuale è significativamente più alto dei tassi attuali, chiedi ai potenziali banchieri ipotecari quanto costerebbe modificare il tuo prestito. La gamma può essere ovunque da gratuita a migliaia. Non vi è alcuna garanzia che i tassi di interesse sui mutui per la casa scenderanno, ma è possibile assicurarsi di potersi permettere di rifinanziare in tal caso.

La linea di fondo

La decisione di acquistare una casa dovrebbe sempre basarsi principalmente sulla tua capacità di permettersi il pagamento mensile, l'acconto, le riparazioni della casa e l'arredamento, pur avendo abbastanza per un fondo di emergenza. Considera sempre fattori come le tasse HOA e l'opzione di pagare il mutuo se devi spostarti rapidamente.

Idealmente, acquista quando sia i tassi di interesse che i prezzi delle case sono bassi. Se ciò non è possibile, calcola sia i costi a breve che a lungo termine di un tasso di interesse inferiore rispetto a un prezzo di acquisto inferiore. Quando i numeri hanno più senso, fai la tua mossa.

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