Medigap vs. Medicare Vantaggio: qual è la differenza?

Come ogni grande impresa assicurativa, Medicare è fonte di confusione. Medicare.gov offre centinaia di pagine di spiegazioni, ma per fortuna le basi del programma non sono difficili da comprendere. Come dice il cliché, tuttavia, il diavolo è nei dettagli.

Medicare ha quattro parti di base: A, B, C e D. Presi insieme, le parti A (cure ospedaliere), B (medici, procedure mediche, attrezzature) e D (farmaci da prescrizione) forniscono una copertura di base per gli americani di età pari o superiore a 65 anni. Ciò che è rilevante per questo articolo è ciò che queste parti non coprono, come franchigie, co-pagazioni e altre spese mediche che potrebbero spazzare via i tuoi risparmi se ti ammali gravemente. È qui che entra in gioco la Parte C. Conosciuta anche come Medicare Advantage, è uno dei due modi per proteggersi dal costo potenzialmente elevato di un incidente o una malattia. L'altra opzione è l'assicurazione integrativa Medicare, chiamata anche copertura Medigap. Ecco uno sguardo alle due opzioni.

Medigap

L'assicurazione del supplemento Medicare, chiamata anche copertura Medigap, protegge le persone che acquistano il Medicare tradizionale da molti dei costi aggiuntivi che un paziente potrebbe pagare. In cambio, Medigap addebita un premio in aggiunta a ciò che la persona paga già per le Parti Medicare A (molte persone lo ottengono gratuitamente), B e D.

Solo per rendere la vita davvero confusa, le varie opzioni offerte da Medigap sono anche ordinate per lettera. Le scelte sono Piani A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Ciò che questi piani includono è standardizzato da Medicare. Il costo per loro può variare, tuttavia, quindi vale la pena fare shopping in giro. Joseph Graves, agente assicurativo e fondatore di "I Hate Buying Insurance", afferma che molte persone si iscrivono al Piano F, la scelta più costosa, perché copre quasi tutte le lacune. Una persona con copertura Plan F avrà poche o nessuna spesa diretta, tuttavia, entro la fine del 2019, il piano F non sarà più disponibile per i nuovi iscritti a Medicare.

Le politiche di Medigap ti copriranno ogni volta che vedrai un medico o una struttura che assume Medicare. Se il medico o la struttura non accetta i pazienti Medicare, Medigap non coprirà nessuno di questi costi, anche se si tratta di una polizza assicurativa privata.

Puoi trovare una politica di Medigap qui.

Vantaggio Medicare

Un piano sanitario Medicare Advantage (parte Medicare C) può fornire più assistenza a un costo inferiore rispetto al tradizionale Medicare plus Medigap. Invece di pagare per le parti A, B e D, una persona si iscriverebbe attraverso una compagnia di assicurazioni privata che, in molti casi, copre tutto ciò che viene fornito dalle parti A, B e D e può offrire servizi aggiuntivi. Nella maggior parte dei casi, il beneficiario pagherebbe il premio Medicare Advantage insieme al premio parte B.

I piani sanitari Medicare Advantage sono simili ai piani di assicurazione sanitaria privata. Con la maggior parte dei piani, servizi come visite in ufficio, lavori di laboratorio, interventi chirurgici e molti altri sono coperti dopo un piccolo cofinanziamento. A seconda di ciò che è disponibile a livello regionale, i piani potrebbero offrire piani di rete HMO o PPO e porre un limite annuale alle spese vive totali.

Inoltre, come i piani privati, ognuno ha vantaggi e regole diversi. La maggior parte fornisce copertura per farmaci da prescrizione; alcuni potrebbero richiedere un rinvio per vedere uno specialista, mentre altri no. Alcuni possono pagare una parte delle cure fuori dalla rete, mentre altri copriranno solo i medici e le strutture che si trovano nella rete HMO o PPO.

Confronta i piani andando al cercatore di piani di Medicare.gov.

Esempio di vantaggio Medigap vs. Medicare

Supponiamo che un paziente abbia solo le parti A, B e D. Ecco quali sarebbero i buchi o gli "spazi vuoti" nella copertura se il paziente fosse ricoverato in ospedale per, diciamo, un intervento chirurgico al cuore e complicazioni che richiedessero un lungo ricovero in ospedale seguito avendo bisogno di cure regolari dopo di esso:

All'ospedale: a causa della franchigia della parte A, il paziente avrebbe pagato i primi $ 1, 364. Dopo 60 giorni, avrebbero iniziato a pagare una parte del costo di ogni giorno.

Per i medici e le procedure mediche (parte B) in ospedale ea casa: il paziente pagherebbe il 20 percento di tutti i costi dopo aver soddisfatto la franchigia di $ 185. A differenza di molte altre polizze assicurative sanitarie, non vi è alcun limite o importo massimo immediato su ciò che una persona potrebbe dovere. L'American Heart Association afferma che il costo minimo di un intervento chirurgico al cuore di bypass è di $ 85.891, nel qual caso il copay di Parte B supererebbe i $ 17.000.

A causa di come funziona la Parte D e in base al reddito, un paziente potrebbe pagare tra il 35% e l'85% del costo di alcuni dei suoi farmaci da prescrizione se avesse bisogno di farmaci sufficienti per spingerli nel famigerato buco della ciambella, quando la piena prescrizione della Parte D- la copertura farmacologica si esaurisce dopo che una persona ha speso $ 3.750, fino a quando i loro costi di trattamento superano i $ 5.000 all'anno. (Nel 2019, la copertura terminerà a $ 3, 750 e ricomincerà da $ 5.000.) Durante il gap di copertura, il paziente sarebbe responsabile del 25% dei farmaci da prescrizione coperti, di marca.

Questi vuoti di copertura significano che un anno di salute particolarmente sfavorevole potrebbe lasciare un paziente con decine di migliaia di dollari in bollette ospedaliere. Ecco perché la maggior parte delle persone acquista un'assicurazione integrativa Medicare, chiamata anche Medigap, o si iscrive alla Parte C, un piano sanitario Medicare Advantage. Entrambe le opzioni sono offerte da compagnie assicurative private. Devono, tuttavia, seguire le linee guida Medicare in ciò che sono autorizzati a vendere.

Differenze chiave

È illegale per una compagnia assicurativa venderti sia una Medicare Advantage che una polizza Medigap. Tre cose da considerare prima di scegliere quale ottenere:

Costo: la copertura Medigap di solito ha un premio mensile più elevato, ma potrebbe comportare spese vive inferiori rispetto ad alcuni piani Medicare Advantage. I piani di Medicare Advantage, d'altra parte, generalmente costano meno e coprono più servizi, che può essere l'opzione migliore per il tuo budget.

Scelta: i piani Medicare Advantage in genere limitano i medici e le strutture all'interno dell'HMO o della PPO e possono o meno coprire qualsiasi assistenza fuori dalla rete. Le politiche tradizionali di Medicare e Medigap ti coprono se vai da qualsiasi medico o struttura che accetta Medicare. Se hai bisogno di particolari specialisti o ospedali, controlla se sono coperti dal piano selezionato.

Stile di vita: i piani Medicare Advantage spesso operano solo all'interno di una determinata regione. Se sei uno snowbird che vive in più di uno stato durante l'anno, il tradizionale Medicare plus Medigap è probabilmente una scelta migliore di un piano Advantage. Questo può essere vero anche se viaggi frequentemente: alcuni piani Medigap forniscono copertura quando viaggi al di fuori degli Stati Uniti e ti coprono in tutti i 50 stati; I piani di vantaggio generalmente non lo fanno.

considerazioni speciali

Capire il piano Medicare più appropriato per le tue esigenze non è probabilmente un'attività fai-da-te. Una volta comprese le basi di Medicare, ottieni aiuto.

Medicare.gov fornisce strumenti che ti permetteranno di confrontare i piani, ma la decisione è complicata. L'agente assicurativo Graves consiglia di “collaborare con un agente assicurativo autorizzato che può mostrarti sia i piani integrativi Medicare sia i piani vantaggiosi di più società. Ogni tipo ha i suoi lati positivi. "Le domande da affrontare, dice:" È necessario comprendere i costi, le reti di dottori, i livelli di copertura e il massimo di tasca per ciascuno. Iscriviti a ciò che si adatta meglio alla tua situazione. ”Anche organizzazioni come Consumer Reports e il Centro diritti Medicare possono aiutarti a ricercare la tua decisione.

Key Takeaways

• Medigap e Medicare Advantage proteggono entrambi da una fattura enorme per i costi sanitari che Medicare non copre.
• L'assicurazione del supplemento Medicare, chiamata anche copertura Medigap, addebita un premio in aggiunta a ciò che la persona paga già per le parti A, B e D. di Medicare.
• Con un piano sanitario Medicare Advantage (parte Medicare parte C), un paziente si iscrive attraverso una società privata che di solito copre ciò che è compreso nelle parti A, B e D. Il paziente paga il premio Medicare Advantage e il premio parte B.