Originatore di ipoteca

Che cosa è un cedente ipotecario

Un cedente ipotecario è un istituto o una persona che lavora con un mutuatario per completare una transazione ipotecaria. Un cedente ipotecario è il creditore ipotecario originale e può essere un broker ipotecario o un banchiere ipotecario. I cedenti di mutui fanno parte del mercato primario dei mutui e devono lavorare con sottoscrittori e processori di prestiti dalla data della domanda fino alla chiusura per raccogliere la documentazione necessaria e guidare il file attraverso il processo di approvazione.

Analizzare quale percentuale di origini appartiene a quale cedente del mutuo dipende da come viene conteggiata un'origine. Una grande percentuale di mutui di nuova origine viene immediatamente venduta nel mercato dei mutui secondari, dove potrebbe essere considerata dall'istituto che acquista il mutuo sul mercato secondario come un'origine, contando così due volte l'origine.

Mercato ipotecario primario e secondario

Il mercato ipotecario primario è il mercato iniziale in cui il mutuatario si riunisce con il cedente del mutuo, che sia una banca, un istituto di credito o un broker ipotecario, per condurre una transazione ipotecaria. Al tavolo di chiusura, il creditore ipotecario primario fornisce i fondi al mutuatario, che il mutuatario utilizza per completare l'acquisto di casa. I finanziatori nella tabella seguente sono esempi di generatori di mutui.

I finanziatori visti sopra sono semplicemente rappresentativi di una manciata di istituti di credito in quanto il mercato ipotecario primario è altamente frammentato negli Stati Uniti. Mentre ci sono diverse grandi aziende che danno origine a una grande percentuale di mutui, ci sono migliaia di piccole imprese e individui che rappresentano anche una grande percentuale di crediti ipotecari totali.

Una volta originati, i diritti di servizio sui mutui vengono spesso venduti da un'istituzione all'altra. Questa attività si svolge sul mercato dei mutui secondari, definito come tale perché l'acquisto e la vendita in questo mercato possono avvenire solo dopo che un mutuo è già in vigore. Le imprese sponsorizzate dal governo (GSE) come Fannie Mae e Freddie Mac rappresentano alcuni dei maggiori acquirenti sul mercato secondario. Gli acquirenti secondari spesso confezionano pool di prestiti in titoli garantiti da ipoteca (MBS) e li vendono, spesso a banche di investimento di Wall Street.

Differenze del mittente del mutuo

I banchieri ipotecari e i broker ipotecari rappresentano due dei tipi più comuni di cedenti ipotecari. Mentre i titoli sembrano simili, esistono importanti distinzioni tra i due. Un banchiere ipotecario lavora per un istituto di credito che finanzia i prestiti alla chiusura con i propri soldi. La maggior parte delle banche al dettaglio e dei sindacati impiegano banchieri ipotecari. Un broker ipotecario, al contrario, funge da intermediario tra il mutuatario e vari istituti bancari ipotecari. Il broker accetta l'applicazione, controlla credito e entrate e spesso gestisce gran parte della sottoscrizione e dell'elaborazione, ma alla fine trasferisce il prestito a un istituto di credito per finanziarlo alla chiusura.

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