I fondi comuni non sono assicurati FDIC: ecco perché

I fondi comuni di investimento, come gli investimenti nel mercato azionario, non sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) perché non si qualificano come depositi finanziari.

Cos'è la FDIC?

La FDIC è un'agenzia indipendente istituita dal governo fondata nel 1933 in risposta al diffuso fallimento delle banche americane negli anni 1920 e 1930, che ha contribuito alla Grande Depressione. L'impatto debilitante della crisi finanziaria ha spinto il governo a sviluppare strategie per prevenire il futuro collasso economico.

Un modo per prevenire il tipo di effetto domino della Grande Depressione è isolare le turbolenze economiche in un settore e impedirgli di sanguinare nel resto della struttura economica. Monitorando le potenziali minacce per le istituzioni bancarie e di risparmio, la FDIC cerca di ridurre al minimo l'impatto della recessione economica sui fondi dei depositanti e sul resto dell'economia.

Il modo principale in cui FDIC protegge i depositanti dalla perdita di dollari guadagnati duramente in caso di un collasso finanziario è assicurando depositi noti come conti assicurati FDIC. A partire dal 2018, la FDIC assicura depositi fino a $ 250.000 per depositante, per istituzione in base al tipo di conto. Se una banca assicurata diventa insolvente e fallisce, i fondi dei depositanti sono assicurati dalla FDIC fino a questo massimo. Mentre le banche potrebbero fallire, la FDIC protegge i singoli americani dalla sofferenza inutile della stessa sorte.

Sebbene creato dal Congresso, il FDIC non riceve alcun finanziamento governativo. Invece, gli istituti finanziari pagano un premio per l'assicurazione sui depositi, proprio come un individuo paga un premio per i proprietari di case o l'assicurazione auto. Inoltre, la FDIC investe in buoni del Tesoro emessi dal governo (T-bond) che generano interessi attivi regolari.

Quali tipi di beni sono assicurati FDIC?

La FDIC assicura solo depositi, non investimenti. Ciò significa che il tuo conto corrente, conto di risparmio e conti di deposito del mercato monetario sono probabilmente assicurati a meno che il tuo istituto finanziario non abbia rifiutato la copertura FDIC, il che è improbabile. La FDIC assicura inoltre certificati di deposito (CD), vaglia postali e assegni circolari. Gli account aziendali hanno la stessa copertura dei singoli account.

Cosa non è assicurato?

I veicoli di investimento non sono in genere assicurati dalla FDIC. Oltre ai fondi comuni di investimento, questo include investimenti in mercati azionari e obbligazionari, rendite, polizze vita e titoli del Tesoro. Anche le azioni, le obbligazioni o altri veicoli che potresti aver acquistato tramite il dipartimento investimenti della tua banca non sono assicurati.

C'è spesso un po 'di confusione quando si tratta di fondi comuni di investimento del mercato monetario perché i conti di deposito del mercato monetario sono assicurati da FDIC. La differenza tra questi due tipi di conti sta nei rispettivi livelli di rischio. Mentre è tecnicamente possibile, sebbene improbabile, perdere il vostro investimento originale in un fondo comune di investimento del mercato monetario, i conti di deposito del mercato monetario generano interessi ma non comportano rischi per i vostri fondi depositati.

I conti pensionistici individuali (IRA) sono un'altra fonte comune di confusione. I risparmi dell'IRA possono essere investiti in diversi modi, alcuni assicurati dall'FDIC e altri no. Se un determinato tipo di conto è assicurato FDIC quando include fondi regolari, è anche assicurato quando tali fondi fanno parte di un IRA. I fondi IRA depositati in un conto di risparmio standard o in un conto di deposito del mercato monetario, ad esempio, sono assicurati. Gli eventuali risparmi dell'IRA investiti in fondi comuni o titoli non lo sono.

Perché i fondi comuni non sono assicurati?

L'obiettivo della FDIC è garantire che un'altra crisi finanziaria non faccia fallire la cittadinanza. Quando le banche fallirono durante la Grande Depressione, i singoli depositanti non furono in grado di ritirare i loro fondi perché le banche non avevano i contanti per eseguire il backup di tutti i loro depositi. Le cattive pratiche commerciali da parte del settore bancario hanno finito per costare milioni di americani innocenti ai loro risparmi sulla vita. Prima del 1933, non esisteva alcuna protezione federale per prevenire l'ingiustizia. Lo scopo, quindi, del governo americano nella creazione della FDIC non era proteggere gli americani dalla perdita di denaro, ma piuttosto proteggerli dalla perdita di denaro per colpa loro.

A differenza dei conti correnti o di risparmio, i fondi comuni di investimento e altri titoli comportano un certo rischio. Mentre una certa quantità di rischio può essere necessaria per realizzare grandi profitti, gli investitori sanno che entrare potrebbe avere la possibilità di perdere tutto. Questo è il motivo per cui la FDIC non assicura gli investimenti.

Investire è un gioco d'azzardo ad alta tecnologia. Mentre ti aspetti che una compagnia assicurativa ti rimborsi se la tua proprietà assicurata viene rubata da casa tua, non ti aspetti che un casinò ti rimborsi se perdi soldi al tavolo da poker. Tutti i giocatori d'azzardo conoscono il rischio di perdita non appena mettono piede sul pavimento del casinò; lo stesso dovrebbe valere per gli investitori.

Securities Investor Protection Corporation

Sebbene nessuna entità ti assicuri contro la perdita di investimento a causa delle fluttuazioni del mercato, la Securities Investor Protection Corporation (SIPC) protegge gli investitori dalla perdita se le loro società di intermediazione falliscono. I clienti delle istituzioni aderenti al SIPC che perdono denaro a causa della liquidazione della società sono assicurati fino a $ 500.000, con un sotto-limite di $ 250.000 in contanti. Oltre agli investimenti in fondi comuni, il SIPC protegge gli investimenti in azioni, obbligazioni, opzioni, titoli del Tesoro e CD.

Come limitare il rischio di fondi comuni

Naturalmente, non perdere il capitale in primo luogo è sempre meglio di qualsiasi polizza assicurativa. Fortunatamente, ci sono modi per investire in fondi comuni di investimento senza incorrere in troppi rischi, eliminando quasi del tutto la necessità di protezione federale.

Uno dei principali vantaggi dei fondi comuni di investimento è la loro personalizzazione. La maggior parte dei gestori di fondi offre opzioni di portafoglio che soddisfano un'ampia gamma di stili di investimento. Mentre i fondi azionari tendono ad essere a rischio più elevato, hanno anche maggiori possibilità di grandi profitti. Tuttavia, se stai cercando di ridurre al minimo il rischio, i fondi azionari non sono la soluzione migliore.

All'altra estremità dello spettro ci sono fondi comuni di investimento del mercato monetario, che investono solo in titoli di debito a breve termine, come titoli di stato e municipali. Questi tipi di investimenti non generano enormi ritorni ma sono supportati dalla reputazione e dalla credibilità del governo degli Stati Uniti, rendendoli altamente stabili. Spesso denominati equivalenti di cassa, i fondi del mercato monetario sono un'ottima alternativa ai conti di risparmio standard.

Se sei leggermente più tollerante al rischio ma non sei ancora pronto ad assumere la volatilità di un fondo azionario, puoi probabilmente trovare un fondo obbligazionario o bilanciato che soddisfi i tuoi requisiti di rischio. I fondi obbligazionari comprendono una varietà di investimenti in obbligazioni societarie e governative. Sebbene siano leggermente più rischiosi dei fondi del mercato monetario, la maggior parte dei fondi obbligazionari sono generalmente considerati investimenti sicuri e stabili. I fondi bilanciati sono i più personalizzabili di tutti perché includono investimenti azionari e obbligazionari in una vasta gamma di indici. Ciò significa che puoi facilmente trovare un fondo bilanciato che presenta la giusta quantità di rischio per il tuo stile di investimento.

La linea di fondo

Sebbene non sia lo stesso di una rete di sicurezza FDIC, una piccola ricerca e un'attenta pianificazione possono consentirti di investire in fondi comuni di investimento con fiducia, sapendo che hai minimizzato il rischio pur continuando a far funzionare i tuoi soldi.