Clausola di non violazione

Che cos'è una clausola di non contraffazione?

Una clausola di non pignoramento (a volte trattata) è una clausola di polizza assicurativa che stabilisce che una parte assicurata può ricevere prestazioni complete o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo un intervallo a causa del mancato pagamento. L'assicurazione sulla vita standard e l'assicurazione per le cure a lungo termine possono contenere clausole di non responsabilità. La clausola può comportare la restituzione di una parte dei premi totali pagati, il valore di riscatto in contanti della polizza o un beneficio ridotto basato sui premi versati prima della scadenza della polizza.

[Importante: gli assicurati dell'assicurazione sulla vita possono selezionare una delle quattro opzioni di indennità per inadempienza: il valore di riscatto in contanti, l'assicurazione a lungo termine, il valore del prestito e l'assicurazione versata.]

Come funziona una clausola di non contraffazione

Quando il proprietario dell'assicurazione sulla vita intera decide di rinunciare alla polizza, diventano disponibili opzioni di non contraffazione. La compagnia assicurativa garantisce un valore in contanti minimo per la polizza assicurativa dopo un determinato periodo, in genere tre anni dalla sua entrata in vigore.

Per le polizze tradizionali a vita intera, il proprietario decide in quale dei quattro modi (vedi sotto) vorrebbe accedere al valore in contanti della polizza. Non ci sono garanzie per l'importo minimo dell'assicurazione disponibile nelle polizze vita variabili e universali, che consentono investimenti variabili. Inoltre, l'importo dell'assicurazione ridotta o a lungo termine ridotta può diminuire se la performance di un sottoconto della polizza è scarsa o i tassi di interesse accreditati sono bassi.

Nelle polizze vita permanenti, se non si pagano i premi nel periodo di grazia, non si perde l'assicurazione sulla vita; il tuo valore in denaro accumulato verrà in tuo soccorso con le seguenti opzioni:

1. È possibile interrompere la polizza e ottenere il valore di riscatto in contanti in contanti.
2. Puoi optare per una copertura ridotta per la restante durata della polizza senza premi futuri. (vale a dire, politica versata).
3. È possibile utilizzare il valore in contanti accumulato per pagare i premi futuri (anche indicato come prestito premio automatico).
4. È possibile acquistare un'assicurazione a lungo termine con il restante valore di riscatto in contanti. (non sono richiesti ulteriori premi).

Se il contraente non effettua una selezione, i termini della polizza stabiliranno generalmente quale opzione entrerebbe in vigore, nel caso in cui la polizza decadesse o si arrendesse.

Key Takeaways

• Una clausola di non conformità è una clausola di polizza assicurativa che stabilisce che una parte assicurata può ricevere prestazioni totali o parziali o un rimborso parziale dei premi dopo un periodo di mancato pagamento.
• Le polizze di assicurazione sulla vita permanente, l'invalidità a lungo termine e l'assistenza a lungo termine possono contenere clausole di non confisca.
• Per le polizze tradizionali a vita intera, il proprietario decide quale dei quattro modi in cui vorrebbe accedere al valore in contanti della polizza.

Opzioni di pagamento in base a una clausola di non violazione

Dopo aver ceduto una polizza assicurativa a vita intera, l'indennità in caso di morte non esiste più. Prima di emettere il pagamento al proprietario della polizza, gli importi del prestito in essere sono soddisfatti del valore in contanti.

Alcune società offrono anche un'opzione di rendita nella clausola di non forfeiture. Il restante valore in contanti può essere utilizzato per acquistare un'annualità senza commissioni o spese. Le rendite pagano pagamenti regolari come indicato nel contratto.

Valore di riscatto in contanti

Qui, il proprietario della polizza riceve il valore in contanti rimanente entro sei mesi con l'opzione di pagamento in contanti non forfettario. Il valore di riscatto in contanti si applica all'elemento di risparmio delle polizze di assicurazione sulla vita pagabili prima della morte. Tuttavia, durante i primi anni di una polizza assicurativa sulla vita intera, la parte di risparmio porta pochissimo rendimento rispetto ai premi pagati.

Il valore di riscatto in contanti è la parte accumulata del valore in contanti di una polizza di assicurazione sulla vita permanente che è disponibile per l'assicurato al momento della consegna della polizza. A seconda dell'età della polizza, il valore di riscatto in contanti potrebbe essere inferiore al valore in contanti effettivo. Nei primi anni di una polizza, le compagnie di assicurazione sulla vita possono detrarre commissioni al momento della consegna in contanti. A seconda del tipo di polizza, il valore in contanti è disponibile per l'assicurato durante la sua vita. È importante notare che la cessione di una parte del valore in denaro riduce l'indennità in caso di morte.

Assicurazione a lungo termine

La scelta dell'opzione a lungo termine non forfettaria consente al proprietario della polizza di utilizzare il valore in contanti per acquistare una polizza assicurativa a termine con una prestazione di morte pari a quella della polizza a vita intera originale. La polizza è calcolata dall'età raggiunta dall'assicurato. Il termine polizza termina dopo un numero fisso di anni, come indicato nella tabella di mancata consegna della polizza. Per alcune società, questa opzione può essere automatica al momento della consegna di una polizza di assicurazione sulla vita intera.

L'assicurazione a lungo termine consente a un assicurato di smettere di pagare i premi ma di non rinunciare al capitale proprio della polizza. L'importo del valore in contanti che avrete creato nella vostra polizza sarà ridotto dell'importo di eventuali prestiti a fronte di essa. L'assicurazione a lungo termine è spesso l'opzione predefinita di non confisca. Con un'assicurazione a lungo termine, l'importo nominale della polizza rimane invariato, ma viene convertito in una polizza assicurativa a lungo termine. Nel frattempo, l'equità che hai creato viene utilizzata per acquistare una polizza a termine che equivale al numero di anni in cui hai pagato i premi.

Ad esempio, se acquisti una polizza a 20 anni e hai pagato fino a 55 anni, riceveresti una polizza a termine inferiore a 35 anni. O se avessi 35 anni quando hai acquistato la polizza e hai pagato fino a 45 anni, riceveresti una polizza a termine inferiore a 10 anni.

Valore del prestito

A differenza di un prestito convenzionale, i prestiti di polizza non devono essere rimborsati. Tutti i soldi che prendi saranno semplicemente detratti dall'indennità di morte che va ai tuoi beneficiari. Tuttavia, proprio come un prestito convenzionale, ti verranno addebitati interessi, che vanno dal 5% al ​​9% sul prestito. Gli interessi non pagati verranno aggiunti all'importo del prestito e saranno soggetti a capitalizzazione.

Assicurazione a pagamento

L'opzione di assicurazione a pagamento ridotta consente al proprietario della polizza di ricevere un importo inferiore di assicurazione a vita intera interamente pagata, escluse commissioni e spese. L'età raggiunta dell'assicurato determinerà il valore nominale della nuova polizza. Di conseguenza, l'indennità in caso di morte è inferiore a quella della politica decaduta.

Un assicurato può scegliere di trasferire il valore in denaro della sua intera polizza vita in un'assicurazione pagata. In tale scenario, la politica non è necessariamente pagata nella definizione rigorosa del termine, ma è in grado di effettuare i propri pagamenti di premi. A seconda del tipo di polizza e della sua efficacia, un assicurato potrebbe dover riprendere i pagamenti dei premi in futuro o potrebbe raggiungere un punto in cui i premi sono coperti per il resto della vita della polizza.

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