origine
L'origine è il processo in più fasi che ogni individuo deve seguire per ottenere un mutuo o un mutuo per la casa. Il termine si applica anche ad altri tipi di prestiti personali ammortizzati. L'origine è spesso un processo lungo ed è supervisionata dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per la conformità con il Titolo XIV del Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Una tassa di originazione del prestito, di solito circa l'1% del prestito, è intesa a compensare il finanziatore per il lavoro coinvolto nel processo.
Capire l'origine
I mutuatari devono presentare vari tipi di informazioni finanziarie e documentazione a un creditore ipotecario durante il processo di creazione, tra cui dichiarazioni dei redditi, cronologia dei pagamenti, informazioni sulla carta di credito e saldi bancari. I prestatori di mutui utilizzano quindi queste informazioni per determinare il tipo di prestito e il tasso di interesse per i quali il mutuatario è idoneo.
I finanziatori si basano anche su altre informazioni, in particolare il rapporto di credito del mutuatario, per determinare l'idoneità del prestito.
L'origine comprende la prequalifica del mutuatario, nonché la sottoscrizione, e i finanziatori in genere addebitano una commissione di origine per coprire i costi associati.
Requisiti di origine
La prequalificazione è il primo passo del processo. L'ufficiale del prestito incontra il mutuatario e ottiene tutti i dati e le informazioni di base relativi al reddito e alla proprietà che il prestito è destinato a coprire.
A questo punto, il prestatore determina il tipo di prestito per il quale l'individuo si qualifica. I prestiti a tasso fisso hanno un tasso di interesse continuo per l'intera durata del prestito, mentre i mutui a tasso variabile (ARM) hanno un tasso di interesse che oscilla in relazione a un indice o a un prezzo obbligazionario, come i titoli del Tesoro. I prestiti ibridi presentano aspetti relativi ai tassi di interesse sia dei prestiti fissi che regolabili. Molto spesso iniziano con un tasso fisso e infine si convertono in un ARM.
Il mutuatario riceve un elenco di informazioni necessarie per completare la domanda di prestito durante questa fase. Questa ampia documentazione richiesta in genere include il contratto di acquisto e vendita, i moduli W-2, le dichiarazioni profitti e perdite di coloro che sono lavoratori autonomi e gli estratti conto bancari. Includerà anche le dichiarazioni di ipoteca se il prestito deve rifinanziare un'ipoteca esistente.
Il mutuatario compila una domanda per il prestito e presenta tutta la documentazione necessaria. L'ufficiale del prestito completa quindi le pratiche legalmente necessarie per elaborare il prestito.
- Il processo di origine comporta spesso una serie di passaggi ed è supervisionato dall'FDIC.
- La prequalificazione è il primo passo del processo di creazione quando un funzionario del prestito incontra un mutuatario e ottiene tutti i dati e le informazioni di base relativi al reddito e alla proprietà in questione.
- Tutti i documenti e la documentazione vengono quindi eseguiti attraverso un programma di sottoscrizione automatica per l'approvazione del prestito.
considerazioni speciali
Il processo è ora fuori dalle mani del mutuatario. Tutti i documenti inviati e firmati fino a questo punto sono archiviati ed eseguiti attraverso un programma di sottoscrizione automatica da approvare.
Alcuni file potrebbero essere inviati a un sottoscrittore per l'approvazione manuale. L'ufficiale del prestito ottiene quindi la valutazione, richiede informazioni sull'assicurazione, pianifica una chiusura e invia il file del prestito al processore. Il responsabile del trattamento può richiedere ulteriori informazioni, se necessario, per la revisione dell'approvazione del prestito.
Alcuni mutuatari potrebbero avere diritto a prestiti governativi, come quelli forniti dalla Federal Housing Authority (FHA) o dal Dipartimento degli affari dei veterani (VA). Questi prestiti sono considerati non convenzionali e strutturati in modo da facilitare l'acquisto di case da parte delle persone idonee. Spesso presentano rapporti di qualificazione più bassi e possono richiedere un acconto inferiore o nullo e, di conseguenza, il processo di origine può essere leggermente più semplice.