Supera i segugi del collezionista di debiti

Gli esattori hanno due armi sottili a loro disposizione: la paura e l'ignoranza. Molte persone temono le telefonate di mezzanotte o gli imbarazzanti scontri sul posto di lavoro, senza rendersi conto che queste vecchie minacce in standby sono proprio queste: minacce. Come imparerai, queste pratiche e altri trucchi del commercio di recupero crediti sono in realtà illegali. Essere perseguiti dagli esattori può essere spaventoso, ma non è necessario se capisci i tuoi diritti e le limitazioni imposte alle agenzie di recupero crediti. Continua a leggere per sapere come gestire il contatto iniziale, come comunicare correttamente con un'agenzia di recupero crediti, quali sono i tuoi diritti e cosa costituisce un comportamento offensivo da parte di un esattore.

Gestione delle chiamate telefoniche di recupero crediti

La tua prima linea di difesa è sapere cosa dire e cosa evitare di dire in qualsiasi comunicazione con un esattore. Non lasciare che un collezionista che ti contatta per telefono ti prenda alla sprovvista: rimetti la palla nel campo del collezionista ponendo al chiamante queste domande chiave:

• Il nome del chiamante.
• Il nome dell'agenzia di raccolta che il collezionista chiama per conto di.
• Un indirizzo al quale è possibile contattare l'agenzia di raccolta.
• Il nome del creditore.
• L'importo che il collezionista afferma di dover.

Assicurati di ottenere quante più informazioni possibili sul chiamante evitando di rispondere a qualsiasi domanda o di fornire informazioni su di te. È sempre saggio evitare di discutere le tue finanze con un chiamante sconosciuto, non importa quanto possano sembrare autorevoli.

Durante questo contatto iniziale, assicurati di evitare di dire qualsiasi cosa che possa essere considerata un'ammissione che il debito è tuo. Alcuni debiti che i collezionisti sostengono che dovresti potrebbero non essere legittimi a causa del furto di identità, errori di fatturazione o uno statuto di limitazioni scaduto. Non solo dovresti evitare di investire denaro che non sei legalmente obbligato a pagare, ma il pagamento del debito potrebbe avere un effetto fortemente negativo sul tuo punteggio di credito.

Termina la conversazione chiedendo al chiamante di inviarti una lettera in cui dichiara ciò che sostengono che devi. Il chiamante dovrebbe già avere il tuo indirizzo; se la persona non lo fa, non darlo. Il fatto che la persona non abbia il tuo indirizzo potrebbe significare che c'è un gioco scorretto. Ottenere tutte le informazioni per iscritto consente di verificare se il debito è dovuto e, in tal caso, che l'importo è corretto. Per proteggerti ulteriormente, dalla prima volta in cui sei contattato da un esattore, dovresti avviare un file per tenere un registro dettagliato di tutte le chiamate telefoniche e le copie di tutta la corrispondenza.

Gestione delle lettere di recupero crediti

Se il contatto iniziale del collezionista è per lettera, i dettagli del debito devono essere indicati nella lettera. Se la lettera è vaga, scrivi (non chiamare) per ottenere i dettagli. Includi una copia della lettera che hai ricevuto e non fornire alcuna informazione su di te nella lettera che il collezionista non possiede già.

Quando si contatta il contatto iniziale dell'agenzia di raccolta, inviare la lettera con un servizio che richiede la conferma della firma della consegna. Comunicare per posta ti consente di tenere un registro dettagliato e accurato delle tue interazioni con l'agenzia e, con la conferma della firma, non possono in seguito negare di aver ricevuto la tua lettera. Nella tua lettera, informa l'esattore che viene contestato tutto o parte del debito e assicurati di spedire la lettera entro 30 giorni dal contatto iniziale dell'agenzia. Dichiarare che il debito è contestato ti darà il tempo di verificare il debito. Se hai bisogno di aiuto con questo processo, visita il sito Web di Privacy Rights Clearinghouse per sapere come scrivere una lettera efficace a un esattore.

Fai capire al collezionista che conosci i tuoi diritti; l'agenzia di riscossione potrebbe avere maggiori probabilità di trattarti equamente (nel caso di un debito legittimo) o di lasciarti in pace (nel caso di un falso) se sanno che non sei un bersaglio facile.

Cosa succede dopo?

A questo punto, hai detto all'esattore per telefono o per posta che desideri una spiegazione scritta del debito di cui sei accusato. Al ricevimento della tua richiesta, l'esattore deve fornirti una verifica scritta del debito (o una copia di un giudizio nei tuoi confronti) e il nome e l'indirizzo del creditore originale, se diverso da quello dell'attuale esattore.

Dopo aver contestato il debito per iscritto, l'attività di recupero crediti deve cessare fino a quando non si riceve una copia della verifica o del giudizio del debito e il nome e l'indirizzo del creditore originale.

La prossima sezione discuterà dei tuoi diritti e di ciò che costituisce un comportamento offensivo da parte di un'agenzia di raccolta.

Conosci i tuoi diritti

Man mano che questo processo si svolge, assicurati di sapere che i consumatori hanno diritti considerevoli ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). Questo atto è stato creato dalla Federal Trade Commission (FTC) per eliminare le pratiche di recupero crediti abusive, ingannevoli e ingiuste. La legge stabilisce specificamente altre linee guida che gli esattori sono tenuti per legge a rispettare.

L'elenco seguente evidenzia i tuoi diritti. Questo è solo un elenco parziale - per un elenco completo, consultare il testo dell'FDCPA (PDF). Inoltre, le singole leggi statali possono offrire una protezione ancora maggiore dagli esattori rispetto all'FDCPA.

• L'esattore deve dichiarare, al primo contatto con te, se tale contatto è verbale: "che l'esattore sta tentando di riscuotere un debito e che qualsiasi informazione ottenuta sarà a tale scopo".
• Se assumi un avvocato, l'agenzia di recupero crediti deve comunicare solo con il tuo avvocato, non direttamente con te, a meno che l'avvocato non risponda all'esattore o non conceda all'esattore l'autorizzazione a contattarti.
• L'esattore può contattare altre persone, come amici, parenti o vicini, nel tentativo di acquisire "informazioni sulla posizione", come l'indirizzo di casa e il numero di telefono, nonché l'indirizzo e il numero di telefono del datore di lavoro. Gli esattori devono identificarsi quando contattano una terza parte, ma non possono dire a nessuno che contattano che devi un debito.

Identificazione delle pratiche abusive di recupero crediti

L'FDCPA consente inoltre ai consumatori di identificare pratiche abusive di recupero crediti fornendo un elenco di comportamenti che gli esattori potrebbero non adottare. Ecco alcune delle linee guida più importanti:

• Gli esattori non possono contattarti prima delle 8:00 o dopo le 21:00 nel tuo fuso orario.
• Gli esattori non possono contattarti sul posto di lavoro se li informi che il tuo datore di lavoro ti proibisce di ricevere tale comunicazione. (Sebbene il manuale del dipendente probabilmente non affronti in modo specifico le attività di recupero crediti sul posto di lavoro, la tua azienda probabilmente non vuole che tu gestisca attività personali durante l'orario di lavoro.)
• Gli esattori devono rispettare la tua richiesta scritta per smettere di contattarti. Successivamente, possono solo comunicare ulteriormente con te per dirti che stanno terminando i loro sforzi di raccolta o che intendono cercare un rimedio legale specifico contro di te.
• Gli esattori non possono molestare o abusare di te. In particolare, non possono minacciare la violenza, usare un linguaggio osceno, pubblicare un elenco di consumatori "che presumibilmente si rifiutano di pagare i debiti, " fanno squillare eccessivamente il telefono o ti coinvolgono ripetutamente in conversazioni telefoniche "con l'intento di infastidire, abusare o molestare qualsiasi persona al numero chiamato. " Inoltre, non possono chiamare senza identificarsi o utilizzare un nome falso.
• Gli esattori non possono tentare di indurti a pagare implicando che hai commesso un crimine.
• Gli esattori potrebbero non comunicare con te tramite cartolina e potrebbero non includere nulla sulla busta di una lettera per indicare che sono un'agenzia di recupero crediti. L'idea qui è che le tue informazioni finanziarie dovrebbero essere mantenute private: un impiegato postale, un familiare o un compagno di stanza a cui capita di vedere la tua posta non dovrebbe essere a conoscenza di queste informazioni.
• Gli esattori non possono dirti che sono impiegati da un'agenzia di segnalazione dei consumatori (perché non lo sono).

Segnalazione di un abuso di recupero crediti

Secondo l'FDCPA, l'unica vera difesa di un'agenzia di recupero crediti per comportamenti scorretti è quella di poter dimostrare di aver commesso un errore. Se è necessario presentare un reclamo o una causa successiva, questa documentazione sarà indispensabile.

Se non vuoi affrontare la seccatura di intentare una causa o non sei sicuro che l'esattore abbia violato la legge ma sospetti un fallo, c'è ancora qualcosa che puoi fare. Intraprendere azioni contro le pratiche di recupero crediti loschi presentando una denuncia all'FTC e al proprio procuratore generale. Nel reclamo, includere una descrizione dettagliata del comportamento abusivo e, idealmente, citare la legge o le leggi che l'agenzia di recupero crediti ha violato. Una singola denuncia può non sembrare fare molta differenza, ma se un numero sufficiente di consumatori interviene, può portare a una nuova legislazione con una maggiore protezione dei consumatori.

La linea di fondo

Proteggere efficacemente i tuoi migliori interessi quando hai a che fare con gli esattori si riduce in realtà a due cose: familiarizzare con il Fair Debt Collection Practices Act e ottenere tutto per iscritto. Sapere come gestire la situazione non la renderà più divertente, almeno la renderà meno spaventosa e ti darà la sicurezza di difenderti se apprendi che il debito riscosso non è legittimo o se lo sei trattato abusivamente dai collezionisti.