Payable On Death (POD)
Payable on death (POD) è un accordo tra una banca o un istituto di credito e un cliente che designa i beneficiari a ricevere tutte le attività del cliente. Il trasferimento immediato dei beni è innescato dalla morte del cliente. Sebbene morbose, queste strutture sono importanti da capire.
Pagabile in caso di morte viene anche definito un trust Totten.
Comprensione di Payable On Death (POD)
Una persona con un conto o un certificato di deposito presso una banca può designare un beneficiario che erediterà qualsiasi denaro sul conto dopo la sua morte. Un conto bancario con un beneficiario nominato è chiamato conto pagabile al momento della morte (POD). Le persone che optano per gli account POD lo fanno per tenere i loro soldi fuori dal tribunale di prova nel caso in cui muoiano.
È facile convertire un account in un conto da pagare in caso di decesso. La designazione di un beneficiario è un servizio gratuito che consente il trasferimento di tutti i conti correnti e di risparmio, depositi cauzionali, obbligazioni di risparmio e altri certificati di deposito compilando i moduli appropriati presso la propria banca o unione di credito. Il titolare del conto deve solo comunicare alla banca chi dovrebbe essere il beneficiario. La banca, alla fine, fornirà al proprietario del conto un modulo di designazione del beneficiario chiamato un trust Totten da compilare. Il modulo compilato autorizza la banca a convertire il conto in un POD.
Il beneficiario indicato non ha diritto a nessuno dei soldi nel conto mentre il titolare del conto è ancora in vita. Alla morte, il beneficiario diventa automaticamente il proprietario dell'account, ignorando la proprietà del titolare del conto e saltando completamente la successione. Nel caso in cui il proprietario di un conto POD decada con debiti e tasse non pagati, il suo conto POD potrebbe essere soggetto a rivendicazioni da parte dei creditori e del governo.
Se il titolare del conto vive in uno stato di proprietà della comunità, il coniuge ha un diritto alla metà delle attività nel conto POD, ad eccezione delle attività acquisite prima del matrimonio o dei fondi ereditati. Per rivendicare i fondi, il beneficiario deve presentare un documento di identità del governo come prova dell'identità oltre a una copia certificata del certificato di morte.
Se l'account era di proprietà congiunta di più di una persona, un beneficiario nominato non può accedere ai fondi fino alla morte dell'ultimo proprietario. In questo caso, le attività nel conto saranno trasferite ai beneficiari nominati dall'ultimo proprietario sopravvissuto.
Non ci sono disposizioni sull'importo minimo di denaro che deve essere disponibile sul conto in caso di decesso. Non vi sono inoltre limiti a un debito sul conto morte in quanto il titolare del conto può spendere tutti i soldi prima della sua morte, cambiare il beneficiario sul conto o chiudere completamente il conto.
Key Takeaways
- Payable On Death (POD) è un accordo che un individuo prende con istituti finanziari per designare i beneficiari sui loro conti bancari o certificati di deposito (CD). È anche noto come un trust Totten.
- I POD sono più semplici da creare e mantenere rispetto ai trust e ai testamenti.
Vantaggi di un account POD
Un vantaggio significativo dei conti POD è che il proprietario di un conto può aumentare il limite di copertura ai sensi della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Il limite di copertura standard per le attività di una persona in un determinato istituto finanziario, inclusi conti correnti e di risparmio, conti del mercato monetario e certificati di deposito è di $ 250.000. Poiché un POD è un tipo di fiducia vivente revocabile che ha qualcun altro con un interesse del beneficiario sul conto, la FDIC fornisce fino a $ 1.250.000 di copertura su un massimo di cinque conti in una singola banca in cui ogni conto ha un diverso beneficiario nominato. Ogni beneficiario non può essere coperto per più di $ 250.000. Invece di risparmiare denaro per un valore di $ 1.250.000 in un conto che sarà assicurato solo fino a $ 250.000, avere più debiti sui conti di morte può aumentare la copertura di un titolare del conto fino a cinque volte il limite standard.
Come regola generale, un debito pagabile in caso di decesso può avere più di un beneficiario. Tuttavia, se il proprietario dell'account desidera che ciascun beneficiario riceva porzioni diseguali delle attività nel conto, deve verificare che le proprie leggi statali lo consentano, dato che alcuni stati consentono solo una distribuzione equa dei fondi in un conto POD.
È importante notare che un POD è più potente di un'ultima volontà e testamento. Se un conto POD ha una persona nominata come beneficiario e la volontà del titolare del conto elenca un'altra persona come beneficiario, prevale il beneficiario designato POD. Il beneficiario indicato sul conto POD non è tenuto a onorare l'ultima volontà e il testamento del titolare del conto, pertanto è indispensabile che l'individuo assicuri di cambiare o cancellare il beneficiario POD se hanno qualcun altro elencato sulla loro volontà.
Un conto POD è molto simile a un accordo di trasferimento in caso di morte (TOD) ma si occupa delle attività bancarie di una persona anziché delle sue azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento o altre attività di investimento. Entrambi gli accordi POD e TOD offrono mezzi rapidi per disperdere le risorse, poiché entrambi evitano il processo di successione, che può richiedere diversi mesi.
Svantaggi di un account POD
Lo svantaggio principale di un account POD è che non è possibile nominare beneficiari alternativi sul proprio account. Se la persona che hai nominato per ricevere i proventi muore prima di te, i contenuti del tuo account vengono automaticamente trasferiti in una proprietà o volontà. La denominazione di più beneficiari sull'account può contribuire a compensare questo inconveniente.
Un altro svantaggio di un conto POD è quando ci sono tasse e prestiti da pagare alla morte come parte di una proprietà più grande. L'esecutore potrebbe avere difficoltà a saldare queste spese utilizzando i conti POD.
Infine, nominare più beneficiari può complicare il processo di divisione dei proventi da strumenti finanziari complessi, come le obbligazioni. In alcuni casi, i proventi sono un mix di CD e altri strumenti finanziari fruttiferi. La suddivisione dei proventi richiede negoziazioni e compromessi tra i beneficiari.
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