Penalità prepagata

Che cos'è una penalità di pagamento anticipato?

Una penalità di pagamento anticipato è di solito specificata in una clausola di un contratto di mutuo che afferma che una sanzione sarà valutata se il mutuatario paga in modo significativo o paga il mutuo prima della scadenza, di solito entro i primi cinque anni dall'impegno per il prestito. La sanzione a volte si basa su una percentuale del saldo ipotecario residuo o può essere un certo numero di mesi di interesse. Le penalità di pagamento anticipato proteggono il finanziatore dalla perdita finanziaria di interessi attivi che altrimenti sarebbero stati pagati nel tempo.

Key Takeaways

• Una clausola di penalità di pagamento anticipato stabilisce che una sanzione verrà valutata se il mutuatario paga in modo significativo o paga il mutuo, di solito entro i primi cinque anni del prestito.
• Le penalità di pagamento anticipato servono da protezione per i finanziatori contro la perdita di interessi attivi.
• I prestatori di mutui sono tenuti a comunicare le penalità di pagamento anticipato al momento della chiusura di una nuova ipoteca.

Come funziona una penalità di pagamento anticipato

Le penalità di pagamento anticipato sono scritte nei contratti di mutuo da parte dei finanziatori per compensare il rischio di pagamento anticipato, in particolare in climi economici difficili e in circostanze in cui l'incentivo per un mutuatario a rifinanziare un'ipoteca subprime è elevato. Queste sanzioni non entrano in vigore solo quando un mutuatario paga l'intero prestito. Alcune disposizioni sanzionatorie entrano in vigore se il debitore paga gran parte del saldo del prestito in un unico pagamento.

L'aggiunta di una penalità di pagamento anticipato a un'ipoteca può salvaguardare dal rifinanziamento anticipato o dalla vendita di una casa entro i primi cinque anni dalla chiusura di un'ipoteca quando un mutuatario è considerato un rischio per il creditore. In alternativa, le penalità di pagamento anticipato potrebbero essere aggiunte come un modo per recuperare qualche profitto quando un mutuo viene pubblicizzato con un tasso di interesse inferiore alla media.

I prestatori di mutui sono tenuti a comunicare le penalità di pagamento anticipato al momento della chiusura di una nuova ipoteca. Tali sanzioni non possono essere imposte senza il consenso o la conoscenza di un debitore. Tuttavia, i mutuatari dovrebbero essere informati di qualsiasi potenziale penalità di pagamento anticipato molto prima della chiusura. Se il creditore non ha detto nulla su uno, i mutuatari dovrebbero chiedere presto.

Effettuare piccoli pagamenti supplementari addizionali durante la durata del prestito non comporta normalmente sanzioni, ma non può far male chiedere al prestatore di accertarsene.

Tipi di penalità di pagamento anticipato

Una penalità di pagamento anticipato che si applica sia alla vendita di una casa sia a una transazione di rifinanziamento viene definita una penalità di pagamento anticipato "rigida". Una penalità di pagamento anticipato che si applica solo al rifinanziamento è indicata come "soft".

considerazioni speciali

Le penalità di pagamento anticipato variano a seconda dei finanziatori. Ciò significa che i mutuatari dovrebbero essere diligenti nel chiedere e comprendere appieno il documento di divulgazione del pagamento anticipato prima della chiusura. Le penalità di pagamento anticipato possono essere impostate come importo fisso o come percentuale del saldo ipotecario residuo. Possono anche essere valutati su una scala mobile in base al periodo di tempo in cui il mutuo è stato in essere.

Alcuni istituti di credito impongono una sanzione quando un rifinanziamento o la vendita della casa viene completata entro i primi due o tre anni del mutuo originale. Altri applicano una commissione quando il saldo viene pagato entro i primi cinque anni.

Esempio di una penalità di pagamento anticipato

Il proprietario di una casa decide di rifinanziare un mutuo di due anni con un saldo residuo di $ 250.000. Se c'è una penalità di pagamento anticipato del 4%, detto proprietario di casa pagherebbe $ 10.000 al prestatore originale per il rimborso anticipato del mutuo. I mutuatari dovrebbero essere consapevoli delle specifiche delle penalità di pagamento anticipato del prestatore; possono aumentare sostanzialmente il costo del rifinanziamento di un'ipoteca o della vendita di una casa.

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