Affittare vs possedere una casa: qual è la differenza?

Se affittare o comprare il posto in cui vivi è una decisione importante. Non influisce solo sulla quantità di denaro che hai lasciato alla fine del mese, influisce anche sul tuo stile di vita e sull'entità dei risparmi accumulati negli anni. Ogni giorno, le persone acquistano case quando finanziariamente farebbero meglio ad affittare perché è importante per loro avere un posto dove mettere radici e perché vedono il possesso di una casa come un investimento che può crescere e come fonte di detrazioni fiscali. Allo stesso modo, le persone affittano continuamente per la flessibilità e la responsabilità minima che offre, anche se accumulerebbero un patrimonio netto più grande nel tempo se acquistassero un posto.

Delle due opzioni, il pregiudizio tende spesso alla proprietà. È un grande affare per tutti, dai finanziatori agli agenti immobiliari ai negozi per la casa, e quindi siamo bombardati dal messaggio che essere il proprietario di una casa è la chiave della felicità e parte del sogno americano. Ma possedere non è universalmente migliore dell'affitto, né affittare è sempre più semplice che possedere. Considera i pro e i contro di ciascuno per capire se affittare o possedere è il migliore per te.

locazione

Noleggiare significa che puoi spostarti senza penalità ogni volta che termina il contratto di locazione, ma significa anche che potresti doverti spostare improvvisamente se il proprietario decide di vendere la proprietà, trasformare il tuo complesso di appartamenti in condomini o aumentare l'affitto di più di quello che puoi permetterti .

Il più grande mito dell'affitto è che stai "buttando via i soldi" ogni mese. Non così. Prima di tutto, hai bisogno di un posto dove vivere, e questo costa sempre denaro, in un modo o nell'altro. In secondo luogo, mentre è vero che non stai costruendo capitale con i pagamenti mensili dell'affitto, non stai anche costruendo capitale con gran parte del denaro che investirai nella proprietà di una casa.

Quando noleggi, sai esattamente quanto spendi in alloggi ogni mese. Se sei il proprietario, potresti pagare nient'altro che il mutuo e le bollette regolari un mese e un ulteriore $ 12.000 su un nuovo tetto il prossimo (che l'assicurazione dei proprietari di case potrebbe o meno coprire). Ma non dovrai mai pagare per sostituire il tetto quando noleggi. Le tue spese mensili relative alla casa, come l'assicurazione del locatario, tendono ad essere più prevedibili.

Come affittuario, tuttavia, si verificano aumenti imprevedibili dell'affitto ogni volta che il contratto di locazione è rinnovato per il rinnovo, a meno che non si viva in una città con controllo dell'affitto e il proprio appartamento ne sia coperto. Se vivi in ​​una parte desiderabile della città, gli aumenti degli affitti possono essere ripidi, mentre se ottieni un mutuo a tasso fisso, i pagamenti mensili della casa non aumenteranno mai (anche se probabilmente le tasse sulla proprietà e i premi assicurativi lo faranno).

Mentre la proprietà della casa viene spesso propagandata come un modo per creare ricchezza, la tua casa può perdere valore. Molto valore. Il quartiere accettabile in cui ti sei trasferito potrebbe declinare. Un grande datore di lavoro può lasciare la zona, causando un significativo declino della popolazione e un surplus di abitazioni, oppure potrebbe esserci un boom dell'edilizia residenziale, in cui uno dei due mantiene bassi i prezzi. Domani potresti comprare una casa per $ 200.000 e in 30 anni scoprirai che vale ancora $ 200.000, il che significa che hai perso denaro dopo l'inflazione.

Un altro po 'di saggezza convenzionale fuorviante: ottenere un mutuo per ottenere la detrazione fiscale. È vero, la detrazione degli interessi sui mutui per la casa riduce le spese vive per gli interessi sui mutui all'inizio del periodo del prestito (e la detrazione dell'imposta sulla proprietà riduce le tasse sulla proprietà), purché si effettui il dettaglio. Ma le detrazioni fiscali non sono un motivo per acquistare una casa. Ecco perché: per ogni $ 1 speso per gli interessi, potresti risparmiare 25 ¢ sulla bolletta fiscale. Non verrai più avanti. Inoltre, quando si paga l'ipoteca e la percentuale del pagamento che copre gli interessi diminuisce, anche la detrazione fiscale.

Naturalmente, gli affittuari non ricevono alcuna detrazione fiscale sui mutui. Ma possono prendere la detrazione standard disponibile per tutti i contribuenti.

Ti piace avere le serate e i fine settimana da usare come preferisci? Lavori lunghe ore o viaggi spesso? In tal caso, l'impegno di tempo che deriva dalla proprietà della casa potrebbe essere più di quanto tu voglia assumere. Ci sono sempre progetti intorno alla casa di cui avrai bisogno o che vorresti occuparti, dalla ricerca di un idraulico per sostituire un tubo arrugginito alla riverniciatura della camera da letto alla falciatura del prato. Se vivi in ​​una comunità con un'associazione di proprietari di case, la HOA potrebbe togliere molte di queste faccende domestiche dal piatto per un costo aggiuntivo di alcune centinaia di dollari al mese. Ma attenzione ai mal di testa che può comportare l'adesione all'associazione.

Se noleggi, il padrone di casa si occuperà di tutte le riparazioni e manutenzioni, anche se ovviamente potrebbero non essere eseguite nel modo più rapido o desiderato.

Possedere non è universalmente migliore dell'affitto, né è sempre più semplice dell'affitto.

possedere

La proprietà della casa porta benefici immateriali come il senso di stabilità, l'appartenenza a una comunità e l'orgoglio della proprietà. Tuttavia, non è buono per i tipi irrequieti o nomadi. Il settore immobiliare è la risorsa illiquida originale. Potresti non essere in grado di vendere quando vuoi se il mercato immobiliare è in calo e, anche se è in rialzo, ci sono costi di transazione significativi quando vendi. Cambiare idea di dove vuoi vivere è molto più costoso quando lo possiedi.

Il costo complessivo della proprietà della casa tende ad essere superiore al costo complessivo dell'affitto, anche se il pagamento mensile del mutuo è simile (o inferiore) al costo mensile dell'affitto.

Ecco alcune spese che "butterai via i soldi" come proprietario di una casa che non devi pagare come affittuario:

• tasse di proprietà
• raccolta rifiuti
• servizio idrico e fognario
• riparazioni e manutenzione
• controllo dei parassiti
• taglio degli alberi
• assicurazione per i proprietari di abitazione
• pulizia della piscina (se ne hai una)
• assicurazione contro le inondazioni richiesta dal prestatore, in alcune aree
• assicurazione sismica, in alcune zone

Forse la più grande spesa da buttare è l'interesse ipotecario, che può compensare quasi tutto il pagamento mensile nei primi anni di un'ipoteca a lungo termine. Prendi questo tipico scenario: prendi in prestito $ 100.000 al 4 percento per 30 anni. Il tuo primo pagamento mensile sarà di $ 477, 42, di cui $ 333, 33 sono interessi e $ 144, 08 è capitale. Ci vorranno circa 13 anni prima che più del tuo pagamento mensile vada verso il capitale piuttosto che verso gli interessi e, in totale, perderai $ 71.869, 51 di interesse (anche se, è vero, ne recupererai parte in detrazioni fiscali).

Anche i progetti di ristrutturazione spesso non aumentano il valore della tua casa di più di quanto spendi per loro. In media, ti verranno restituiti 64 centesimi per ogni dollaro che sborserai in un progetto di miglioramento domestico, secondo il rapporto costo contro valore 2015 della rivista Remodeling. I progetti che recuperano di più non sono cose glamour che sarai entusiasta di fare, neanche; il miglior ritorno (e l'unico nella lista di rimodellamento che restituisce un valore superiore al suo costo) viene dal mettere un isolamento sfuso in una soffitta. Poi c'è la sostituzione della tua porta d'ingresso con una nuova porta d'ingresso in acciaio, sulla quale quasi quasi raggiungerai il pareggio.

Una volta sommati tutti questi costi, potresti scoprire che stai meglio finanziariamente noleggiando e investendo gli altri soldi che avresti messo in una casa in un conto pensionistico.

La linea di fondo

Quale opzione è la migliore per te non riguarda solo i soldi, ma anche il comfort e la tua visione della tua vita. Ignora le persone che ti dicono che la proprietà ha sempre più senso a lungo termine, che l'affitto sta buttando via i soldi, o che ha più senso acquistare se il pagamento del mutuo mensile sarebbe uguale o inferiore al pagamento dell'affitto mensile. I mercati immobiliari e le circostanze della vita sono troppo vari per fare affermazioni generali come queste.

Tuttavia, nonostante le spese aggiuntive e le faccende extra associate al possesso di una casa, molte persone hanno scelto l'affitto. Offre un posto più permanente per crescere i figli e spesso offre l'unico modo per avere o creare il tipo di residenza che la gente desidera. In definitiva, la decisione di affittare o possedere non è solo finanziaria, è anche emotiva.

Key Takeaways

• Il più grande mito dell'affitto è che stai "buttando via i soldi" ogni mese.
• La proprietà della casa porta benefici immateriali come il senso di stabilità, l'appartenenza a una comunità e l'orgoglio della proprietà.
• L'opzione migliore per te non riguarda solo i soldi; riguarda anche il comfort e la tua visione della tua vita.