Suggerimenti per la pianificazione della pensione per coloro che hanno quasi 65 anni

Un tempo, l'età comune per la pensione era di 65 anni, ma i tempi sono cambiati. Anche la Social Security Administration (SSA) ha aumentato l'età alla quale sono disponibili le prestazioni di vecchiaia complete. Inoltre, c'è stato un passaggio da piani a benefici definiti a piani a contribuzione definita in molti piani sponsorizzati dall'azienda. A questi cambiamenti si aggiunge il fatto che molti programmi di risparmio non producono rendimenti previsti e vedrai perché molte persone potrebbero aver bisogno di posticipare la pensione.

Anche per coloro che sono finanziariamente sicuri, raggiungere i 65 anni non significa sempre che è tempo di andare in pensione. Molti 65enni adorano il loro lavoro e vogliono continuare a lavorare. Molti fattori contribuiranno alla decisione di ritirarsi e all'età in cui una persona si ritira.

(Per ulteriori informazioni, vedere Il reddito pensionistico sarà sufficiente?)

Determina la tua disponibilità

Se la politica del tuo datore di lavoro è quella di offrire la pensione all'età di 65 anni, considera se sei davvero pronto a smettere da un punto di vista psicologico e finanziario. In caso contrario, considera se vuoi chiedere al tuo datore di lavoro di permetterti di lavorare ancora qualche anno o se preferisci essere assunto come consulente. Volete farlo almeno un anno prima di raggiungere i 65 anni, poiché alcuni datori di lavoro iniziano il processo di pensionamento in anticipo. Molti datori di lavoro si stanno ora concentrando sull'assunzione e sul mantenimento di dipendenti esperti e che "conoscono il business" per rafforzare le loro banche intellettuali.

Rimanere come dipendente stipendiato non significa solo che continui a ricevere un reddito costante, ma continuerai anche a ricevere copertura sanitaria e altri benefici che il tuo datore di lavoro può offrire. D'altra parte, seguire il percorso del consulente ti offre maggiore flessibilità e potrebbe permetterti di avere più di una pensione di lavoro, godendo così entrambe le opzioni allo stesso tempo.

Crea un budget

I pensionati che hanno risparmiato per molti anni possono sentire che il raggiungimento dell'età pensionabile significa che è tempo di godersi i frutti del loro lavoro. Abbastanza giusto, ma il rischio è che le persone possano esagerare e spendere tutto in pochi anni. Per evitare di cadere in questa trappola, preventiva le tue spese. Assicurati di includere nuovi costi che prevedi di sostenere, ad esempio viaggi extra. Questo ti aiuterà a determinare in modo realistico quanto facilmente puoi permetterti alcuni di quei piani futuri.

Una volta che non lavori più, un budget è ancora più importante, poiché le tue entrate proverranno probabilmente dai tuoi risparmi, dalla previdenza sociale e da qualsiasi piano pensionistico o saldo che potresti avere.

Secondo William DeShurko, Chief Investment Officer, Fund Trader Pro, a Centerville, Ohio

Un modo semplice per fare un budget è quello di eliminare i tuoi stub di paga più recenti. Guarda l'importo della retribuzione netta, dopo aver effettuato tutte le detrazioni. Converti quello in un numero mensile. Aggiungere o sottrarre importi che saranno diversi in pensione; di solito, questo numero non cambia molto. Semmai, aumenta il conto per più viaggi. Se devi iscriverti a tutte le spese, non andare in pensione. Non puoi "chiuderlo" con un periodo di spesa di 30 o 40 anni davanti a te.

Il momento migliore per prendere la sicurezza sociale

La previdenza sociale è generalmente inclusa nelle proiezioni finanziarie di un individuo per la pensione. Una decisione chiave quando si tiene conto della previdenza sociale nella propria equazione è determinare se si riceveranno benefici completi o ridotti. Se sei nato prima del 1938, hai diritto a ricevere le prestazioni pensionistiche complete dalla SSA all'età di 65 anni. Se sei nato nel 1938 o successivamente, la pensione completa è determinata da quanto tempo dopo il 1937 sei nato. Vedere la tabella seguente per i dettagli.

Se usufruisci delle prestazioni di sicurezza sociale prima di raggiungere l'età pensionabile completa, le prestazioni annuali saranno inferiori rispetto a quando hai atteso fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa. Se non hai bisogno dei pagamenti quando raggiungi l'età pensionabile completa, considera di aspettare fino a 70 anni per ottenere il massimo beneficio possibile. Attendere ancora non aumenterà ciò che riceverai.

"I fattori che guidano quando è meglio assumere la previdenza sociale includono il reddito storico di te e del tuo coniuge, la tua età e aspettativa di vita", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California. e autore di "Funds Index: il programma di recupero in 12 fasi per investitori attivi".

"La maggior parte degli adulti in buona salute trarrebbe beneficio dalla sospensione della loro sicurezza sociale fino a quando non raggiungono i 70 anni", aggiunge Hebner. "Ci sono risorse online per gli investitori per aiutarli a massimizzare il loro potenziale pagamento della sicurezza sociale".

Per una comprensione completa dei vantaggi della previdenza sociale, compresa la determinazione di quanto si prevede di ricevere, visitare il sito Web dell'amministrazione della previdenza sociale.

Iscriviti a Medicare

Medicare può essere utilizzato per coprire determinate spese mediche invece di utilizzare i tuoi risparmi per coprire tali importi. Medicare fornisce un'assicurazione ospedaliera - per l'assistenza a domicilio e alcune cure di follow-up - e una copertura assicurativa medica per i servizi medici che non sono coperti dall'assicurazione ospedaliera.

Medicare è disponibile per le persone di età pari o superiore a 65 anni. (L'età può essere più giovane per le persone con disabilità o con insufficienza renale permanente.) La parte medica dell'assicurazione è disponibile con un premio ed è facoltativa. Pertanto, se sei coperto da un piano sanitario sul lavoro, potresti non aver bisogno della parte medica; oppure puoi confrontare i costi e le caratteristiche di entrambi e scegliere quello più adatto a te. L'assicurazione ospedaliera è disponibile senza costi aggiuntivi, poiché l'hai già pagata come parte delle tue tasse di sicurezza sociale mentre lavoravi.

Anche se non andrai in pensione a 65 anni, potresti comunque prendere in considerazione la possibilità di iscriverti a Medicare, in quanto potrebbe costarti di più se ti iscrivi in ​​un secondo momento.

(Vedi Medicare 101: sono necessarie tutte e 4 le parti?)

Usa la tua casa per il reddito

Se vivi in ​​un posto grande, potrebbe essere il momento di considerare se dovresti trasferirti in una casa più piccola che è meno costosa da mantenere e / o in una zona in cui il costo della vita è inferiore. Il cambio di residenza potrebbe fornire alcuni fondi aggiuntivi da aggiungere al tuo gruzzolo.

Se non sei disposto a spostare o vendere la tua casa ma hai bisogno di entrate aggiuntive, valuta se i rischi associati a un'ipoteca inversa sono adatti a te. Nell'ambito di un programma di mutuo inverso, il creditore utilizzerà l'equità nella vostra casa per fornire entrate esentasse. Prima di richiedere un'ipoteca inversa, assicurati di porre il maggior numero possibile di domande, incluso l'importo delle commissioni, i termini dell'ipoteca e le opzioni di ricevuta del pagamento.

Gestire il tuo reddito

Se devi finanziare i tuoi risparmi per finanziare la pensione, prendi provvedimenti per ridurre al minimo le tasse e massimizzare ciò che riesci a mantenere. Il tuo profilo finanziario unico determinerà il momento più opportuno per utilizzare determinati tipi di reddito, ma da una prospettiva generale, i prelievi da conti differiti fiscali come IRA tradizionali e piani sponsorizzati dal datore di lavoro dovrebbero avvenire negli anni in cui l'aliquota dell'imposta sul reddito è inferiore . Ciò contribuirà a ridurre al minimo l'importo dell'imposta sul reddito dovuta su tali importi.

Naturalmente, se hai l'età minima richiesta per la distribuzione (RMD), devi soddisfare i tuoi importi RMD da quei conti indipendentemente dall'aliquota fiscale.

(Imposte sui fondi pensione: come pagare di meno ha i dettagli.)

La linea di fondo

Probabilmente leggerai molti consigli sui tempi della pensione e su come gestire le tue entrate. Una cosa da ricordare è che non esiste una soluzione unica per tutti. Lavorare con un pianificatore finanziario e / o un consulente pensionistico può aiutarti a progettare una soluzione su misura per le tue esigenze e il tuo reddito. Idealmente, inizia a pianificare la pensione il prima possibile e non dimenticare di riequilibrare il tuo portafoglio di investimenti tutte le volte che è necessario.