Suggerimenti per la previdenza per i giovani dai 25 ai 34 anni

Quando si pagano mutui, matrimoni e riduzione dei debiti accumulati, il risparmio per la pensione può sembrare improbabile - o addirittura impossibile - ma è ancora una parte importante della responsabilità fiscale. Le persone di età compresa tra 25 e 34 anni comprendono generalmente coloro che sono stati in grado di determinare i propri modelli di risparmio e spesa e quelli che hanno appena iniziato a prendere il controllo delle proprie responsabilità fiscali. Se fai parte di questa fascia d'età, probabilmente sai tutto sulla curva di apprendimento finanziario che rappresenta: è un momento di rivalutazione e correzione per molti giovani mentre determinano come bilanciare i loro budget.

Rivalutazione finanziaria

Le persone di età compresa tra 25 e 34 anni potrebbero aver già condotto un'analisi finanziaria in età precoce. Tuttavia, indipendentemente dal fatto che tu l'abbia già fatto, è necessario effettuare periodicamente una nuova valutazione per determinare se è necessario apportare modifiche alle tue abitudini finanziarie, comprese quelle che incidono sul tuo budget e sull'analisi del debito. La frequenza con cui deve essere effettuata un'analisi finanziaria varia da individuo a individuo e può anche essere influenzata da altri fattori, quali variazioni dei tassi di interesse, responsabilità fiscali e spese ricorrenti. Ad esempio, se i tassi di interesse sui mutui sono stati ridotti da quando un individuo ha ricevuto un prestito ipotecario, può avere senso determinare se il mutuo debba essere rifinanziato. Inoltre, se lo stato civile dell'individuo è cambiato, potrebbe essere necessario ridefinire gli obiettivi pensionistici.

Suggerimento : un'analisi finanziaria è una necessità ed è uno dei passi più importanti per identificare le aree in cui si sta facendo bene e le aree in cui sono richiesti miglioramenti . Potrebbe essere utile far eseguire l'analisi da un professionista finanziario competente .

Rifinanziamento di un mutuo

Il rifinanziamento di un'ipoteca può essere vantaggioso, a condizione che aumenti la liquidità disponibile dell'individuo riducendo i pagamenti mensili o riduca gli importi pagati per gli interessi durante il periodo dell'ipoteca. Nella maggior parte dei casi, gli individui dovrebbero rifinanziare quando i tassi di interesse correnti sui mutui sono inferiori al tasso di interesse che stanno ricevendo sulla loro ipoteca attuale. I motivi del rifinanziamento comprendono:

• Riduzione dell'importo pagato ogni mese (o altra frequenza). Un individuo, che paga meno per un mutuo su base mensile, avrà probabilmente la differenza disponibile per l'uso in altre aree, compreso l'aumento dell'importo contribuito a un conto di vecchiaia.
• Debiti consolidati. Questo potrebbe essere ideale per qualcuno con più carte di credito e altre forme di credito, soprattutto se il tasso di interesse su tali importi è superiore al tasso di interesse per il mutuo. Tuttavia, è necessario prestare molta attenzione all'importo totale degli interessi che verranno pagati nel tempo su tali importi. Ad esempio, allungare un saldo della carta di credito per oltre 30 anni costerà molto di più che se viene pagato in anticipo. D'altro canto, la riduzione dei pagamenti mensili potrebbe aumentare gli importi disponibili per il risparmio. Un'analisi finanziaria prevista dovrebbe essere effettuata per determinare quale sarebbe più costoso. (Per saperne di più, vedi: Scavare dal debito personale )

Gli individui che rifinanziano i loro mutui potrebbero voler cercare il tasso di interesse più basso e i costi di chiusura. Anche una differenza percentuale dello 0, 5% comporterà una spesa significativamente maggiore per il mutuatario, lasciando meno denaro disponibile per altri usi.

Suggerimento : la maggior parte delle commissioni addebitate per i mutui, incluso il rifinanziamento, sono negoziabili . Non abbiate paura di chiedere se è possibile rinunciare a determinate commissioni o se il tasso di interesse può scendere anche dello 0, 25% in meno . Ricorda, le probabilità di ricevere una risposta favorevole sono del 50%!

Consolidazione del debito

Il consolidamento del debito di solito comporta il consolidamento di più prestiti sotto l'egida del tasso di interesse più basso (o più basso), che a volte può abbreviare il periodo di rimborso. L'obiettivo del consolidamento del debito è di solito ridurre l'importo complessivo degli interessi pagati sul credito e gli importi pagati in rate.

Attenzione : se il consolidamento coinvolge più carte di credito, potrebbe essere un'indicazione che l'individuo ha bisogno di assistenza professionale nella gestione del debito .

Se la soluzione include la chiusura di carte di credito, l'individuo dovrebbe chiedere consigli su come ciò influenzerebbe il loro punteggio FICO.

reiscrizione in bilancio

Man mano che il bilancio e il costo della vita cambiano, cambia anche la necessità di rivedere il budget. Il processo di rebudgeting ti aiuterà a determinare se dovresti ridurre alcune spese o forse anche se hai bisogno di entrate aggiuntive per mantenere lo standard di vita che ti aspetti. Una revisione del budget ti aiuterà a prendere decisioni importanti relative ai risparmi per la pensione, ad esempio se aumentare o diminuire l'importo previsto che aggiungi al tuo gruzzolo.

Aumentare l'importo che contribuisci ai tuoi risparmi per la pensione può sembrare la scelta ideale se non sei sulla buona strada con il tuo obiettivo di risparmio per la pensione. Tuttavia, è necessario considerare che altre aree finanziarie fanno parte del pacchetto pensionistico completo e avranno un effetto sull'uovo di nido. Ad esempio, se si hanno debiti eccessivi con carta di credito, può avere senso ridurre gli importi previsti per i contributi di vecchiaia e reindirizzare maggiormente ai pagamenti con carta di credito. È necessario consultare un pianificatore finanziario per assistenza nella determinazione dei mezzi ottimali per suddividere gli importi disponibili tra pagamenti con carta di credito e contributi del piano pensionistico.

Suggerimento : i risparmi per la pensione devono essere trattati come spese ricorrenti . Questo aiuta a garantire che la quantità venga salvata regolarmente, facilitando l'aggiunta all'uovo del nido . Se il tuo datore di lavoro offre contributi tramite detrazioni fiscali o detrazioni al netto delle imposte, dovresti approfittare di questa opportunità per aumentare i tuoi risparmi. Dopotutto, è più facile trattare gli importi dedotti da una busta paga come reddito non disponibile e vi è un rischio inferiore che l'importo venga utilizzato per altri scopi .

Deposito fiscale per persone sposate

Ci sono molti benefici finanziari disponibili per le persone sposate che presentano dichiarazioni fiscali congiunte. Ad esempio, la detrazione standard è più elevata per le coppie sposate che presentano un ritorno congiunto. Un altro esempio è quello in cui un coniuge ha un reddito scarso o nullo (indicato come coniuge non lavoratore) e il reddito imponibile del coniuge lavoratore può essere utilizzato come "indennità ammissibile" ai fini del finanziamento dell'IRA del coniuge non lavoratore. Ciò può comportare un considerevole aumento dei risparmi per la coppia al momento del pensionamento. Tuttavia, ci sono anche circostanze in cui può avere un senso finanziario migliore presentare dichiarazioni separate. Ad esempio, se la famiglia sostiene un importo significativo di spese mediche che non sono state rimborsate attraverso un piano sanitario, o se hanno diverse detrazioni varie, la presentazione di dichiarazioni separate può comportare una riduzione delle imposte. A dire il vero, le coppie dovrebbero consultare un professionista fiscale, che sarà in grado di dimostrare l'effetto finanziario netto del deposito di entrambe le opzioni, rendendo possibile scegliere quella che comporterà la passività fiscale più bassa o il maggiore importo del rimborso fiscale. L'importo risparmiato potrebbe essere utilizzato per finanziare un conto pensionistico per uno o entrambi i coniugi. (Per ulteriori informazioni, consulta I vantaggi di avere un coniuge .)

Suggerimento: i contributi dell'IRA per l'anno possono essere versati dal 1 ° gennaio dell'anno fiscale fino al 15 aprile dell'anno successivo e possono essere effettuati anche dopo che la persona ha presentato la propria dichiarazione dei redditi . Se viene presa la decisione di contribuire a un IRA nel momento in cui viene presentata la dichiarazione dei redditi, il preparatore delle imposte riflette l'importo sulla dichiarazione dei redditi, se applicabile .

Conclusione

Sebbene sia più probabile che questi problemi si applichino a persone di età compresa tra 25 e 34 anni, possono applicarsi anche ad altri. Ad esempio, la scelta dello stato di deposito fiscale per le coppie sposate o la decisione di rifinanziare un mutuo possono applicarsi a qualsiasi fascia d'età. Quando pianifichi la pensione, la tua preparazione fiscale sarà più importante della tua età. Pertanto, le azioni raccomandate per i trentenni possono essere consigliate anche per i cinquantenni, a seconda della loro situazione personale. Per assicurarsi di prendere le misure più appropriate per garantire il proprio futuro finanziario, può essere saggio consultare un consulente del piano pensionistico competente o un pianificatore finanziario.