Mutuo inverso o prestito di equità domestica?

Se sei proprietario di una casa e hai almeno 62 anni, potresti essere in grado di convertire il capitale proprio in contanti per pagare le spese di sostentamento, le spese sanitarie, una ristrutturazione della casa o qualsiasi altra cosa ti serva. Due opzioni per farlo sono i mutui inversi e i prestiti di equità domestica. Entrambi ti consentono di attingere al tuo capitale di casa senza la necessità di vendere o spostarti da casa. Questi sono diversi prodotti di prestito, tuttavia, e vale la pena capire le tue opzioni in modo da poter decidere quale è meglio per te.

Ipoteche inverse

La maggior parte degli acquisti di case viene effettuata con un mutuo regolare o a termine. Con un mutuo regolare, prendi in prestito denaro da un prestatore ed esegui pagamenti mensili per pagare capitale e interessi. Nel tempo il debito diminuisce all'aumentare del capitale proprio. Quando l'ipoteca viene pagata per intero, si dispone di capitale proprio e possedere la casa in modo definitivo.

Come funziona un'ipoteca inversa

Un'ipoteca inversa funziona in modo diverso: invece di effettuare pagamenti a un prestatore, un prestatore effettua pagamenti a te, in base a una percentuale del valore della tua casa. Con il passare del tempo il debito aumenta, man mano che i pagamenti vengono effettuati e gli interessi maturano, e il capitale azionario diminuisce man mano che il finanziatore acquista sempre più capitale proprio. Continui a detenere il titolo di casa tua, ma non appena ti allontani da casa per più di un anno, lo vendi o muori, oppure diventi delinquente sulle tasse sulla proprietà e / o sull'assicurazione o la casa cade in rovina: il il prestito diventa esigibile. Il prestatore vende la casa per recuperare i soldi che ti sono stati pagati (oltre alle commissioni). Qualsiasi equità rimasta in casa va a te o ai tuoi eredi.

Si noti che se entrambi i coniugi hanno il loro nome sul mutuo, la banca non può vendere la casa fino alla morte del coniuge sopravvissuto - o si verificano le situazioni fiscali, di riparazione, assicurative, di trasloco o di vendita della casa sopra elencate. Le coppie dovrebbero indagare attentamente sulla questione del coniuge superstite prima di concordare un'ipoteca inversa. L'interesse addebitato su un'ipoteca inversa generalmente si accumula fino alla risoluzione dell'ipoteca, momento in cui il mutuatario o i loro eredi possono o meno essere in grado di detrarla

(Per ulteriori informazioni, vedere Insidie ​​sui mutui inversi ).

Prestiti di equità domestica

Un tipo di prestito di equità domestica è la linea di credito di equità domestica (HELOC). Come un'ipoteca inversa, un prestito di equità domestica ti consente di convertire il capitale proprio in contanti. Funziona allo stesso modo del tuo mutuo primario - in effetti, un prestito di equità domestica è anche chiamato un secondo mutuo. Ricevete il prestito come un unico pagamento forfettario ed effettuate pagamenti regolari per pagare il capitale e gli interessi, che di solito è un tasso fisso.

Con un HELOC hai la possibilità di prendere in prestito fino a un limite di credito approvato, secondo necessità. Con un prestito standard di equità domestica pagate gli interessi sull'intero importo del prestito; con un HELOC paghi gli interessi solo sui soldi che effettivamente ritiri. Gli HELOC sono prestiti regolabili, quindi il pagamento mensile cambia man mano che i tassi di interesse variano.

Informazioni sugli HELOC

Attualmente, gli interessi pagati sui prestiti di equità domestica e sugli HELOC non sono deducibili dalle tasse a meno che il denaro non sia stato utilizzato per ristrutturazioni di abitazioni o attività simili. (Prima della nuova legge fiscale del 2017, gli interessi sul debito di equità domestica erano interamente o parzialmente deducibili dalle tasse. Si noti che questa modifica è per gli anni fiscali dal 2018 al 2025.) Inoltre, e questo è un motivo importante per fare questa scelta, con un prestito di equità domestica, la tua casa rimane un vantaggio per te e per i tuoi eredi. È importante notare, tuttavia, che la tua casa funge da garanzia, quindi rischi di perdere la casa per pignoramento se inadempiente sul prestito.

Differenze tra i tipi di prestito

Mutui inversi, prestiti di equità domestica e HELOC consentono di convertire il capitale proprio in contanti. Tuttavia, variano in termini di erogazione, rimborso, età e requisiti patrimoniali, requisiti di credito e reddito e vantaggi fiscali. Sulla base di questi fattori, evidenziamo le differenze essenziali tra i tre tipi di prestiti:

Come vieni pagato

• Mutuo inverso: pagamenti mensili, pagamento forfettario, linea di credito o una combinazione di questi
  (vedi Come scegliere un piano di pagamento ipotecario inverso )
• Prestito di equità domestica: pagamento in capitale
• HELOC: a seconda delle necessità, fino a un limite di credito pre-approvato - viene fornito con una carta di credito / debito e / o un libretto degli assegni in modo da poter prelevare denaro quando necessario

Programma di rimborso

• Mutuo inverso: rimborso differito - prestito dovuto non appena il debitore diventa inadempiente su imposte sulla proprietà e / o assicurazione; la casa cade in rovina; il mutuatario si trasferisce per più di un anno, vende la casa o muore.
• Prestito di equità domestica: pagamenti mensili effettuati per un determinato periodo di tempo con un tasso di interesse fisso
• HELOC: pagamenti mensili basati sull'importo preso in prestito e sul tasso di interesse corrente

Requisiti di età ed equità

• Mutuo inverso: deve avere almeno 62 anni e possedere la casa in modo definitivo o avere un piccolo saldo ipotecario
• Prestito di equità domestica: nessun requisito di età e deve avere almeno il 20% di capitale proprio in casa
• HELOC: nessun requisito di età e deve avere almeno il 20% di capitale proprio in casa

Stato del credito e del reddito

• Mutuo inverso: nessun requisito di reddito, ma alcuni istituti di credito possono verificare se si è in grado di effettuare pagamenti puntuali e completi per spese di proprietà in corso, come tasse sulla proprietà, assicurazione, spese associative dei proprietari di case e così via
• Prestito di equità domestica : buon punteggio di credito e prova di reddito costante sufficiente a soddisfare tutti gli obblighi finanziari
• HELOC: buon punteggio di credito e prova di reddito costante sufficiente a soddisfare tutti gli obblighi finanziari

Vantaggi fiscali

• Ipoteca inversa: nessuna fino alla scadenza del prestito; allora dipende
• Prestito di equità domestica: per gli anni fiscali dal 2018 al 2025, gli interessi non sono deducibili a meno che il denaro non sia stato speso per scopi qualificati - per acquistare, costruire o migliorare sostanzialmente la casa del contribuente che assicura il prestito (grazie al Tax Cuts and Jobs Act del 2017 )
• HELOC: come per un prestito di equità domestica

Scegliere il prestito giusto per te

Mutui inversi, prestiti di equità domestica e HELOC consentono di convertire il capitale proprio in contanti. Quindi, come decidere quale tipo di prestito è giusto per te?

In generale, un'ipoteca inversa è considerata una scelta migliore se stai cercando una fonte di reddito a lungo termine e non ti dispiace che la tua casa non farà parte del tuo patrimonio. Tuttavia, se sei sposato, assicurati che i diritti del coniuge superstite siano chiari.

(Per ulteriori informazioni, vedi Ipoteca inversa: la tua vedova potrebbe perdere la casa? La Guida completa ai mutui inversi .)

Un prestito di equità domestica o HELOC è considerato un'opzione migliore se hai bisogno di contanti a breve termine, sarà in grado di effettuare rimborsi mensili e preferisci mantenere la tua casa. Entrambi comportano un rischio considerevole insieme ai loro benefici, quindi rivedi attentamente le opzioni prima di intraprendere entrambe le azioni.

(Vedi anche: Guida completa all'ipoteca inversa, Confronto tra mutui inversi e mutui a termine, Qualificati per un mutuo inverso? Tipi di mutuo inverso, Scelta del prestatore ipotecario inverso giusto, Come scegliere un piano di pagamento ipotecario inverso, Guida a Tasse e mutui inversi, 5 migliori alternative a un'ipoteca inversa, 5 segni un'ipoteca inversa è una buona idea, 5 segni un'ipoteca inversa è una cattiva idea, come evitare di sopravvivere all'ipoteca inversa, uno sguardo alla regolamentazione dei mutui inversi, regole Per ottenere un'ipoteca inversa FHA, un'ipoteca inversa: la tua vedova potrebbe perdere la casa? Fai attenzione a queste truffe sull'ipoteca inversa e alle insidie ​​dell'ipoteca inversa)