Opzioni sicure e liquide su cui investire il tuo fondo di emergenza

È sempre una buona idea tenere dei soldi messi da parte in forma liquida. È un'arma a doppio taglio perché più liquido è il tuo denaro, meno guadagna. Se non hai mai un fondo di emergenza salvato, allora puoi perdere la possibilità di guadagni sostanziali. Quindi che si fa?

Perché azioni e obbligazioni sono scelte sbagliate

Quando consideri dove mettere i fondi di emergenza, assicurati di poter accedere ai soldi in modo rapido, semplice e senza penalità di prelievo quando ne hai bisogno. La maggior parte dei professionisti finanziari non consiglia di investire il proprio fondo di emergenza nel mercato azionario perché le azioni sono volatili. Non devi vendere un investimento in perdita per accedere al tuo fondo di emergenza.

Le obbligazioni sono generalmente una cattiva scelta per ragioni simili, sebbene possano essere meno volatili delle azioni. Dave Ramsey, l'ospite di lunga data di un programma radiofonico di consulenza finanziaria, autore di numerosi libri di finanza personale e progettista di programmi per aiutare le persone a uscire dai debiti, raccomanda che le persone mantengano le spese da tre a sei mesi in un fondo di emergenza in un conto di controllo o del mercato monetario che dispone di privilegi di carta di debito o di assegno in modo da poter pagare rapidamente e facilmente una spesa di emergenza.

Altre possibilità

Il problema è che i soldi in un conto corrente tradizionale presso una banca di mattoni guadagneranno poco o nessun interesse nell'attuale contesto di tassi bassi. Quando non guadagni interessi, perdi denaro a causa dell'inflazione ogni anno. Idealmente, il tuo fondo di emergenza guadagnerebbe almeno dal 2% al 3% all'anno per stare al passo con l'inflazione, ma quando anche i conti di risparmio pagano a malapena interessi, questo è un compito difficile. Quindi come si può arrivare il più lontano possibile dallo 0% e il più vicino possibile al 2% o al 3% mantenendo comunque il proprio fondo di emergenza altamente liquido e non mettendolo a rischio?

Favorire i conti del mercato monetario i conti correnti eccessivi possono aiutare; tuttavia, i conti del mercato monetario sono sicuri. Molti sono assicurati dalla FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) e quelli che generalmente non hanno registri incontaminati e tendono a pagare più interessi rispetto ai conti correnti di risparmio o convenzionali. Alcune delle principali banche online, come Synchrony, offrono conti del mercato monetario dotati di privilegi di carte di debito e / o assegni, che ti danno accesso immediato ai tuoi fondi.

Se puoi fidarti di te stesso per non spendere il tuo fondo di emergenza in cose per cui non era previsto, tenerlo in un conto di risparmio ad alto rendimento presso una banca in cui hai anche un conto corrente dovrebbe consentire di trasferire fondi dai risparmi al controllo istantaneo, quindi puoi accedere al denaro tramite carta di debito, bancomat o effettuare il check-in in caso di emergenza. Un conto di risparmio online ad alto rendimento è un'altra opzione per il tuo fondo di emergenza. Come in un istituto finanziario fisico, il denaro in un conto di risparmio online è assicurato da FDIC - e i conti online in genere pagano più interessi dei conti fisici, poiché le banche online non hanno le spese generali delle banche tradizionali. Assicurati solo di sapere come accedere ai tuoi soldi in caso di emergenza poiché non sarai in grado di raggiungere un cassiere ed effettuare un grande prelievo. Ally Bank, ad esempio, afferma che è possibile accedere al denaro tramite un trasferimento di fondi online, un bonifico bancario in uscita, un trasferimento telefonico o una richiesta di assegno. Altri metodi per accedere ai risparmi di emergenza in un account online possono richiedere diversi giorni e potresti non essere in grado di aspettare così a lungo.

Certo, più depositi, più guadagnerai. Ma assicurati che l'account che stai prendendo in considerazione non richieda un saldo più elevato di quello che prevedi di mantenere per ottenere il tasso di interesse che stai cercando. Se hai solo $ 1.000 da versare nel tuo fondo di emergenza, un conto che paga interessi elevati su saldi superiori a $ 5.000 non ti farà alcun bene. Un'altra cosa a cui prestare attenzione sono le alte percentuali introduttive. Possono essere un ottimo modo per aumentare gli utili degli interessi sul tuo fondo di emergenza a breve termine, ma vorresti conservare i tuoi soldi in quella banca una volta che il tasso tornerà alla normalità? Quanto è competitivo? Le banche contano sul potere dell'inerzia - il fatto che sia più facile mantenere il proprio account dov'è, piuttosto che ricominciare a guardare - per cavarsela con questo esca. Non lasciarli.

Strategie CD

Prendi in considerazione un certificato di deposito per guadagnare potenzialmente ancora più interessi. Il problema di mantenere un fondo di emergenza in un CD è che devi pagare la penalità per incassare un CD prima che scada, e i CD che pagano i tassi più alti hanno le scadenze più lunghe, di solito cinque anni (60 mesi).

Ad esempio, la penalità di prelievo anticipato su un CD di cinque anni potrebbe avere un interesse di sei mesi. Incassare il CD prima ancora di aver guadagnato interessi per sei mesi e la banca potrebbe ritirare la penalità dal capitale. Ma tieni i tuoi soldi nel CD per, diciamo, tre anni prima che tu debba incassarli e potresti ancora guadagnare più interessi dopo la penalità di quelli che avresti con un conto di risparmio online o del mercato monetario, a seconda delle tariffe di ciascun account pagare.

Alcune banche offrono CD senza penalità che ti consentono di ritirare i tuoi soldi senza sacrificare gli interessi che hai guadagnato. Potresti guadagnare un tasso di interesse inferiore a quello che faresti con un normale CD, ma un CD senza penalità ti consente di guadagnare interessi mantenendo comunque il tuo fondo liquido. Anche i CD sono assicurati FDIC. La creazione di un ladder CD, in cui acquisti diversi CD più piccoli che maturano a intervalli diversi anziché un CD di grandi dimensioni, può aiutarti a evitare o ridurre al minimo le penali di prelievo anticipato.

La linea di fondo

Potresti investire il tuo fondo di emergenza in azioni e obbligazioni per cercare di ottenere un rendimento più elevato, ma i tuoi soldi sarebbero meno liquidi e soggetti a rischi considerevoli. Potrebbero essere necessari diversi giorni per il saldo di una vendita e il trasferimento del denaro sul tuo conto corrente, dove puoi spenderlo. Inoltre, non si sa mai se il mercato sarà su o giù quando è necessario vendere. Mettere alcuni dei tuoi fondi di emergenza in un posto meno liquido e ad alto rischio potrebbe avere senso solo se hai un fondo di emergenza molto grande e non avresti bisogno di accedere a tutti i soldi in una volta.