Definizione del metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR)
Il metodo del tasso di prelievo sicuro (SWR) è un modo in cui i pensionati possono determinare la quantità di denaro che possono prelevare dai loro conti ogni anno senza rimanere senza soldi prima di raggiungere la fine della loro vita. Il metodo del tasso di prelievo sicuro è un approccio conservativo che cerca di bilanciare il fatto di disporre di fondi sufficienti per vivere comodamente senza esaurire prematuramente i risparmi pensionistici. Si basa in gran parte sul valore del portafoglio all'inizio della pensione.
Spiegazione del metodo del tasso di prelievo sicuro
Capire come utilizzare i risparmi per la pensione non è facile perché ci sono così tante incognite, tra cui il rendimento del mercato, quanto sarà alta l'inflazione, se si svilupperanno spese aggiuntive (come quelle mediche) e l'aspettativa di vita. Più a lungo ti aspetti di vivere, più velocemente potresti ridurre i tuoi risparmi; inoltre, peggiore è il mercato, maggiore è la probabilità di rimanere senza soldi.
Il metodo del tasso di prelievo sicuro cerca di evitare che si verifichino questi scenari peggiori, chiedendo ai pensionati di prelevare solo una piccola percentuale del loro portafoglio ogni anno, in genere dal 3% al 4%. Gli esperti finanziari hanno raccomandato che i tassi di prelievo sicuri sono cambiati nel corso degli anni poiché l'esperienza ha illustrato cosa funziona davvero, cosa non funziona e perché.
Sapere quale tasso di prelievo sicuro si desidera utilizzare in pensione informa anche quanto è necessario risparmiare durante gli anni lavorativi. Se si desidera un SWR del 4%, è necessario risparmiare di più rispetto a un SWR del 3%. Il tasso che scegli influenza quanto aggressivamente devi risparmiare e quanto tempo devi lavorare.
Limitazioni del metodo del tasso di prelievo sicuro
Un difetto del metodo del tasso di prelievo sicuro è che, a seconda di quando si va in pensione, le condizioni economiche possono essere molto diverse da quelle ipotizzate dai modelli di pensionamento iniziale. Un tasso di prelievo del 4% può essere sicuro per un pensionato, ma può causare un esaurimento prematuro di un altro, a seconda di fattori quali l'allocazione delle attività e i rendimenti degli investimenti durante il pensionamento.
Inoltre, i pensionati non vogliono essere eccessivamente conservatori nella scelta di un tasso di prelievo sicuro perché ciò significherebbe vivere meno del necessario durante la pensione quando sarebbe stato possibile godere di un tenore di vita più elevato. Idealmente, sebbene ciò sia raramente possibile a causa di tutti i fattori imprevedibili coinvolti, un tasso di prelievo sicuro significa avere esattamente $ 0 quando muori, o se vuoi lasciare un'eredità, avere esattamente la somma che vuoi lasciare in eredità.
01:25Quanto dovrebbero ritirarsi i pensionati dai conti?
Alternative al metodo del tasso di prelievo sicuro
Le persone spesso commettono l'errore in pensione che continuano a spendere troppo anche quando il loro portafoglio è in calo. Ciò comporta la possibilità di tassi di fallimento (POF) o la percentuale di portafogli simulati che non durano fino alla fine del pensionamento previsto.
Un'alternativa al metodo del tasso di prelievo sicuro è l'aggiornamento dinamico, un metodo che, oltre a considerare la longevità prevista e le prestazioni del mercato, fattori nel reddito che potresti ricevere dopo il pensionamento e rivaluta quanto puoi prelevare ogni anno in base alle variazioni dell'inflazione e valori di portafoglio.
Confronta i conti di investimento Nome del fornitore Descrizione Descrizione dell'inserzionista × Le offerte che compaiono in questa tabella provengono da società di persone da cui Investopedia riceve un compenso.