Risparmio per il college: assicurazione sulla vita o 529?

Una formazione universitaria può essere la chiave per un lavoro migliore per la maggior parte degli americani, ma oggigiorno ha un costo allarmante. Il conto medio per tasse scolastiche e tasse è stato di $ 34.740 nei college privati ​​nell'anno scolastico 2017-2018, secondo il College Board. La media era di $ 9.970 per i residenti statali nelle università pubbliche e $ 25.620 per gli studenti fuori dallo stato nelle università pubbliche.

Chiaramente, la maggior parte delle famiglie ha bisogno di un piano di risparmio a lungo termine se spera di aiutare i propri figli a evitare una montagna di debiti per prestiti agli studenti. Per quasi tre famiglie su 10, il metodo di scelta è il piano 529 con agevolazioni fiscali. Ma investire in un'assicurazione sulla vita permanente, che ha una componente di risparmio differito dalle tasse, è un'opzione. Ecco uno sguardo ad entrambe le opzioni.

Key Takeaways

• Un 529 è il nonno dei piani di risparmio del college, che consente alle famiglie di investire in un piano simile a un IRA in cui i guadagni crescono esentasse fino a quando non vengono ritirati, a condizione che il denaro che viene prelevato sia utilizzato a fini educativi.
• Le polizze assicurative sulla vita intera comprendono sia un'indennità in caso di morte sia una parte in valore in denaro che una famiglia potrebbe prendere in prestito per coprire le spese del college; la parte principale dei prestiti è generalmente esente da imposte.
• Il principale svantaggio di un piano 529 è che conta come una risorsa quando si richiede un aiuto finanziario, riducendo qualsiasi aiuto si possa ottenere, mentre i soldi nella polizza di assicurazione sulla vita non lo fanno.
• Il principale svantaggio dell'utilizzo del denaro dell'assicurazione sulla vita è che le polizze assicurative applicano varie commissioni annuali e una tantum; inoltre, se non rimborsi il prestito che prendi, ridurrai l'indennità in caso di decesso.
• Se inizi a risparmiare presto e sei avverso al rischio, le polizze assicurative sulla vita intera potrebbero essere le migliori, ma la semplicità e le commissioni molto più basse associate a un 529 rendono probabilmente questi piani un'opzione migliore per la maggior parte delle famiglie.

Come funziona il piano 529

I conti 529 gestiti dallo Stato sono simili ai Roth 401 (k) o IRA, ma sono destinati al college piuttosto che ai risparmi per la pensione. Puoi investire in un paniere di fondi comuni di investimento e gli utili crescono esentasse fino a quando non effettui un prelievo. Finché utilizzi il denaro per determinate spese relative all'istruzione, non ti verrà addebitata l'imposta sulle plusvalenze sui fondi rimossi.

La maggior parte degli stati offre anche una detrazione fiscale o credito per i contributi al proprio piano, il che non fa che aumentare il loro fascino.

Mentre il 529 è in qualche modo il gold standard quando si tratta di mettere da parte i soldi per il college, non è l'unico percorso che offre vantaggi fiscali. Un'altra opzione è quella di stipulare un'assicurazione sulla vita permanente, che, a differenza della copertura a termine, ha una componente di risparmio differita dalle tasse. Se viene concesso il tempo necessario affinché il segmento del valore in denaro del piano cresca, i genitori possono attingere a questi fondi esentasse per pagare le tasse scolastiche e le relative spese.

Investire nell'assicurazione sulla vita

Ecco come l'assicurazione sulla vita permanente funziona come una tattica di risparmio del college: per ogni dollaro che paghi in premi, una parte va verso l'indennità in caso di morte e un'altra parte viene deviata su un conto valore in contanti separato.

Dal punto di vista degli investimenti, l'assicurazione sulla vita intera è generalmente la versione più sicura. L'emittente accredita il tuo conto di un importo garantito, sebbene possa pagare di più se gli investimenti hanno un buon rendimento. La maggior parte degli assicurati può aspettarsi un rendimento compreso tra il 3% e il 6% dopo i primi anni.

Altri tipi di copertura, come l'assicurazione sulla vita variabile, offrono agli assicurati un certo controllo sul loro investimento. In questo caso, selezioni i sottoconti - essenzialmente fondi comuni di investimento - che desideri allegare alla tua polizza e il rendimento annuale del tuo conto è ancorato alla performance di questi investimenti sottostanti. La potenziale ricompensa è maggiore, ma esiste il rischio che il saldo possa cadere in un determinato anno se il mercato si tuffa.

Quando è il momento per tuo figlio o tua figlia di iniziare il college, puoi prendere un prestito a fronte del tuo saldo in contanti. L'assicuratore ridurrà le prestazioni in caso di morte se non rimborserà il prestito, ma questo non è necessariamente uno svantaggio per coloro che intendevano la polizza principalmente come piano di risparmio universitario.

Nella maggior parte dei casi, le parti principali di questi prestiti sono esenti da imposte. (Per ulteriori informazioni, vedere Ridurre il conto fiscale con l'assicurazione sulla vita permanente .)

Pro dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita

In contrasto con un piano 529, l'assicurazione sulla vita ha un paio di prestazioni. Uno è la flessibilità. Supponi che tuo figlio decida di non andare al college. Eventuali guadagni nel tuo account 529, ma non i tuoi contributi, saranno soggetti alle aliquote fiscali ordinarie. Esistono alcuni piani che consentono al beneficiario, che di solito si trova in una fascia fiscale inferiore, di ritirare i fondi. Ma è ancora un colpo fiscale significativo che i proprietari di assicurazioni sulla vita non devono affrontare.

L'altro grande vantaggio dell'assicurazione è che non è incluso nei calcoli degli aiuti finanziari. Al contrario, il denaro in un conto 529 viene considerato come un'attività parentale, indipendentemente dal fatto che il genitore o il figlio sia il proprietario. E fino al 5, 64% di questi beni è incluso nel contributo familiare atteso del richiedente.

Puoi cercare i 529 piani di altri stati per trovarne uno con buone opzioni di investimento e commissioni basse; nella maggior parte dei casi, è possibile utilizzare i fondi per pagare l'università altrove.

Contro dell'utilizzo dell'assicurazione sulla vita

Ma ci sono caratteristiche meno interessanti dell'assicurazione sulla vita permanente. Esistono commissioni anticipate e ricorrenti che possono far sembrare un furto le commissioni di fondi azionari e obbligazionari. Ad esempio, il 50% o più dei premi del primo anno pagherà in genere la commissione del rappresentante assicurativo. Di conseguenza, stai iniziando in un buco piuttosto grande.

Il tuo valore in contanti può superare 10 anni o più per superare quello che hai pagato in premi. Quindi, a meno che non acquisti una polizza prima che i tuoi figli siano all'asilo, è difficile presentare un'assicurazione sulla vita come un modo per costruire le tue risorse.

Inoltre, le pesanti spese annuali continuano a appesantire i tuoi guadagni. La maggior parte delle polizze vita permanenti addebita un aumento del 2% annuo dei costi amministrativi e di investimento.

Il fondo medio in un conto 529 che viene venduto direttamente anziché tramite un consulente finanziario ha un rapporto di spesa di circa lo 0, 5%, secondo la società di ricerca Morningstar.

Anche se in effetti potresti dover rinunciare a una piccola parte del tuo account a causa delle regole di aiuto finanziario, è probabile che tu venga fuori usando il 529 a causa delle spese più basse.