Definizione di prestito di seconda opportunità
Un prestito di seconda possibilità è un tipo di prestito destinato a mutuatari con una storia creditizia scadente, che molto probabilmente non sarebbero in grado di beneficiare di finanziamenti tradizionali. Come tale, è considerata una forma di prestito subprime. Un prestito di seconda possibilità generalmente applica un tasso di interesse significativamente più elevato di quello che sarebbe disponibile per i mutuatari che sono considerati meno a rischio di credito.
Come funziona un prestito di seconda opportunità
I prestiti in seconda opportunità sono spesso offerti da istituti di credito specializzati nel mercato dei subprime. Come molti altri prestiti subprime, un prestito di seconda possibilità può avere una scadenza tipica (come un'ipoteca di 30 anni), ma di solito è pensato per essere utilizzato come veicolo di finanziamento a breve termine. I mutuatari possono ottenere denaro ora e - effettuando pagamenti regolari e puntuali - iniziano a riparare la loro storia creditizia. A quel punto, potrebbero essere in grado di ottenere un nuovo prestito a condizioni più favorevoli, consentendo loro di pagare il prestito della seconda opportunità. L'alto tasso di interesse su un prestito di seconda possibilità offre ai mutuatari un incentivo a rifinanziare non appena sono in grado di farlo.
Un altro tipo di prestito di seconda possibilità arriva con un periodo molto breve, a volte anche solo una settimana o due. Piuttosto che essere rimborsati nel tempo, questa variante di prestito deve essere pagata per intero alla fine di tale termine. Questi prestiti tendono ad essere per importi inferiori, come $ 500, e sono spesso offerti da istituti di prestito di giorno di paga, specializzati in prestiti a breve termine e ad alto interesse, programmati per coincidere con il prossimo assegno di paga del mutuatario.
I prestiti di seconda opportunità possono aiutare i mutuatari con scarso credito, ma a causa dei loro alti tassi di interesse, dovrebbero essere rimborsati il più rapidamente possibile.
Pro e contro dei prestiti di seconda opportunità
Mentre i prestiti della seconda opportunità possono aiutare i mutuatari con una storia creditizia contaminata a ricostruire il loro credito - e possono essere l'unica opzione se hanno bisogno di prendere in prestito denaro - questi prestiti comportano rischi sostanziali.
Uno è che il mutuatario non sarà in grado di rimborsare il prestito o ottenere altri finanziamenti per sostituirlo. Ad esempio, i finanziatori offrono spesso prestiti di seconda opportunità sotto forma di un mutuo a tasso variabile (ARM) noto come ARM 3/27. In teoria, questi mutui, che hanno un tasso di interesse fisso per i primi tre anni, concedono ai mutuatari abbastanza tempo per riparare il loro credito e quindi rifinanziarlo. Il tasso fisso offre inoltre al mutuatario la comodità di pagamenti mensili prevedibili per i primi tre anni.
Tuttavia, al termine di tale periodo, il tasso di interesse inizia a fluttuare in base a un indice più un margine (noto come tasso di interesse completamente indicizzato) e i pagamenti potrebbero diventare inaccessibili. Inoltre, se il mutuatario ha perso un posto di lavoro o ha subito nel contempo altri storni finanziari, potrebbe essere impossibile rifinanziare un prestito migliore a tassi più favorevoli.
I prestiti di seconda opportunità a breve termine da parte dei finanziatori di giorno di paga hanno i loro lati negativi. Uno è il loro tasso di interesse spesso esorbitante. Come sottolinea l'Ufficio federale per la protezione finanziaria dei consumatori sul suo sito Web, "Un tipico prestito di due settimane di giorno di paga con una commissione di $ 15 per $ 100 equivale a un tasso percentuale annuo (APR) di quasi il 400%".
Prima che i mutuatari prendano anche in considerazione un prestito di seconda possibilità, dovrebbero assicurarsi di non beneficiare del finanziamento tradizionale di una banca o di un altro finanziatore, che di solito è meno costoso e meno rischioso.
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