Stabilire obiettivi finanziari per il tuo futuro

Stabilire obiettivi finanziari a breve, medio e lungo termine è un passo importante verso la sicurezza finanziaria. Se non stai lavorando per qualcosa di specifico, è probabile che tu spenda più del dovuto. Ti verrà quindi breve quando hai bisogno di soldi per fatture inaspettate, per non parlare di quando vuoi andare in pensione. Potresti rimanere bloccato in un circolo vizioso di debito con carta di credito e sentirti come se non avessi mai abbastanza denaro per essere assicurato adeguatamente, lasciandoti più vulnerabile di quanto debba essere per gestire alcuni dei maggiori rischi della vita.

La pianificazione finanziaria annuale ti dà l'opportunità di rivedere formalmente i tuoi obiettivi, aggiornarli e rivedere i tuoi progressi dallo scorso anno. Se non hai mai fissato obiettivi prima, questo periodo di pianificazione ti dà l'opportunità di formularli per la prima volta in modo da poter ottenere, o rimanere, su una solida base finanziaria.

Key Takeaways

• Una corretta pianificazione finanziaria e pensionistica inizia con la definizione degli obiettivi, compresi gli obiettivi a breve, medio e lungo termine.
• Gli obiettivi chiave a breve termine includono la definizione di un budget e l'avvio di un fondo di emergenza.
• Gli obiettivi a medio termine dovrebbero includere assicurazioni chiave, mentre gli obiettivi a lungo termine devono essere focalizzati sulla pensione.

Ecco alcuni obiettivi, dal breve al lontano, che gli esperti finanziari raccomandano di impostare per aiutarti a imparare a vivere comodamente con i tuoi mezzi e a ridurre i tuoi problemi di soldi.

Obiettivi finanziari a breve termine

Stabilire obiettivi finanziari a breve termine può darti la spinta di fiducia e le conoscenze di base necessarie per raggiungere obiettivi più grandi che richiederanno più tempo. Questi primi passi sono relativamente facili da realizzare. Anche se non puoi far apparire $ 2 milioni sul tuo conto pensionistico in questo momento, puoi sederti e creare un budget in poche ore e probabilmente puoi salvare un fondo di emergenza decente in un anno. Ecco alcuni obiettivi finanziari chiave a breve termine che inizieranno ad aiutare subito e ti porteranno sulla buona strada per raggiungere obiettivi a lungo termine.

Stabilire un bilancio

“Non puoi sapere dove stai andando finché non sai davvero dove sei adesso. Ciò significa creare un budget ", afferma Lauren Zangardi Haynes, un pianificatore finanziario fiduciario e solo a pagamento con Spark Financial Advisors a Richmond e Williamsburg, in Virginia. "Potresti essere scioccato da quanti soldi scivolano attraverso le fessure ogni mese."

Un modo semplice per tenere traccia delle tue spese è utilizzare un programma di budget gratuito come Mint (mint.com). Combinerà le informazioni di tutti i tuoi account in un unico posto e ti permetterà di etichettare ogni spesa per categoria. Puoi anche creare un budget alla vecchia maniera esaminando gli estratti conto e le fatture degli ultimi mesi e classificando ogni spesa con un foglio di calcolo o su carta.

Potresti scoprire che uscire a mangiare con i tuoi colleghi ogni giorno ti costa $ 315 al mese, a $ 15 al pasto per 21 giorni lavorativi. Potresti imparare che stai spendendo altri $ 100 al fine settimana per andare a mangiare con l'altro significativo. Una volta che vedi come stai spendendo i tuoi soldi, puoi prendere decisioni migliori, guidate da quelle informazioni, su dove vuoi che i tuoi soldi vadano in futuro. Il divertimento e la comodità di mangiare fuori valgono 715 $ al mese per te? Se è così, fantastico, finché te lo puoi permettere. In caso contrario, hai appena scoperto un modo semplice per risparmiare denaro ogni mese. Puoi cercare modi per spendere meno quando pranzi, sostituire alcuni pasti al ristorante con quelli fatti in casa o fare una combinazione dei due.

Crea un fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è il denaro che hai messo da parte specificamente per pagare spese impreviste. Per iniziare, $ 500 a $ 1, 000 è un buon obiettivo. Una volta raggiunto questo obiettivo, ti consigliamo di espanderlo in modo che il tuo fondo di emergenza possa coprire maggiori difficoltà finanziarie, come la disoccupazione.

Ilene Davis, un pianificatore finanziario certificato ™ con servizi di indipendenza finanziaria a Cocoa, in Florida, raccomanda di risparmiare almeno tre mesi di spese per coprire i tuoi obblighi finanziari e le tue necessità di base, ma preferibilmente sei mesi, specialmente se sei sposato e lavori per la stessa azienda del coniuge o se lavori in una zona con prospettive di lavoro limitate. Dice che trovare almeno una cosa nel budget da ridurre può aiutare a finanziare i risparmi di emergenza.

Un altro modo per realizzare risparmi di emergenza è attraverso il declassamento e l'organizzazione, afferma Kevin Gallegos, vice presidente delle vendite di Phoenix e operazioni con Freedom Financial Network, un servizio finanziario online per il regolamento del debito dei consumatori, l'acquisto di mutui e prestiti personali. Puoi guadagnare denaro extra vendendo oggetti non necessari su eBay o Craigslist o effettuando una vendita in cantiere. Considera di trasformare un hobby in un lavoro part-time in cui puoi dedicare quel reddito al risparmio.

Zangardi Haynes consiglia di aprire un conto di risparmio e di impostare un trasferimento automatico per l'importo che hai deciso di poter risparmiare ogni mese (utilizzando il budget) fino a raggiungere l'obiettivo del fondo di emergenza. "Se ricevi un bonus, un rimborso fiscale o anche una busta paga mensile" extra ", che si verifica due mesi all'anno se ricevi un pagamento bisettimanale, risparmia quei soldi non appena entrano nel tuo conto corrente. Se aspetti fino alla fine del mese per trasferire quel denaro, le probabilità sono alte che verrà speso invece che salvato ”, afferma.

Anche se probabilmente hai altri obiettivi di risparmio, come il risparmio per la pensione, la creazione di un fondo di emergenza dovrebbe essere una priorità assoluta. È il conto di risparmio che crea la stabilità finanziaria di cui hai bisogno per raggiungere i tuoi altri obiettivi.

Pagare le carte di credito

Gli esperti non sono d'accordo sull'opportunità di pagare il debito della carta di credito o creare prima un fondo di emergenza. Alcuni dicono che dovresti creare un fondo di emergenza anche se hai ancora un debito con carta di credito perché, senza un fondo di emergenza, qualsiasi spesa imprevista ti invierà ulteriormente in debito con carta di credito. Altri dicono che dovresti pagare prima il debito della carta di credito perché l'interesse è così costoso che rende molto più difficile raggiungere qualsiasi altro obiettivo finanziario. Scegli la filosofia che ha più senso per te o fai un po 'di entrambi allo stesso tempo.

Come strategia per estinguere il debito della carta di credito, Davis consiglia di elencare tutti i debiti in base al tasso di interesse dal più basso al più alto, quindi di pagare solo il minimo su tutti tranne il debito con il tasso più elevato. Utilizzare eventuali fondi aggiuntivi necessari per effettuare pagamenti extra sulla carta con la tariffa più alta.

Il metodo descritto da Davis è chiamato valanga di debiti. Un altro metodo da considerare è chiamato la palla di neve del debito. Con il metodo della palla di neve, paghi i tuoi debiti in ordine dal più piccolo al più grande, indipendentemente dal tasso di interesse. L'idea è che il senso di realizzazione che si ottiene pagando il debito più piccolo ti darà lo slancio per affrontare il debito più piccolo successivo, e così via fino a quando non sarai libero da debito.

Gallegos afferma che la negoziazione o il regolamento del debito è un'opzione per coloro con almeno 10.000 dollari di debito non garantito (come il debito della carta di credito) che non possono permettersi i pagamenti minimi richiesti. Le società che offrono questi servizi sono regolate dalla Federal Trade Commission e lavorano per conto del consumatore per ridurre il debito fino al 50% in cambio di una commissione, in genere una percentuale del debito totale o una percentuale dell'importo della riduzione del debito, che il consumatore dovrebbe pagare solo dopo una negoziazione di successo. I consumatori possono uscire dai debiti in due o quattro anni in questo modo, afferma Gallegos. Gli svantaggi sono che il regolamento del debito può danneggiare il tuo punteggio di credito e i creditori possono intraprendere azioni legali contro i consumatori per i conti non pagati.

Il fallimento dovrebbe essere l'ultima risorsa perché distrugge il tuo rating del credito per un massimo di 10 anni.

Obiettivi finanziari a medio termine

Dopo aver creato un budget, creato un fondo di emergenza e pagato il debito della tua carta di credito, o almeno fatto una buona ammaccatura in questi tre obiettivi a breve termine, è tempo di iniziare a lavorare verso obiettivi finanziari a medio termine. Questi obiettivi creeranno un ponte tra i tuoi obiettivi finanziari a breve e lungo termine.

Ottieni l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione del reddito da invalidità

Hai un coniuge o dei figli che dipendono dal tuo reddito? In tal caso, hai bisogno di un'assicurazione sulla vita per provvedere in caso di decesso prematuro. L'assicurazione sulla vita a termine è il tipo di assicurazione sulla vita meno complicato e meno costoso e soddisferà le esigenze assicurative della maggior parte delle persone. Un broker assicurativo può aiutarti a trovare il prezzo migliore per una polizza. La maggior parte dell'assicurazione sulla vita a termine richiede l'assicurazione medica e, a meno che tu non sia gravemente malato, probabilmente puoi trovare almeno una compagnia che ti offrirà una polizza.

Gallegos dice anche che dovresti avere un'assicurazione per invalidità in atto per proteggere il tuo reddito mentre lavori. "La maggior parte dei datori di lavoro fornisce questa copertura", afferma. "In caso contrario, gli individui possono ottenerlo da soli fino all'età pensionabile."

L'assicurazione invalidità sostituirà una parte del reddito se si ammala gravemente o si ferisce al punto da non poter lavorare. Può fornire un beneficio maggiore rispetto al reddito da invalidità della previdenza sociale, consentendo a te (e alla tua famiglia, se ne hai uno) di vivere più comodamente di quanto altrimenti se perdi la tua capacità di guadagnare un reddito. Ci sarà un periodo di attesa tra il momento in cui non sarai più in grado di lavorare e il momento in cui le prestazioni assicurative inizieranno a essere pagate, motivo per cui avere un fondo di emergenza è così importante.

Pagare i prestiti agli studenti

I prestiti agli studenti sono un fattore determinante per i budget mensili di molte persone. La riduzione o l'eliminazione di tali pagamenti può liberare denaro che renderà più facile risparmiare per la pensione e raggiungere gli altri obiettivi. Una strategia che può aiutarti a rimborsare i prestiti agli studenti è il rifinanziamento in un nuovo prestito con un tasso di interesse più basso. Ma attenzione: se si rifinanziano i prestiti studenteschi federali con un finanziatore privato, si potrebbero perdere alcuni dei benefici associati ai prestiti studenteschi federali, come il rimborso basato sul reddito, il differimento e la tolleranza, che possono aiutare in caso di difficoltà.

Se hai più prestiti studenteschi e non trarrai beneficio dal consolidamento o dal rifinanziamento, i metodi di valanga o valanga di debito possono aiutarti a ripagarli più velocemente.

Considera i tuoi sogni

Gli obiettivi a medio termine possono anche includere obiettivi come l'acquisto di una prima casa o, in seguito, di una casa per le vacanze. Forse hai già una casa e vuoi aggiornarla con una ristrutturazione importante o iniziare a risparmiare per un posto più grande. L'università per i tuoi figli o nipoti - o anche risparmiando per quando hai figli - sono altri esempi di obiettivi a medio termine.

Dopo aver impostato uno o più di questi obiettivi, inizia a capire quanto devi risparmiare per intaccare il raggiungimento. Visualizzare il tipo di futuro che desideri è il primo passo per raggiungerlo.

Obiettivi finanziari a lungo termine

Il più grande obiettivo finanziario a lungo termine per la maggior parte delle persone è risparmiare abbastanza denaro per andare in pensione. La regola empirica comune che si dovrebbe risparmiare dal 10% al 15% di ogni busta paga in un conto pensionistico con agevolazioni fiscali come un 401 (k), 403 (b) o Roth IRA è un buon primo passo. Ma per assicurarti di risparmiare davvero abbastanza, devi capire quanto dovrai effettivamente andare in pensione.

Stimare le esigenze di pensionamento

Oscar Vives Ortiz, un pianificatore finanziario CPA con PNC Wealth Management a Tampa Bay / St. Nella zona di Pietroburgo, si afferma che è possibile eseguire un rapido calcolo del back-of-the-envelope per stimare la disponibilità al pensionamento.

1. Stimare le spese di soggiorno annuali desiderate durante la pensione. Il budget che hai creato quando hai iniziato i tuoi obiettivi finanziari a breve termine ti darà un'idea di quanto ti serve. Potrebbe essere necessario pianificare maggiori spese sanitarie in pensione.

2. Sottrai le entrate che riceverai. Include previdenza sociale, piani pensionistici e pensioni. Questo ti lascerà con l'importo che deve essere finanziato dal tuo portafoglio di investimenti.

3. Stimare la quantità di fondi pensione necessaria per la data di pensionamento desiderata. Basa questo su ciò che hai attualmente e stai risparmiando su base annuale. Un calcolatore di pensionamento online può fare la matematica per te. Se il 4% o meno di questo saldo al momento del pensionamento copre l'importo residuo delle spese che la previdenza sociale e le pensioni combinate non coprono, siete sulla buona strada per andare in pensione.

4%

Il più alto tasso di prelievo iniziale per la pensione che è sopravvissuto a tutti i periodi storici della storia del mercato statunitense, ipotizzando un portafoglio diversificato di azioni e titoli di stato intermedi.

Ad esempio, se hai iniziato con un portafoglio di $ 1.000.000 e hai ritirato $ 40.000 nell'anno uno (4% di $ 1 milione), hai aumentato il prelievo del tasso di inflazione ogni anno successivo ($ 40.000 più il 2% nel secondo anno, o $ 40.8000; $ 40, 8000 più il 2% nell'anno 3, o $ 41, 616 e così via), avresti superato la pensione di 30 anni senza rimanere senza soldi. "Questo è il motivo per cui si vede spesso il 4% come regola empirica quando si parla di pensionamento", afferma.

"Nella maggior parte degli scenari, alla fine dei 30 anni si finisce con più soldi usando il 4%, ma nel peggiore dei casi, si sarebbe finito il denaro nell'anno 30", aggiunge Vives Ortiz. "L'unica parola di cautela qui è che solo perché il 4% è sopravvissuto a tutti gli scenari della storia non garantisce che continuerà a farlo in futuro."

Vives Ortiz ha fornito il seguente esempio di come stimare se sei sulla buona strada per andare in pensione:

Una coppia di 56 anni che vuole andare in pensione tra 10 anni

Per semplicità, non abbiamo incluso il tasso di rendimento che verrebbe guadagnato nei prossimi 10 anni sugli investimenti attuali.

Aumentare il risparmio previdenziale con queste strategie

Per la maggior parte delle persone che hanno un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, il datore di lavoro corrisponderà a una percentuale di ciò che viene pagato, afferma il pianificatore finanziario certificato Vincent Oldre, presidente del gruppo pensionistico assicurato a Minneapolis. Potrebbero corrispondere al 3% o addirittura al 7% della busta paga, dice. Puoi ottenere un ritorno del 100% sul tuo investimento se contribuisci abbastanza per ottenere la corrispondenza del datore di lavoro completo, e questo è il passo più importante da fare per finanziare la pensione.

"Ciò che mi uccide è che le persone non mettono soldi nel loro piano pensionistico perché" non possono permetterselo "o hanno" paura del mercato azionario ". Si perdono quello che io chiamo un ritorno senza sforzo ", dice.

Michael Cirelli, consulente finanziario di SAI Financial a Warrenville, Illinois, raccomanda di versare contributi dell'IRA all'inizio dell'anno anziché alla fine, quando la maggior parte delle persone tende a farlo, per dare ai soldi più tempo per crescere e darsi un importo maggiore su cui ritirarsi.

Linea di fondo

Probabilmente non farai progressi perfetti e lineari verso il raggiungimento di nessuno dei tuoi obiettivi, ma l'importante non è essere perfetti ma essere coerenti. Se rimani colpito da una riparazione inaspettata dell'auto o da un conto medico un mese e non puoi contribuire al tuo fondo di emergenza, ma devi prendere soldi da esso, non maltrattarti; ecco a cosa serve il fondo. Torna in pista appena puoi.

Lo stesso vale se perdi il lavoro o ti ammali. Dovrai creare un nuovo piano per superare quel periodo difficile e potresti non essere in grado di pagare il debito o risparmiare per la pensione durante quel periodo, ma puoi riprendere il tuo piano originale, o forse una versione rivista, una volta che esci dall'altra parte.

Questa è la bellezza della pianificazione finanziaria annuale: puoi rivedere e aggiornare i tuoi obiettivi e monitorare i tuoi progressi nel raggiungerli durante gli alti e bassi della vita. Nel processo, scoprirai che sia le piccole cose che fai su base giornaliera e mensile sia le grandi cose che fai ogni anno e nel corso dei decenni ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.