Devo scegliere un conto pensionistico tradizionale o Roth?

Sia che lavori per un'azienda privata, un'organizzazione senza scopo di lucro o un'agenzia governativa, in questi giorni probabilmente hai accesso a un piano di previdenza. Può essere chiamato 401 (k), 403 (b) o 457 (b). Offrirà sicuramente la versione tradizionale di un piano di previdenza, ma potrebbe anche offrire un'opzione Roth.

Se offre un'opzione Roth dipende dal tuo datore di lavoro. Quindi è la selezione di investimenti che puoi scegliere. La maggior parte saranno fondi comuni di investimento, ma possono variare da fondi obbligazionari altamente conservativi a fondi azionari altamente speculativi.

Key Takeaways

• Se hai un piano sponsorizzato dal datore di lavoro, sta al datore di lavoro se un account Roth è un'opzione.
• L'opzione Roth significa un impatto maggiore sulla retribuzione da portare a casa durante gli anni di lavoro in cambio di un reddito pensionistico maggiore lungo la linea.
• Puoi dividere i tuoi risparmi tra entrambi i tipi di account. Puoi persino cambiare idea.

Sette datori di lavoro su 10 che offrono un piano di pensionamento includono l'opzione Roth dal 2018, anche se solo il 18% circa dei dipendenti l'ha scelta, secondo un recente sondaggio.

Vale la pena considerare. Il Roth può essere un po 'più doloroso nei tuoi anni di lavoro in cambio di un guadagno molto maggiore una volta che ti ritiri.

Roth vs. Tradizionale

Quando investi in un conto Roth, paghi con dollari al netto delle imposte. Ma quando ritiri i soldi dopo la pensione, devi zero tasse su quei soldi. I rendimenti degli investimenti nel tempo sono esenti da imposte e hai già pagato l'imposta sul reddito per il tuo contributo.

Se investi in un conto pensionistico tradizionale, paghi con dollari al lordo delle imposte. Il reddito imponibile è ridotto dell'importo versato. Ciò attenua l'impatto della perdita nella retribuzione da portare a casa. Dopo la pensione, dovrete le imposte sul reddito relative ai dollari al lordo delle imposte inserite e sull'investimento restituisce il conto generato.

Altre differenze

Ci sono alcune altre differenze che non contano molto per te fino a quando non andrai in pensione. Gli investitori in un conto tradizionale devono iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro i 70½ anni. Devi smettere di contribuire a un IRA anche a quell'età.

18%

Percentuale di dipendenti che scelgono l'opzione Roth rispetto all'opzione di pensionamento tradizionale.

Nessuna restrizione si applica all'account Roth.

Puoi scegliere entrambi

Se il tuo datore di lavoro offre sia opzioni tradizionali che Roth, puoi dividere i tuoi soldi tra i due, se lo desideri. Non puoi semplicemente pagare più dell'importo massimo consentito per uno o entrambi.

Sia per il 401 (k) che per il 403 (b), ovvero $ 19.000 per il 2019, più altri $ 6.000 se hai 50 anni o più. Per il piano 457 (b), i limiti sono gli stessi, tranne che è possibile pagare fino a $ 38.000 se hai tre anni o meno dall'età pensionabile.

Il datore di lavoro può imporre altri limiti all'importo da te versato.

Puoi cambiare idea

Puoi anche cambiare idea in qualsiasi momento e passare da un account tradizionale a un account Roth o viceversa.

Ricorda, se stai convertendo un account tradizionale in un account Roth, dovrai pagare le imposte sul reddito nel saldo di quell'anno fiscale. Se stai convertendo un Roth in un IRA tradizionale, le tasse pagate verranno ripristinate sul tuo account.

Più fattori da considerare

Se il tuo datore di lavoro ti dà l'opportunità di contribuire a uno dei due, i seguenti sono alcuni fattori personali che potrebbero puntare a favorire l'opzione Roth:

• Ti restano ancora alcuni anni lavorativi da risparmiare per la pensione.
• Oggi sei in una fascia fiscale bassa o sei abbastanza sicuro che la tua fascia fiscale sarà più alta quando andrai in pensione.
• Non devi mai pagare tasse sul denaro che i tuoi investimenti guadagnano mentre sono nel tuo account.
• Se ti succede qualcosa, vuoi essere sicuro che i tuoi eredi conservino il più possibile la loro eredità.
• È possibile gestire lo sforzo di pagare un pezzo del reddito imponibile mese dopo mese.

I motivi per attenersi al tradizionale conto pensionistico potrebbero includere:

• Adesso hai un budget molto limitato. È più facile spremere abbastanza per un tradizionale contributo al lordo delle imposte poiché parte di quel denaro ti ritorna immediatamente come una tassa più bassa sul tuo stipendio.
• Ti aspetti di trovarti in una fascia fiscale inferiore dopo il pensionamento. Le aliquote fiscali sono impossibili da prevedere, ma molte persone hanno redditi più bassi dopo il pensionamento e quindi devono meno tasse sul reddito.
• Sei vicino all'età pensionabile. Quelle dichiarazioni imponibili hanno ancora qualche anno, non decenni, da sommare.