Dovresti accettare un'offerta di prepensionamento?

Le aziende che cercano di ridurre o aggiornare il proprio personale offrono spesso ai dipendenti un pacchetto di incentivi per incoraggiarli a lasciare il proprio lavoro volontariamente, spesso prima della consueta data di pensionamento.

Le offerte a volte sono personali, personalizzate solo per te. In altri casi, l'offerta di acquisto è estesa a tutta l'organizzazione, a particolari dipartimenti o ai dipendenti che hanno raggiunto una particolare longevità di servizio.

Tale offerta può esaltarti con la possibilità di essere compensato per aver lasciato il tuo lavoro in anticipo. Dopotutto, un generoso pacchetto di prepensionamento potrebbe effettivamente rappresentare un'opportunità, come utilizzare i suoi proventi come trampolino di lancio per seminare la propria attività. Al contrario, la semplice ricezione dell'invito può provocare ansia per l'apparente volontà del datore di lavoro di lasciarti andare e per il tuo futuro in azienda se declinare l'offerta.

Una volta che le tue emozioni iniziali si sono calmate, è il momento di valutare attentamente se accettare, rifiutare o forse negoziare l'offerta proposta. Non affrettare la decisione, poiché alla fine influenzerà molti aspetti della tua vita. Queste domande chiave ti aiuteranno nel processo.

Key Takeaways

• Gli incentivi nell'offerta potrebbero essere negoziabili, soprattutto se non sono necessari o non li accetti tutti
• Valuta se rifiutare l'offerta potrebbe comportare il licenziamento con un pacchetto diverso, forse inferiore
• Creare o rivisitare un piano finanziario che quantifica l'impatto dell'accettazione dell'offerta su entrate e spese

Cosa è incluso nell'offerta?

Mentre le specifiche variano, il cuore di un pacchetto di prepensionamento è invariabilmente un TFR che comprende settimane, mesi o persino anni di retribuzione. Tale somma può essere addolcita da integrazioni quali servizi di assicurazione e ricollocamento retribuiti per agevolare il passaggio a un nuovo lavoro.

Trattamento di fine rapporto

Nessuna legge impone l'ammontare del trattamento di fine rapporto che i pensionati anticipati devono essere offerti negli Stati Uniti. È consuetudine, tuttavia, che ai dipendenti venga offerta una o due settimane di fine rapporto per ogni anno di servizio alla società. L'offerta potrebbe essere più elevata per dirigenti e dirigenti.

A volte un datore di lavoro assegnerà ulteriori anni di servizio al fine di rendere l'offerta più redditizia e attraente. Tale bonus in servizio non solo aumenta il trattamento di fine rapporto ma, se è coinvolta una pensione aziendale, può servire ad aumentare gli eventuali pagamenti da quel piano.

Numerosi altri accordi sul reddito possono far parte di un'offerta. Il più seducente potrebbe essere ciò che è noto come continuazione salariale. Generalmente offerta ai dipendenti vicini all'età pensionabile, la funzione innesca i continui pagamenti salariali fino al raggiungimento di tale età. L'offerta può essere in aggiunta o in sostituzione del TFR.

Alcuni pacchetti di prepensionamento includono anche ciò che è noto come ponte. Questo è un supplemento di reddito progettato per colmare il divario tra pensionamento anticipato e ammissibilità alla previdenza sociale. L'importo della prestazione è spesso equivalente a quello che il dipendente riceve dalla sicurezza sociale all'età di 62 anni.

Idealmente, la vostra offerta di fine rapporto dovrebbe includere anche il pagamento per eventuali ferie maturate o congedi per malattia non utilizzati. Tuttavia, questi beni (indennità di malattia, in particolare) potrebbero non far parte dell'offerta.

Copertura assicurativa

L'aumento dei costi dell'assicurazione medica è servito a ridurre il numero di aziende che offrono copertura medica ai loro pensionati. E ciò, a sua volta, ha reso questo vantaggio sempre più raro nei pacchetti di prepensionamento. Laddove disponibile, tuttavia, il beneficio copre i pensionati fino a quando non sono idonei per Medicare e possono offrire una copertura supplementare oltre i 65 anni.

Più comune come parte dei pacchetti di prepensionamento è un'offerta a copertura dei costi della polizza assicurativa sanitaria aziendale, come stabilito nella Legge sulla riconciliazione del bilancio omnibus consolidato (COBRA). Le disposizioni di COBRA consentono la continuazione temporanea della copertura che hai avuto con il tuo datore di lavoro per un massimo di 18 mesi e talvolta anche più a lungo in determinate circostanze. È raro che i pacchetti di prepensionamento coprano il costo dei premi per l'intero periodo, ma molti offrono fino a sei mesi di pagamenti dei premi.

Le aziende con più di 20 dipendenti devono offrire l'opzione di COBRA, sebbene non siano obbligate a coprire alcuno dei suoi costi. Inoltre, molti stati hanno leggi locali simili a COBRA. Questi si applicano in genere agli assicuratori sanitari dei datori di lavoro che hanno meno di 20 dipendenti e sono spesso chiamati piani mini-COBRA.

Puoi anche chiedere se il tuo datore di lavoro può coprire l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione per invalidità per quel periodo, o almeno per un mese, prima di offrire l'opzione di continuazione.

Attività pensionistiche

Ciò che accadrà al piano pensionistico, al piano pensionistico e al piano azionario varia a seconda dello stato e del datore di lavoro. Richiedi una copia delle politiche e rivederle, con il tuo avvocato se ne coinvolgi una per il processo. (Vedi "Hai bisogno di aiuto professionale con il processo?)

Servizi di ricollocamento

Molti datori di lavoro, soprattutto quelli di grandi dimensioni, offrono un numero di settimane o mesi di servizi di ricollocamento come parte dei pacchetti di acquisto. I servizi di ricollocamento in genere includono consulenza individuale, la capacità di lavorare in spazi di ufficio condivisi e la possibilità di partecipare a discussioni o gruppi di supporto organizzati dalla società di ricollocamento.

Chiedi al tuo datore di lavoro se è disposto ad estendere il servizio e a coprire i costi di estensione del servizio nel caso in cui non trovi un nuovo lavoro dopo il tempo assegnato. Se hai familiarità con i vari servizi nella tua zona, potresti anche chiedere di scegliere tu stesso il servizio, anche se i datori di lavoro spesso contraggono in blocco per utilizzare un determinato fornitore.

Le aziende più piccole o semplicemente meno generose possono offrire assistenza post-partenza meno coinvolta, come pagare un servizio per aiutarti a scrivere o riscrivere il tuo curriculum.

Altri vantaggi

Scopri se riesci a mantenere qualsiasi proprietà aziendale che usi ora, come un laptop, e fai in modo che il datore di lavoro lo riconosca per iscritto. Alcune altre opzioni da considerare includono l'estensione dell'uso di un'auto aziendale noleggiata o di un abbonamento a un centro benessere sponsorizzato dall'azienda.

Nessuna legge impone ai datori di lavoro statunitensi di liquidare i dipendenti licenziati

Potresti essere in grado di addolcire l'affare?

I cacciatori di lavoro di solito sanno di poter negoziare salari e benefici quando vengono assunti, ma potrebbero non rendersi conto che la stessa flessibilità può applicarsi ai termini della loro partenza, anche con un pacchetto di prepensionamento presentato come non negoziabile.

Esplorare un pacchetto più generoso può essere fruttuoso se, ad esempio, non hai necessariamente bisogno di tutti i componenti dell'offerta. Se sei coperto per l'assistenza sanitaria ai sensi della politica dei dipendenti di un coniuge, ad esempio, potresti chiedere che i costi della compagnia per fornire la copertura COBRA gratuita, o almeno parte di essa, vengano aggiunti ai TFR.

Potresti godere di una maggiore leva contrattuale nel caso in cui la tua storia lavorativa, specialmente di recente, includesse feedback sulle prestazioni o incidenti che potrebbero supportare un caso di discriminazione fondata sull'età. Le aziende cercano di evitare sfide formali, basate sull'età, ai licenziamenti e ai danni legali, reputazionali e finanziari che possono causare. Se il tuo datore di lavoro ritiene che sia vulnerabile a tale reclamo, può scegliere di addolcire l'affare anziché rischiare una battaglia legale controversa e potenzialmente costosa.

Come saranno influenzate le vostre finanze?

Una volta ottenuto l'affare migliore che ritieni di poter ottenere, è tempo di approfondire il suo impatto sulla tua vita. Accettare un'offerta di prepensionamento influirà quasi sicuramente sulla situazione finanziaria in caso di pensionamento o, se si prevede di continuare a lavorare, gli anni precedenti il ​​pensionamento.

Se non hai ancora un piano finanziario completo per la pensione, ora è il momento di crearne uno. Una componente chiave di tale piano è calcolare, nel miglior modo possibile, le entrate necessarie per coprire le spese e determinare da dove provengono quei soldi. Qui, ovviamente, dovrai considerare ciò che un'offerta di prepensionamento potrebbe fornire alla luce di questi numeri.

Idealmente, la pianificazione dovrebbe includere scenari sia per accettare che per rifiutare il pacchetto, e possibilmente per diversi percorsi all'interno di ciascuno di essi. Ad esempio, se si prevede di accettare il pacchetto e ottenere un altro lavoro, potrebbero esserci diversi scenari per quanto tempo potrebbe impiegare prima che il nuovo lavoro si materializzi.

Naturalmente, il piano dovrebbe anche considerare in che modo le spese possono differire per scenario, anche per l'assicurazione sanitaria, il pendolarismo e l'alloggio.

Anche l'impatto fiscale dell'offerta deve essere considerato. A seconda della tua età, i prelievi dal tuo piano pensionistico possono essere soggetti a una penalità del 10% in aggiunta alle normali imposte sul reddito se hai meno di 59½ anni. Esistono potenziali eccezioni a ciò per i piani 401 (k) e un consulente può aiutare a determinare se ciò si applica alla tua situazione. Idealmente, puoi conservare i soldi nel piano del tuo attuale datore di lavoro o trasferirli a un IRA attraverso un trasferimento diretto (fiduciario-tristee), che non influirà sulle tue tasse.

Quanto sei felice nel tuo lavoro?

La tua soddisfazione o insoddisfazione sul lavoro influenzerà il tuo entusiasmo per l'accettazione di un pacchetto e forse il rischio finanziario o il sacrificio che sei disposto a sopportare per accettarlo.

È quindi necessario considerare che la cultura del luogo di lavoro, e il proprio morale, potrebbero cambiare dopo che si sono verificati i buyout. Se vengono offerti pacchetti ad altri colleghi, per andare in pensione presto o altro, alcune delle persone e il cameratismo di cui sei venuto a goderti il ​​tuo lavoro potrebbero andare persi.

Tieni presente, inoltre, che se i programmi di acquisizione non attirano tutti gli acquirenti previsti dalla società, potrebbero verificarsi licenziamenti. I luoghi di lavoro in cui ondate di dipendenti vengono lasciate andare involontariamente sono in genere infelici e stressanti.

Al contrario, se ti senti sicuro del tuo valore percepito per l'azienda, la partenza del personale più anziano, specialmente dalle posizioni dirigenziali, può presentare opportunità. E quelli che prendono il pacchetto possono includere alcuni collaboratori la cui presenza potrebbe sicuramente non mancare.

Potresti eventualmente lasciarti andare comunque?

Essere esteso a un'offerta di prepensionamento a volte è un segnale dell'azienda sul tuo futuro lì, e non necessariamente incoraggiante. Ciò è particolarmente vero se l'offerta era unica per te o era estesa solo a un numero limitato di lavoratori.

"Nella mia esperienza, una volta che una persona è nella" lista ", il suo datore di lavoro ha deciso che dovrebbe andare, e, sia ora che per strada, ciò avverrà in genere", afferma Roger Wohlner, consulente finanziario e autore. E una separazione futura probabilmente non sarà generosa come l'attuale pacchetto, avverte Wohlner. "Quasi senza eccezioni, nella mia esperienza, il pacchetto iniziale di prepensionamento offerto da un'azienda è il più redditizio."

Indipendentemente da quanto ti senti sicuro, prova a valutare con precisione la tua posizione all'interno dell'azienda. Considera di integrare la tua autovalutazione con le opinioni di amici o colleghi di cui ti fidi. Chiedi loro le loro opinioni su come la direzione può percepirti. Se hanno anche ricevuto l'offerta, esplora come stanno valutando la propria sicurezza e come vedono il futuro percorso del datore di lavoro.

A volte è utile, se un po 'di ansia, chiedere al proprio capo o a un rappresentante delle risorse umane che sta eseguendo il programma, le proprie conoscenze sulla società e eventuali cambiamenti futuri che potrebbero influenzarvi.

Hai bisogno di aiuto professionale con il processo?

Presentato con un pacchetto di prepensionamento, può essere utile disporre dei servizi di un consulente finanziario competente. Quella persona può aiutarti a valutare le ramificazioni finanziarie del pacchetto e quanto bene si allineano con le tue esigenze e obiettivi finanziari. Potrebbero essere particolarmente utili quando si tratta di creare e analizzare i vari scenari relativi all'accettazione o al rifiuto dell'offerta.

E potrebbe non essere tutto ciò di cui hai bisogno. Dopo una prima revisione dell'accordo, puoi decidere di assumere un avvocato. Ciò potrebbe essere particolarmente saggio se si dispone di prove di discriminazione, se la lingua nel pacchetto è troppo complicata o ampia o se l'accordo è lungo diverse pagine. Chiedere all'avvocato quali leggi statali, se presenti, regolano gli accordi di fine rapporto e se esistono determinate clausole relative ai tempi e agli importi dei pagamenti. Se fai parte di un sindacato, dovresti consultare i rappresentanti del sindacato per consigli e chiarimenti.

Se successivamente decidi di contestare, o anche solo di negoziare, con la società sul pacchetto, il tuo avvocato può essere il tuo agente, che può sia produrre risultati migliori che ridurre lo stress delle negoziazioni.

Tali negoziati possono trascendere questioni finanziarie. Ad esempio, un avvocato può aiutare a organizzare e ottenere la firma dalla società su un annuncio concordato della partenza e una lettera di raccomandazione. Tali documenti possono essere allegati all'accordo.