Dovresti mordere l'assicurazione dentale?

Non c'è dubbio che il lavoro dentale sia costoso, specialmente quando è necessario svolgere un lavoro importante. Se non sei coperto dal tuo lavoro, potresti doverlo acquistare da solo. Tuttavia, acquistati singolarmente, l'assicurazione dentale può essere uno spreco di denaro se il piano non soddisfa le tue esigenze. In questo articolo, ti mostreremo come approfondire questi piani per scoprire se l'assicurazione dentale è giusta per te.

Panoramica dell'assicurazione dentale

Innanzitutto, ecco una ripartizione di come funziona l'assicurazione dentale individuale. Si seleziona un piano in base ai fornitori (dentisti) che si desidera poter visitare e ciò che si può permettere di pagare.

• Se hai già un dentista che ti piace e sono nella rete della compagnia assicurativa, potrai optare per uno dei piani meno costosi.
• Se non hai affatto un dentista, fantastico! Puoi scegliere uno qualsiasi dei dentisti che sono in rete e hanno di nuovo l'opzione di un piano meno costoso.
• Se il tuo dentista esistente non si trova nella rete, puoi comunque ottenere un'assicurazione, ma pagherai molto di più per vedere un fornitore fuori dalla rete, molto di più che potresti non avere alcuna possibilità di venire avanti assicurato .

I premi mensili dipenderanno dalla compagnia assicurativa, dalla tua posizione e dal piano che scegli. Per molte persone, il premio mensile sarà di circa $ 50 al mese. Ciò significa che stai spendendo $ 600 in costi dentali ogni anno anche se non fai alcun lavoro.

Cose da considerare

Ora, potresti pensare che la maggior parte delle persone non esce con la maggior parte dei tipi di assicurazione e potresti avere ragione. Dopotutto, se le compagnie assicurative non avessero realizzato un profitto, sarebbero andate fuori dal mercato. L'assicurazione è progettata per proteggerti nel peggiore dei casi. L'assicurazione dentale è significativamente diversa dalla maggior parte degli altri tipi di assicurazione, tuttavia. Con polizze come l'assicurazione sanitaria o l'assicurazione dei proprietari di abitazione, il potenziale svantaggio è così alto che quasi nessuno può permettersi il rischio di non essere assicurato. Con l'assicurazione dentale, il potenziale svantaggio è piuttosto basso, così come il potenziale rialzo.

In un buon anno in cui hai solo bisogno delle pulizie standard, degli esami e dei raggi X che costituiscono una buona cura preventiva, potresti perdere denaro con un'assicurazione dentale. Ad esempio, se hai pagato di tasca tua per questi servizi, potresti spendere circa $ 400 per l'anno, mentre potresti spendere $ 600 per l'anno in premi assicurativi.

Sarà lì quando ne avrai bisogno?

Che dire di quando hai bisogno di lavorare? In un anno davvero brutto, il tuo dentista potrebbe informarti che hai bisogno di un paio di otturazioni, un canale radicolare e una corona. Inoltre, dovrai comunque pagare le solite pulizie, esami e radiografie. Questo è il momento di essere assicurati, giusto? Dipende.

Sfortunatamente, la tua assicurazione potrebbe non essere così utile come ti aspetteresti. Alcuni piani di assicurazione dentale hanno bassi massimi annuali di circa $ 1.000 (questo varierà naturalmente in base al piano e al fornitore). Una volta che le tue fatture dentali superano i $ 1.000 in un dato anno, sei bloccato a pagare il resto delle fatture per intero. L'assicuratore non pagherà più di $ 1.000 in trattamento.

Potresti comunque pagare una tariffa negoziata più bassa per il lavoro di cui hai bisogno come vantaggio di avere un'assicurazione, ma anche le commissioni negoziate potrebbero essere piuttosto alte. Ad esempio, se la tariffa regolare del dentista per un riempimento è di $ 150, la tariffa negoziata potrebbe essere di $ 100. In questa situazione, la normale manutenzione orale e le otturazioni potrebbero consumare la maggior parte o la totalità del massimo annuale, quindi potrebbe essere coperta solo una piccola parte della fattura di grandi dimensioni del lavoro dentale. Potresti comunque pagare di tasca tua da $ 1.000 a $ 2.000, oltre ai premi annuali di $ 600.

Inoltre, mentre si può pagare dallo 0% al 10% in coassicurazione sulla manutenzione preventiva e il 20% sui materiali da otturazione, la quota dell'assicurato di procedure costose come i canali radicolari tende ad essere un enorme 50%. Anche se non hai esaurito il tuo massimo annuale quando avrai bisogno della costosa procedura, dovrai comunque pagare diverse centinaia di dollari.

L'assicurazione dentale copre raramente procedure costose come l'ortodonzia e l'odontoiatria estetica, anche se si tenta di sostenere che è necessario un procedimento per alleviare il dolore e la sofferenza emotivi. Quando l'assicurazione li copre, i massimi annuali spesso ti impediscono ancora di risparmiare molto, se non altro, dopo aver considerato le pulizie e gli esami semestrali.

L'attesa potrebbe essere peggio

Se stai pensando di resistere e acquistare un'assicurazione dentale quando ne hai bisogno, ripensaci. A causa di quello che viene chiamato un periodo di attesa o di prova, questa strategia non funzionerà (non pensavi davvero di aver trovato un modo per superare in astuzia le compagnie assicurative, vero?). I periodi di attesa indicano che, ad esempio, un anno dopo la prima assicurazione, l'assicurazione non coprirà alcun lavoro importante (come corone o canali radicolari) e per tre mesi dopo la prima assicurazione, non pagheranno per alcun lavoro minore (come otturazioni). I periodi di attesa variano a seconda della politica.

Le compagnie assicurative sanno che quando hai bisogno di un riempimento o di una corona, ora ne hai bisogno: non sarai in grado di scoprire che hai bisogno di una corona, acquistare un'assicurazione, attendere 12 mesi e poi occuparsene. Se provassi a farlo, probabilmente soffriresti di molto disagio e alla fine perderai il dente (e dovresti pagare anche il prezzo intero per quell'estrazione).

Considerazioni per i piani di gruppo

Sorprendentemente, anche se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione dentale, potresti fare meglio a saltarla. Molte persone presumono che i benefici sponsorizzati dal datore di lavoro siano automaticamente un buon affare perché stai ricevendo una tariffa di gruppo, ma questo non è necessariamente vero.

Quando si valuta il piano dentale del proprio datore di lavoro, assicurarsi di esaminare i pagamenti mensili, il massimo annuale e la coassicurazione. Il tuo datore di lavoro può offrirti un ottimo piano che costa solo $ 20 al mese per coprire tutta la tua famiglia con un massimo annuale generoso, o un piano mediocre che costa $ 50 al mese con un massimo annuale di $ 1.000. Con il primo, puoi davvero trarne beneficio, ma con il secondo, potresti sprecare i tuoi soldi. Fai i calcoli per la tua situazione per determinare se è probabile che tu venga fuori.

Una situazione in cui può avere senso stipulare un'assicurazione dentale a prescindere dal fatto che a lungo andare sembri un buon affare è se sei una persona che attualmente vive da stipendio a stipendio con poco o nessun denaro risparmiato. Quando non hai un'assicurazione dentale, devi essere in grado di pagare una fattura di $ 1.600 quando hai finito il lavoro (se non completamente, quindi in rate rapide). Se non puoi farlo e le tue opzioni sono di pagare in eccesso per l'assicurazione dentale, trascurare la tua unica dentatura o mettere un lavoro dentale su una carta di credito che avrai problemi a pagare, la soluzione migliore è quella di ottenere l'assicurazione. Probabilmente sprecherai meno soldi per l'assicurazione di quanto pagheresti interessi su una carta di credito o lascerai deteriorare la tua salute dentale.

Pensieri di separazione

Se non è possibile partecipare a un piano odontoiatrico di gruppo di qualità - un piano di fornitore preferito (PPO) o un'organizzazione di mantenimento della salute dentale (DHMO) - il modo migliore per farsi avanti sulle spese dentali potrebbe essere quello di pagare tutto di tasca propria . Spazzolare e usare il filo interdentale regolarmente, passare a uno spazzolino elettrico economico, fare le pulizie professionali ogni sei mesi e andare da un dentista che fa un lavoro di alta qualità che dura da anni può essere il modo più efficace per risparmiare denaro nel lungo periodo.