Dovresti risparmiare o investirlo?

Una volta ho lavorato con un cliente di 38 anni, single, con un reddito di $ 100.000. Aveva $ 9.000 nel suo conto di risparmio e $ 112.000 nel suo conto pensionistico (401k), con un contributo mensile del 6% e una corrispondenza aziendale del 4%. Di recente aveva pagato il debito con il prestito studentesco, che alla fine di ogni mese le aveva lasciato $ 800 "aggiuntivi".

Venne da me con la stessa domanda che molti dei miei clienti fanno: dovrebbe risparmiare o investire i suoi soldi aggiuntivi? Durante la nostra sessione di pianificazione finanziaria per aiutarla a rispondere a questa domanda, abbiamo delineato i suoi obiettivi finanziari e abbiamo trovato questi:

Crea un cuscino in contanti di $ 15.000 nei prossimi due anni

• Ammortizzatore di cassa corrente = $ 9.000

Risparmia un budget di viaggio annuale di $ 3.000 all'anno

• Risparmi di viaggio correnti = $ 0

Risparmia abbastanza per andare in pensione a 65 anni con $ 60.000 all'anno fino a 100 anni

• Risparmio pensionistico attuale = $ 112.000

Definisci i tuoi obiettivi per perfezionare il tuo approccio

Dopo aver scritto i suoi obiettivi finanziari, quindi i risparmi, gli investimenti e gli interessi necessari per raggiungerli, abbiamo scoperto la risposta alla sua domanda. Se voleva raggiungere i suoi obiettivi, questo è ciò di cui avrebbe bisogno per risparmiare e investire ogni mese:

1. $ 250 al mese verso il suo cuscino di cassa
2. $ 250 al mese per i suoi risparmi sui viaggi
3. $ 525 al mese in ulteriori risparmi per la pensione, assumendo:

• Tasso di crescita medio annuo pre-pensionamento = 8%
• Tasso di crescita medio annuo dopo il pensionamento = 6%
• Inflazione = 3%
• La sicurezza sociale è presa a pensione a 67 anni e l'importo in dollari di oggi è di $ 2.630. Gonfia al 2%.

Per questo cliente, abbiamo affrontato la questione del risparmio rispetto all'investimento esaminando ciò che aveva ora e calcolando ciò che avrebbe potuto aggiungere in futuro. Con cosa sarebbe finita? Ciò avrebbe raggiunto i suoi obiettivi entro le sue scadenze?

Dare priorità agli obiettivi

Poiché l'importo totale in dollari mensile richiesto per raggiungere i suoi obiettivi finanziari era superiore agli $ 800 al mese che ora aveva a disposizione, il mio cliente aveva una scelta da fare. Voleva risparmiare $ 800 per viaggiare, riempire il suo cuscino di cassa o investire di più per il suo pensionamento ora che poteva vedere l'investimento mensile richiesto per soddisfare ognuno?

Questo è il motivo per cui non esiste una risposta universale alla domanda "risparmia contro investi". Ciò di cui hai bisogno, quando ne hai bisogno e quanto puoi permetterti di contribuire con tutti i fattori all'equazione. Come guida generale, consiglio ai miei clienti di esaminare alcune metriche chiave per aiutare a determinare se devono risparmiare o investire i loro soldi in base alle loro circostanze specifiche.

Lungo termine vs breve termine

Di solito, sceglieresti di investire i tuoi soldi per obiettivi finanziari a lungo termine come la pensione perché hai un arco di tempo più lungo per recuperare dalle fluttuazioni del mercato azionario. Ma se l'obiettivo finanziario è a breve termine, diciamo cinque anni o meno come in genere per gli obiettivi di viaggio, di solito non è una scelta intelligente per investire i tuoi soldi, ma invece tenerli in un conto di risparmio ad alto rendimento poiché non avresti molto tempo di riprendersi da una grave recessione. Ovviamente anche questo si basa sulla tua unica tolleranza al rischio e sulla tua salute finanziaria generale.

Pro e contro degli investimenti

• Pro: un orizzonte temporale più lungo consente di aumentare gli interessi, aumentando i tuoi soldi
• Contro: i mercati implicano intrinsecamente il rischio e gli investimenti possono diminuire
• Contro: potresti incorrere in una penalità per il prelievo del denaro troppo presto

Ecco perché, per questo cliente, le ho suggerito di risparmiare una parte delle sue entrate extra per i suoi obiettivi a breve termine e un cuscino di cassa, pur continuando a investire per il suo piano pensionistico a lungo termine.

Pro e contro di risparmio

• Pro: I tuoi soldi sono liquidi, quindi puoi accedervi senza penalità quando necessario
• Pro: Non sei soggetto alla volatilità del mercato
• Contro: ti perderai i guadagni del mercato e una quantità potenzialmente notevole di interesse composto

Ho creato una rapida lista di controllo per aiutare gli altri a prendere questa decisione, in base alle proprie esigenze. Naturalmente, è sempre meglio lavorare con il proprio pianificatore finanziario qualificato che può aiutarvi con il vostro piano finanziario generale e assicurarsi di prendere le decisioni migliori per voi stessi, ma questo è un ottimo inizio:

Lista di controllo Salva vs. Invest

1. Disponi di un adeguato cuscinetto in contanti che copra da tre a sei mesi di spese fisse? In caso contrario, inizia a salvare.
2. Hai altri obiettivi a breve termine che richiedono un rapido accesso ai contanti (come i piani di viaggio)? In tal caso, inizia a salvare.
3. Sei sulla buona strada per raggiungere il tuo obiettivo di pensionamento entro l'età desiderata? In caso contrario, inizia a investire.
4. Comprendi i rischi associati all'investimento di questo denaro per un obiettivo a lungo termine come la pensione? Potresti non essere in grado di accedervi fino a 59 anni e mezzo senza tasse e penalità, dovrai affrontare il rischio di volatilità, ecc. Sei a tuo agio in attesa di accedere al tuo denaro per trarre vantaggio dal compounding? In tal caso, potresti voler iniziare a investire .
5. Ti senti a tuo agio con la tua attuale divisione di risparmio e investimenti ogni mese? Dove ti sembra di non essere all'altezza?

Mentre questa lista di controllo non copre tutto, è un ottimo inizio per immaginare il futuro che desideri, tracciare come arrivarci e prepararti per quello che ti costerà. Come sempre, lavorare con il proprio consulente finanziario per rivedere lo stato finanziario attuale, gli obiettivi finanziari futuri e il piano esatto per raggiungerli è sempre una strada intelligente da prendere.