Ipoteca a interesse semplice
Un mutuo a interesse semplice è un mutuo per la casa con il calcolo degli interessi su base giornaliera. Questa ipoteca è diversa da un'ipoteca tradizionale in cui i calcoli degli interessi avvengono su base mensile. Su un'ipoteca a interesse semplice, l'onere per interessi giornalieri viene calcolato dividendo il tasso di interesse per 365 giorni e quindi moltiplicando quel numero per il saldo dei mutui in essere. Se moltiplichi la spesa per interessi giornaliera per il numero di giorni del mese, otterrai la spesa per interessi mensile.
Poiché il numero totale di giorni conteggiati nel calcolo di un mutuo a interesse semplice è superiore a un calcolo ipotecario tradizionale, l'interesse totale pagato su un mutuo a interesse semplice sarà leggermente maggiore rispetto a un mutuo tradizionale.
Comprensione dell'ipoteca di semplice interesse
Un mutuo a interesse semplice viene calcolato quotidianamente, il che significa che l'importo da pagare ogni mese varierà leggermente. I mutuatari con prestiti a interesse semplice possono essere penalizzati pagando gli interessi totali per la durata del prestito e impiegando più giorni per rimborsare il prestito rispetto a un'ipoteca tradizionale con lo stesso tasso. Allo stesso tempo, un prestito a interesse semplice utilizzato insieme a pagamenti bisettimanali o pagamenti mensili anticipati può essere utilizzato per estinguere il mutuo prima della scadenza del termine. Questo payoff anticipato può ridurre significativamente l'ammontare totale degli interessi pagati.
Le differenze tra un mutuo a interesse semplice e un mutuo tradizionale sono più critiche per le note di casa a più lungo termine. Ad esempio, su un'ipoteca a 30 anni a tasso fisso di 30 anni con un tasso di interesse del 6%, un'ipoteca tradizionale addebiterà lo 0, 5% al mese (interesse del 6% diviso per 12 mesi). Al contrario, un mutuo a interesse semplice per il prestito a 30 anni a tasso fisso di $ 200.000 costa il 6% diviso per 365, ovvero 0, 016438% al giorno.
Vantaggi del prestito anticipato Prestiti titolari di ipoteca di semplice interesse
In un'ipoteca tradizionale, un pagamento effettuato il primo, il decimo o il quindicesimo del mese è lo stesso. Poiché il calcolo è su base mensile, in quel momento non si accumulano più interessi che non si sarebbero accumulati abitualmente. Tuttavia, in un mutuo a interesse semplice gli interessi aumentano ogni giorno, quindi un mutuatario che paga anche solo un giorno di ritardo avrà accumulato ancora più interessi.
Un mutuatario che paga in anticipo o puntualmente ogni mese finirà per pagare l'importo prima che maturi l'interesse.
Quando un mutuatario paga più di quanto è dovuto su qualsiasi pagamento programmato, quei fondi extra accreditano il capitale del prestito, pagando un extra sull'ipoteca tradizionale può ridurre in modo coerente l'importo del capitale. Questo pagamento coerente ridurrà il tempo necessario per estinguere il prestito e ridurrà l'importo totale degli interessi pagati durante la durata del prestito.
Non vi è alcun vantaggio nell'effettuare pagamenti extra su un mutuo a interesse semplice. Tuttavia, esiste un rischio per i mutuatari che non intendono rimborsare anticipatamente la nota. Poiché i composti di interesse giornalmente, il capitale, o l'importo dovuto, continua ad aumentare su base giornaliera. Questo aumento costante significa che i mutui a interesse semplice sono ideali solo per i mutuatari che sanno di poter pagare in anticipo o puntualmente ogni mese o bisettimanale. Un mutuatario che ha bisogno di un periodo di grazia anche di pochi giorni ogni mese, anche se può effettuare pagamenti extra occasionali, può fare meglio con un mutuo tradizionale.